从完美人生守护2021说起，这届产品都有硬伤？

◎本文作者 | 陆拾肆、乔木

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嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。

昨天晚上直播讲新规重疾险，自我检讨下发挥得并不好，这几天通过内容多补充介绍下吧，也好好准备下周的内容。

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最近写了复联和昆仑的新规重疾险，自然也少不了网红重疾险“御三家”之一，在新旧规重疾险交替中赚的盆满钵满的信泰。

信泰家最近推出的完美人生2021，在前两天选题投票中也有不少读者想看。

一些新东西

从产品形态上来看，信泰这次还是动了点心思：

之前的产品，通常是针对重疾保障，60岁前出险的话进行额外赔付，而完美人生守护2021针对轻症、中症都补充了额外赔付。

这个设计比较符合重疾按年龄段发病的情况，理赔重疾，93%都是发生在60岁前。

中国人保2020年理赔年报

而且60岁前，也是一个人在一辈子中赚钱能力最强的时候，这个时候因为疾病倒下的话，收入损失巨大，所以这项设计挺好的。

针对少儿和老人，都有高发疾病的额外赔付。

保障10种少儿特疾，在18岁前，最高能可获得260%基本保额：

即一倍基本保额100%+60岁前首次重疾额外赔80%+少儿特疾额外赔80%=260%基本保额。

不过未成年人保额最高只能买到35万，少儿特疾也只保障到18岁，略有遗憾。

60岁以后初次患严重阿尔兹海默病和严重原发性帕金森病的话，额外赔80%。

阿尔兹海默病也就是我们常说的老年痴呆，在我国65岁以上的老人，每20人就有1人患老年痴呆，年龄每增加5岁，患病率基本增长一倍。

之前火爆全网的苏大强就是患的老年痴呆，最后只记得他女儿。

严重原发性帕金森病，也是中老年高发的神经系统变性疾病，平均发病年龄为60岁，65岁以上人群患病率大约是1.7%。

遗憾的是，目前这两种疾病，都没有非常有效的治疗手段或药物，需要家人常年陪伴和康复治疗。

额外多赔80%，买40w实际赔72w，可以用这笔钱请保姆照顾或者补贴儿女，缓解下家庭经济压力。

一些常规操作

还有些保障就属于一款优秀重疾险的基本素质了，比如高发重疾的二次赔付。

因为单次赔付的重疾险，都有一个不能避免的通病——赔付一次重疾后，合同就终止了，无法再应对其他高发重疾风险。

所以就有了针对高发重疾进行二次赔付的设计，比如癌症和心血管疾病的二次赔付。

（1）癌症二次赔付150%

癌症高发众所周知，在太平洋寿险的理赔年报中显示，平均每10个人找他理赔重疾，有7个左右都是因为癌症。

癌症治疗费用高昂并且容易复发和转移，需要长期放化疗或者服用抗癌药，也是一笔大额开支。

和一些读者沟通中，发现很多人还认为癌症是绝症，其实随着肿瘤早筛早诊的普及，医疗技术不断进步，癌症在慢慢成为一种慢性疾病。

我国五年生存率已经提高到60%以上的就有甲状腺癌、乳腺癌、子宫癌、肾癌和前列腺癌等。

图片来源：上海细胞治疗工程技术研究中心

所以癌症二次赔付还是很有必要的，特别是女性和有癌症家族史的朋友。

完美人生2021癌症间隔期也很合理，首次重疾是癌症，间隔3年后，赔150%保额；如果首次重疾非癌症，只需要间隔1年。

间隔期越短，拿到保险金的几率越大，对消费者来说愈有利。

（2）高发心脑血管疾病二次赔付150%

除了高发癌症二次赔付，心脑血管疾病也没落下，同样是第二次赔付150%保额。

主要包括三种：严重较急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术。

除了癌症外，心脑血管疾病就是最高发的，在恒大人寿的理赔数据中占了21.3%。

而且心脑血管疾病还呈现出不断年轻化的的趋势，我国每年心梗新发病约50万，其中45岁及以下人群发病率逐年上升。

对于需要常年加班或有心脑血管疾病家族史的朋友来说，强烈建议附加上。

这款的心脑血管疾病二次赔付的间隔时间也友好，前后两次都是心脑血管疾病，需要间隔1年，首次重疾不是心脑血管疾病，间隔期只需要180天。

价格便宜

完美人生守护2021有保至70岁和终身两个时间段，而且身故责任是可选的。

可以选择定期不含身故，在现有的重疾险市场也属于稀缺产品了。

像昨天我写的健康保多倍普惠版是重疾多次赔付里面唯一一款可以选择不含身故的，不过如果要选择定期的话身故责任却是必须的。

身故责任本身没有优劣，可以选择的话主要是对投保人来说选择权更大。

相关阅读：消费型重疾险性价比高？储蓄型都是坑？ 

对于刚工作不久，预算不多或者想加保定期重疾险的朋友来说，保至70岁不含身故责任的版本，值得考虑。

像30岁女性买40万，每年只需要4112.4元,60岁前还能获得72万以上的保障。

和市面上常见产品的横向对比

不过投保了不含身故的重疾险，一定要记得搭配一份定期寿险：

也可以看我们今天的次条，有相关介绍。

一些小瑕疵

完美人生守护2021也并不是如名字那样十分“完美”，它也有一些不足之处，大家要留意：

（1）可投保保额略低：成人46w、未成年35万保额，对于想买高保额的朋友来说，建议入手其他产品加保；

（2）对部分职业有限额：成年学生最高33万，家庭主妇/退休/无业人员只有20万，以上职业可以考虑其他产品，买到足额重疾险；

（3）原位癌虽然加入轻症责任，但理赔定义较严苛，只认组织病理学检查，并且癌前病变等是除外的。

（4）严重I型糖尿病理赔严苛些，需要满足列出的至少两个条件，如出现增殖性视网膜病变和植入心脏起搏器等。

图片来源 完美人生守护2021条款

而像健康健康保普惠多倍版，只需要满足其中一个就可以得到理赔。

图片来源 昆仑健康保普惠多倍版

建议有糖尿病家族史或对该疾病有异议的朋友，要谨慎选择！

（5）健康告知比较严，2年内的检查异常疾病都要告知，身体有小毛病的朋友要仔细看好询问内容。

这届产品都有硬伤吗

我最近也写了不少重疾险，比如阿童沐和长生优诺都缺失了男性高发轻症“慢性肾功能障碍”，看重肾脏保障或者有相关家族病史的朋友慎选；

备受期待的昆仑健康保普惠多倍版也缺失了少儿高发的严重癫痫。

前两天看到有朋友说，这届产品是不是都有硬伤？

这让我想起，过年期间为了方便回家办公，我在闲鱼上淘了一个macbook air。

第一次用苹果系统的电脑，轻薄又流畅，打字舒服，上手之后鼠标都用不着。

我买的不是最新款，用的是i3处理器，不是苹果的m1处理器，处理起来绘图、视频剪辑、大型游戏也比较吃力。

它不适合专业人士和喜欢打游戏的朋友，却特别适合我这种主要是文字工作的。

我想到这和买保险是同样的道理，买保险如果要挑刺的话找不到最好的产品，保障全的价格贵，价格便宜的又嫌弃它有缺陷。

其实买到最适合自己的就是最好的。

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当然了，投保方案与建议和投保人的财务情况、被保人的身体情况与风险需求都息息相关。

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