决定高端医疗险好不好的，可能不是保险公司，而是它

顾影/文

高端医疗险，可以说是所有保险中最复杂的。

为什么这么说呢？

我以两款产品为例：一款叫安盛天平卓越环球个人医疗险，另一款叫安盛天平盛世臻选医疗保险。

它们的承保公司都是安盛天平，但卓越环球是由安盛全球健康险团队设计的，医疗网络服务商为MSH；而盛世臻选则是安盛天平原来做车险的团队设计的，用的医疗网络服务商是风石。

光看产品名称和条款，这些差异都是看不到的。我们常说医疗险，尤其高端医疗险是信息最不对称的险种，就是这个意思。

而对高端医疗险品质影响最大的，往往不是承保的保险公司，也不是保障方案的设计团队，而是医疗网络服务商，又称TPA（Third Party Administrator的缩写）。

如果你买了一款高端医疗险，为你服务的，通常就是TPA。因此，TPA的医疗网络大小、健康服务经验和医疗资源调度能力，直接决定了你会得到什么样的服务体验。

国内高端医疗险市场上起步最早、积累最久的TPA，基本都是“舶来品”，比如MSH、Medilink中间带。

成立于1974年的MSH INTERNATIONAL，医疗网络覆盖全球150个国家超120万家医院及诊所。2001年，中国分公司MSH万欣和在上海成立，经过20年，已经在国内70多个一二线城市搭建直付医疗网络，网络内医疗机构目前有2000家左右。

除了为其他公司的健康险提供TPA服务，MSH自己也设计高端医疗险产品，负责销售和理赔，但因为它本身并不是保险公司，它的产品需要通过保险公司来承保出单。

比如MSH的经典个人全球医疗险，承保的是大地财险；而它家新推出的少儿高端医疗险欣生代，保险公司是永安财险。不过真正为这些产品提供服务的还是MSH。

和MSH同属头部TPA阵营的中间带，起源于马来西亚，2005年进入中国，直付医疗网络已连接超226个国际地区，目前在大陆有超过2600家直付机构，也是很多保险公司的合作选择。

2012年以后，中国本土也诞生了一批TPA公司，比如易雍、商保通、优加健康，还有前面提到的风石，相对来说都还比较“年轻”，服务还是有待考验的，例如客服没有英文服务，周末和下班后可能没有客服接线。

当然，也有一些高端医疗险品牌是自建医疗网络自己服务，不使用TPA的，比如Bupa。

人称“高端医疗险中爱马仕”的Bupa，已有70多年历史，拥有全球最大的直付医疗网络，在世界范围内有约150万家直付医疗合作机构。

如此庞大的医疗网络背后，除了直接跟医疗机构签约，Bupa还在世界各地自建、收购了大量医疗机构，比如2013年，Bupa收购了香港最大的私立医疗集团卓健医疗，一下子就搞定了几百家直付机构。此外，Bupa还通过入股，与美国规模最大的医疗保险服务机构蓝十字蓝盾协会建立了长期战略伙伴关系。

除此以外，招商信诺和平安健康也都有自建的医疗网络。友邦原来用的是中间带的服务，现在也开始自建网络了。

这几年才涉足高端医疗险的复星联合目前则是TPA+自建并行，也在积极拓展自己的医疗网络。

自建医疗网络无疑是要投入巨大的精力和成本的，好处是服务水平不必受限于TPA，可以把服务抓在自己手里。不过医疗网络的搭建和健康服务经验的积累，都需要时间，他们的服务怎么样，还有待长期验证。

不管怎么样，当我们在挑选高端医疗险时，都不能忽略了产品背后的医疗网络和服务提供者。

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