◎本文作者 | T博士
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前段时间，几家保险公司陆续推出了保证长期续保的百万医疗险，最长能保证续保20年。于是，就有朋友问了：百万医疗险保费低，保额高，而且都能保证续保20年了，还有必要买重疾险吗？答案是有必要！事实上，长期医疗险并没有你想的那么“香”，更替代不了重疾险。
网友和先生都是30岁出头的年纪，有一个年幼的孩子，和许多普通年轻家庭一样，他们过着平凡而幸福的小日子。可谁也没想到，2018年，一向健康的先生因为腿肿去医院检查，居然被确诊了癌症。情绪稳定下来后，他们去了上海求医治疗。除去医保报销，一共花费了二十多万元的治疗费用。二十多万对他们这样的家庭来说并不是一笔很大的钱，但他们却还是把家里的一套房子卖了。为什么呢？因为这场疾病给这个家庭带来的经济重创，远不止这二十多万。作为挣钱主力的先生生病后无法工作，太太为了陪同先生外出治疗也辞职了一年时间，这段时间家庭收入陷入停滞。家里公公婆婆没有退休金，还有外债，孩子日常吃喝都要钱，而且面临上学。房贷车贷、孩子开销、老人养老，这些原本从夫妻俩工资里支出的费用，一下子没有了着落。好在先生的治疗效果不错，但后续康复休养需要时间，还得定期去医院随访，未来几年的家庭收入仍然不乐观。这位太太感慨说：“经过这事，我现在觉得，有时候拖垮人的不是疾病，而是一人生病，全家人都没保障。对我们这种家庭来说，倒下一个劳动力引起的是连锁反应。”如果她的先生有一份重疾险，且保额充足的话，他们就不必卖掉房子了。重疾险是给付型的保险，满足理赔条件就给付保额，保险金可以自行支配，不仅可以用来治病，还可以用来弥补患病期间的收入损失，支付房贷车贷、孩子开销、老人养老和先生后续的康复营养费。先生可以安心治病、休养，家里的房子保住了，一家人也不用为钱发愁。但如果他只有一份长期医疗险，恐怕还是得卖房。长期医疗险的本质仍是医疗险，属于费用补偿型保险，只能按照发票报销实际发生的医疗费用支出。去外地求医过程中的交通费、住宿费尚且不能报销，更别说解决一家人的生活开支难题了。所幸他们家还有一套富余的房子可卖，如果是那些只有一套房的家庭该怎么办呢？所以，从功能上来讲，长期医疗险是无法替代重疾险的。
长期医疗险虽然改善了短期医疗险的续保问题，但仍存在大多数百万医疗险的缺陷。有的时候，因为医院没药或者医保控费、药占比限制等各种原因，患者并不能在医院里买到需要的药物，尤其是价格昂贵动辄几千上万的抗癌药。某抗癌网络论坛的一份调查显示，截止到2018年12月，500多位癌症患者中，有54.9%的人表示买不到医保抗癌药，甚至有53.4%的患者透露，医院明确表示不进医保抗癌药。央视的《经济半小时》栏目去年也报道过这样一件事：家住贵阳的王先生患有非小细胞肺癌，已经进入第四期，需要服用靶向药克唑替尼，该药当时已经纳入医保，但王先生却跑遍了各家医院都买不到。克唑替尼一盒5万元，纳入医保后一盒5千元。
遇到这些情况时，医生通常会开具处方让患者去院外买药。但这样的外购药能不能报销，要看每款医疗险的具体条款，而大多数百万医疗险都是不能报销的，长期医疗险也不例外。目前保证续保时间最长的平安e生保长期医疗，产品条款中明确规定：
保证续保15年的太平洋安享百万医疗保险，对于外购药，也有相似的免责条款，明确不保障“在我们指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用”。
这就意味着，如果发生癌症之类的大病，即便有长期医疗险，自己还是有可能要负担大额的药费。而重疾险的优点在于，保险金到账后，支配权在自己手上，拿着钱去哪里买药都行，就算是去国外买国内尚未进口的特效药也可以。和普通百万医疗险一样，长期医疗险将就诊医院局限在国内二级及以上公立医院，而且通常是就医环境和体验相对较差的普通部（个别产品可以拓展到特需部和国际部）。对于治疗手段也有限制。比如，平安e生保长期医疗的条款中写明了对于化疗只保障“静脉注射化疗”。但临床上的化疗药物有很多种，给药途径也是不同的，除了静脉注射，还有口服、肌肉注射、腔内注射等方式，而这些方式都是无法报销的。
相比之下，重疾险虽然对确诊医院有要求，但给付保险金之后，被保人去哪里就诊，使用什么样的治疗手段，都没有任何限制，哪里有最好的医疗资源就可以去哪里，什么治疗手段最有效就可以选择什么。
重疾险采用的是恒定费率，也就是说，如果你选择20年交费期，如果中途没有出险，那么从第1年到第20年每年交的保费都是一样的。由于收入水平的提高和通货膨胀，缴费压力会越来越轻。如果缴费期内发生轻症的话，不仅会赔到轻症保险金，后面的所有保费都不用再交了，保单还继续有效。但长期医疗险就不一样了，虽然也是交费20年，但随着时间的推移，缴费压力会越来越大。一方面，医疗险的保费会随年龄增长递增，尤其是到了60岁以后，保费会大幅增长。另一方面，对于长期医疗险，保险公司拥有调整费率涨价的权利。如果出险的人数过多，赔付率不低于85%，或者不低于行业平均赔付率减10%时，就会触发调价机制。每次费率调整的上限为30%。这是为了降低保险公司的风控难度，也是银保监会许可的。
长期医疗险保证续保20年不等于保证终身续保，那20年后怎么办呢？保证续保期结束后如果还想再续保，保险公司都是要重新审核的。如果你现在30岁，20年后保单到期时已经50岁，正是身体机能开始走下坡路的时候，如果出现了一些健康问题，很可能就无法通过核保。
这时候再想去投保别的医疗险产品，也不是那么容易了。如果再没有重疾险傍身，那就真的要“裸奔”了。而50岁往后，偏偏又是疾病高发最需要健康保障的时候。除此以外，这些长期医疗险也有停售的风险。虽然在保证续保期内不受影响，但到期以后就不能再续保了。
而重疾险，如果买的是终身型，只要过了等待期，就是保障一辈子。不存在续保问题，不用担心体况变化，也不用担心产品停售。没有一款产品可以解决所有的问题，别说是保证续保20年，就算是终身续保的长期医疗险也是无法替代重疾险的。
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