高端医疗险应该怎么选？这可能是全网最干的干货

顾影/文

高端医疗险的优点我们写过很多，再简单给大家总结一下：

■ 全球范围内的优质医疗资源

■ 优先的诊疗服务，不用排长队，不怕“一床难求”

■ 更好的医疗环境、更高的私密性

■ 每年高达千万的保障额度

■ 医疗网络内直付结算，不占用现金流

■ 海内外二次诊疗意见、全球紧急救援等高端增值服务

今天我们来聊聊，怎么选择一款适合自己的高端医疗险。

高端医疗险的价格虽然和一个名牌包差不多，但买高端医疗险可比买包复杂得多。一方面，医疗险是出险率最高的险种，对服务的要求很高；另一方面，医疗险是信息最不对称的险种，很多重要信息都是你在产品介绍和条款上找不到的。

不同的高端医疗险之间，会有很大的差别。

那么，挑选高端医疗险，应该从何入手？具体要考虑哪些因素呢？

先挑公司还是产品？

我们选重疾险时，产品比公司重要；但医疗险不同，你选择什么样的公司，直接关系到你的服务体验好不好，保障能不能持续稳定。

为什么这么说呢？

先和大家分享一个真实故事。

一位河南郑州的高端医疗险客户，患低分化胃癌，恶性程度较高，郑州医院的治疗方案是做外科手术切除部分胃体。客户电话医疗险公司，申请手术预授权。

这家医疗险公司了解客户的病情之后，给出的回复是：这个预授权他们肯定会批，但是不建议客户这么做，因为他们过往理赔案例中累积的大量医疗数据证明，这种情况在北京东肿或协和医院做内镜粘膜下剥离术，不用切除胃体，五年生存率可以达到98%，会是更优的治疗选择。

如果这位客户遇到的是一家做高端医疗险年资尚浅的公司，服务经验少，没有足够的积累，是给不出这样的专业意见的。

最近几年，高端医疗险市场越来越热闹了，不少保险公司都开始涉猎其中，但我建议大家选择那些把高端医疗险作为主营或战略业务、且全球运营的公司。

1）专注于做高端医疗险的公司，在过去数十年的客户服务过程中积累了丰富的经验，他们对全球医疗信息的掌握、对医疗资源的调度能力都是远胜于其他公司的。

2）他们的直付医疗网络更强大，更成熟。直付功能是高端医疗险的一大卖点，但直付功能实不实用，关键还要看公司直付医疗网络的大小。

3）高端医疗险作为一项长期健康投资，稳定性特别重要。

英国一位老太太，投保高端医疗险的第3年得了癌症，后面10年一直在不间断地治疗，治疗费用超过了百万英镑，全是她的高端医疗险买单的。直到去世前，她的高端医疗险还在正常续保，且从没有对她做单独的调整或限制。她去世后，这家公司总部还发了一份讣告。

有的人寿公司出于经营战略或政策扶持，倾斜资源去做高端医疗险，本质上是为寿险积累优质客户，如果以后政策扶持没了或经营战略有变，别说我们买的产品能否稳定续保了，就是高端医疗险这一个分支业务，可能说边缘化就边缘化，说砍就砍了。

而那些专做高端医疗险的公司，除非公司关门，否则不可能不做了。

这就好比，宝马的自行车，随时可能停产，但捷安特的自行车业务，是捷安特的命。

关于稳定性，还有一点很重要的是，建议优先选择那些执行全球统一续保政策的公司。

今年年初，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求保险公司在短期医疗险条款里明确告诉客户“不保证续保”。

受此规定影响，国内的所有高端医疗险也同步更新，在合同里加入了“不保证续保”条款。这么一来，一些优秀的产品就被埋没了。

事实上，有几家公司是执行全球统一续保政策的，他们在其他国家或地区（比如中国香港）保证续保，在内地实际上也是保证续保的。

要不要保障门诊？

筛选好公司范围之后，还是不着急选产品，咱先梳理一下自己的需求。

是选择只保障住院，还是住院+一般门诊全面保障？带不带一般门诊保障，对保费的影响是最大的。

比如，40岁的人投保安盛天平卓越环球国际精英计划，选择仅住院责任，设一个免赔额1.5万，保费1万不到；若附加门诊（门诊无免赔额），保费约29000元，贵了两倍不止。

当然，有无一般门诊保障，体验是大不一样的。

如果你是时间极其宝贵的精英人士，或为门诊需求较高的孩子投保，又或者想全面提升自己的就医体验，可以考虑含一般门诊责任的产品或方案；

如果只是想为自己和家人锁定海内外最好的医疗资源，应对大病治疗，可以仅选择住院责任。住院责任的话，是能覆盖三类特殊门诊的——癌症治疗门诊、肾透析门诊、住院前后若干天的门诊治疗。

要不要包含美国？

高端医疗险的保障范围通常包括：大中华（大陆以及港澳台）、国际（全球除美，或全球除美加）、全球。

在能力范围之内，我建议大家选择国际或者全球保障。毕竟，目前国外的医疗技术、新药的开发上市，都是领先于国内的。

问题是，要不要包含美国？

美国的医疗成本是全球最高的，所以包含美国和不包含美国的保障方案，价格差别较大。

还是以安盛天平卓越环球为例，40岁的人投保国际精英计划（全球除美）和全球精英计划，仅住院计划，同样设免赔额1.5万，含美国保障的话，保费多5000左右。

但是看病一定要去美国吗？也不一定，欧洲、日本、新加坡、中国香港等地也都有很好的医疗资源和医疗技术。是否包含美国，可以根据个人预算来定。

有没有生育、带孩子投保等其他需求？

接下来，还要看有没有一些更细化的需求，比如：

■ 有没有生育需求？想在国内生？还是去国外生？

并不是所有高端医疗险都有孕产保障的，如果有生育计划，可以选择一个带生育福利的产品或保障方案，覆盖产检、分娩费用和妊娠并发症治疗费。

■ 需不需要带孩子一起投保？要不要覆盖孩子的疫苗费用？大人小孩的保障是否一致？

7岁以下的孩子，只有极少数产品可以单独投保，一般要随父母一起投保。且绝大多数产品都要求大人和孩子选择相同责任，比如大人选择只保障住院，孩子必须也一样。不过也有个别产品，可以选择大人住院、孩子住院+一般门诊的保障方案。

■ 身体健康状况怎么样？有没有既往症？

不同公司对于既往症的宽松度略微有些差异，有的除外，有的可以加费承保或限额承保。

每个人的具体需求和预算不一样，最佳选择也会因人而异，有需要的朋友可以联系我们，详细沟通。

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