◎本文作者 | 陆拾肆、乔木
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上个月中旬写的阿童沐一号，自带脑中风护理金，可以报销100种靶向药，50岁前、保单前15年重疾额外赔付100%：不过今天测评的福特加重疾险，更接近真正的“买一赠一”：60岁前的首次重疾都会额外赔付100%的保额，覆盖期比阿童沐一号长。如果大家有去我们直播间的话，会发现我直播经常强调，买保险就是买保额，特别是重疾险的保额。因为医疗险的保额是上限，保险公司会对我们在医院发生的合理且必须的费用，进行相应比例地报销。但是重疾险是达到合同约定的条件，保险公司要直接给钱的。重疾险中的轻症、中症、重疾，包括癌症的多次赔付，都是建立在保额的基础上：比如各项赔付次数和赔付比例都是市场上最高的福特加，如果是30岁的小姐姐投保——40万保额附加癌症和心脑血管二次赔付，保终身分30年交费，每年保费9428元，可以获得的保障：重大疾病保险金:6次保障，分别为40/52/64/76/88/100万
重大疾病额外保险金:40万*1次(限60岁前)
第二/三次恶性肿瘤-重度保险金:64万*2次
第二/三次较重急性心肌梗死保险金:64万*2次
第二/三次严重脑中风后遗症保险金:64万*2次
中症疾病保险金:28万*2次
轻症疾病保险金:6次保障，分别为12/15.2/19.2/22.8/26.4/30万
还有疾病豁免保费……
医疗险的保额是赔付上限，重疾险的赔付则可以达到保额的十几倍。监管也懂，一方面强调在重疾新规里面要求轻症的首次赔付不要超过重疾保额的30%；另一方面要求部分百万医疗险不要虚报保额，比如600万保额——很少人在百万医疗险要求的普通住院部，能花得了这么多钱。相比下，重疾险的保额代表保险公司要承担的责任重得多。
刘先生为孩子买份妈咪保贝80万保额重疾险花了1184元，不到一年的时间孩子确诊白血病；不幸中的万幸，获赔了160万，并且豁免了后续的保费，合同继续有效。
60岁以前患重疾的概率其实挺高的，在新华保险2020年的理赔中，80%以上的重疾赔付，都是60岁以前。
除了保额和赔付比例之外，高发疾病的保障也是我比较关心的。
前两天写健康保普惠多倍版，缺失了少儿高发的“严重癫痫”，阿童沐和长生优诺缺失了男性高发轻症“慢性肾功能障碍”。
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福特加疾病的保障做得是非常充分的。
重疾保障110种，分六组赔六次，而且分组合理：
像较高发的癌症、心肌梗死、脑中风和冠状动脉介入术，高发的疾病都列在不同组别，赔付其中一个，不影响其他组的赔付。
中症保障58种，把很多高发疾病都纳入了进来，赔付比例更高，每次赔付70%：
比如涉及到眼睛的“视力严重受损”，涉及到听力的“人工耳蜗植入术”，涉及到肝脏的“早期肝硬化”……
还有男性高发的“慢性肾功能衰竭”，都纳入了中症。
很多原本其他产品的轻症都被福特加纳入了中症赔付，轻症保障就少了些，不过也有28种：
轻症里面福特加也不含糊，不仅把原位癌加回轻症，同时还扩大保障范围：
CINⅢ-宫颈鳞状上皮细胞病变包括进来了，这是女性最常见的原位癌，也是宫颈癌的前期。
高发的癌症和脑中风、心肌梗死，福特加提供额外两次赔付，特别是后两者的间隔期只有一年。特定疾病的多次赔付，这两年写过很多类似的责任了，今天就不再赘述了。
综合来说，福特加的疾病保障、赔付次数、赔付比例都是市场上最好的产品之一，价格也不贵。
在我研究的新规重疾险里面，福特加是我非常满意的，略有遗憾的就是可以购买的免体检保额少了些：0-5岁的孩子可以买到30万，6-40岁可以买到45万，搭配的话要和60岁前的重疾额外赔一倍，结合一起考虑。另外没有保障到定期的选项可选，只能保到终身，不适合预算有限的读者。
福特加的高性价比带来另一个影响就是，投保门槛会卡得严些：体检异常基本都问到了，身体有小毛病的读者要注意健康告知。
投保方案与建议和投保人的财务情况、被保人的身体情况与风险需求都息息相关。
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