◎本文作者 | 清欢、乔木
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余额宝是个好东西，支取灵活，还给利息。
但你要是把存款全放里面，那可就太不划算了，因为它现在利息低到2.03%。
我发现有一款万能险，把日常开销外的钱存进去，还是挺不错的。这款产品来自华夏人寿，收益保底3%，2020年平均结算利率达5.44%，属于市场上最高收益梯队。不仅买入和领取手续费也很低，最关键的是部分领取时，不像其它万能险那样有每年20%的限制。实质上就类似于一个灵活的理财账户，可以随时“存”钱进去，也可以随时取出来，这也是我为什么说它像余额宝的原因。在当下的保险市场上，无论是收益率、产品形态、手续费用，它都可以说是做到了无可挑剔。万能险最重要的是保底利率，当然是越高越好。保底收益高，才能从容度过未来的低利率周期。华夏金管家（钻石版）保证利率是3%，是当前市场上的最高水平。
另外，这款产品不但保底收益高，现行结算利率也是最高的。对于万能险，一般我都不太关注现行结算利率的，因为我知道未来会慢慢降下来的。但是，华夏金管家（钻石版）还是值得一提，因为它的现行结算利率同样是市场上最高的，目前能达到5%。而且华夏金管家万能险系列的结算利率相对稳定，我们看下华夏金管家（赢家版）：2019年结算利率都是6%，2020年较有波动，但最低也是5%。做过功课的朋友会知道，往万能险里追加投入是会收取一定的手续费的。另外，如果保单前5年内取出，也要收取一定的手续费。这个好理解，就像我们买卖基金，有买入手续费也有赎回手续费嘛。一般来说，万能险的追加/转入费用是3%/1%（追加就是另外再存钱进去，转入就是主险的年金给付自动存入）。比如我们前面提到的百年人寿星钻万能险，就是转入手续费1%，追加费用3%。国寿今年的开门红，鑫耀东方的万能账户也是追加收3%，转入1%。而华夏金管家（钻石版）呢，追加/转入费用都是1%,是市场最低。并且如果是由主险返还的生存金追加到万能账户，所收取的手续费还会返还。
另外，所有的万能险都会有一个退保/部分领取手续费，市场上大多数产品采取的是”54321”的手续费制度，比如国寿的这款：即第1年退保/部分领取收5%的手续费，第2年4%，第5年1%，第6年起无退保费用。华夏金管家（钻石版）在退保/部分领取手续费上，又是做到了市场最佳，是“31111”的退保手续费制度：即只有第一年通过退保操作领取的时候收取3%，之后每年只有1%，并且从账户成立第六年开始就不收取费用了。万一急用钱，即使是保单第三年就退保，仍有不错的收益。先说领取限制，一般的万能险部分领取都有每年最高20%的限制，如：但是，华夏金管家（钻石版）被设计成了万能型终身寿险的形态（实际功能一样，身故还能领取的更多），绕开了这个限制。意思就是，只要你想，随时都可以领取，而且没有额度的限制，只是有账户最低额度的要求。
你想领取50%也行，90%也行，这大大增加了这款产品的灵活性。有急用，也不必退保，留一点钱在里面就行，而其它的万能账户就必须得退保。另外，如果投保主险华夏红年金险的额度大于50万，那后续往华夏金管家（钻石版）追加保费时，也不会有额度限制，想存多少，就存多少。再看一下华夏红年金险这款主险，要是主险不怎么样，万能账户再好也是白搭。从形态看，华夏红是一款终身型的年金险，缴费方式可选择趸交/3/5/10年交，如果想返本时间更快，可选择前3种，第五年就开始可以返钱。我们以10年交为例，老王30岁投保华夏红年金（钻石版），假设他每年交5万。
在他40岁时，可以开始领取年金，40~44岁每年领10万，45岁开始每年领3170元，领至终身。当然，如果要投保固定收益年金，我们有更好的选择，“横琴臻享一生”实际收益可达3.76%。投保华夏红年金，实际上就是为了获得华夏金管家（钻石版）这个万能险。前面我们说了，主险保费大于50万，可以无限往华夏金管家（钻石版）里追加保费。
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