保监会和银监会合并了，为什么你的钱放保险公司，还是比放银行更安全？

T博士/文

今年的总理答记者会上，关于银监会、保监会的合并是机构改革中的热门话题。银行业和保险业虽然从此由一个“婆婆”管了，但是你的钱放在保险公司，还是比放在银行安全。因为，这是由背后的一系列法律法规决定的。

为什么更安全？

第一，银行如果破产，储户不管存多少钱，最多只能拿回50万；保险公司如果破产，客户的保障权益不受影响。

背后的法律依据是我国的《银行法》、《存款保险条例》和《保险法》。

国务院颁布的《存款保险条例》从2015年5月1日开始实行。第五条规定，一旦银行发生经营风险，不管储户在里边存了100万还是1000万，能拿回的存款金额以50万为限。

根据《保险法》第九十二条，保险公司如果破产，必须有其他保险公司接手所有客户的保单和责任准备金，如果没有其他保险公司主动接手，由保险监管机构指定保险公司接手，客户合法权益不受影响。

你对存在银行的钱，还有所有权吗？木有啦！而根据《银行法》，储户是债权人，银行是债务人，储户对存款只有债权，没有所有权。这也是《存款保险条例》的法理逻辑，所以银行破产时，储户最多只能取回50万，超出部分只能等银行财产清算后，如果有剩余，才能求偿。

第二，从资产隔离角度，钱放保险公司，可以最大限度隔离债务、诉讼导致的强制执行。

这背后有三个原因。

1.相对于房产、存款、黄金等显性资产而言，保险是隐性资产。一旦遭遇债务或诉讼，显性资产很容易被冻结或查封，隐性资产有一定的私密性。

2.即使保单被查出，也未必会强制执行。因为相对于存款、房产等单一所有权形态，保单是结构化资产。一份保单除了保险公司外，还有三个法律主体：投保人、被保险人、受益人。可以通过这三个角色的设计，达到资产保全的目的。

如果是投保人欠债，但是在判决前保险事故发生了，受益人领取的理赔款不需偿债。理由是《保险法》第二十三条的规定，任何单位和个人不得非法干预保险公司给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人领取保险金的权利。

所以受益人的指定很重要，建议指定为与投保人没有连带债务关系的人。例如父亲作为投保人，儿子作为受益人。如果先生是投保人，太太是受益人，太太领取保险金后，还是得为先生偿债。

如果是被保险人欠债，一旦出险（例如身故），受益人领取的保险金不需要为被保险人偿还生前债务。例如一份寿险合同，父亲是被保险人，儿子是受益人。父亲身故后，儿子领取的保险金不用偿还父亲的债务。法律依据是《保险法》第四十二条、《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》，以及《继承法》第三十三条的规定。有律师将这一情况概况为：今生避不了的债，来生再避。

3. 即使保单被偿债，也是保单的现金价值用于偿债，而现金价值是比保费小得多。绝大部分人都希望自己的钱越多越好，但是特殊的时候，我们希望自己名下的资产越少越好，例如欠债还钱时、离婚分割时、资产冻结时。

我不是误导大家恶意逃债，损害债权人利益。事实上，如果欠债在先，后续的一系列避债行为都很可能难以得到法院的支持。而是未雨绸缪，为自己和家人辟出一笔可以免于偿债、免于被查封的资产。

《红楼梦》里秦可卿死后托梦给王熙凤，说只有两件事可保家族永全，一是开设家塾，让子弟好好读书；二是在祖坟边上多置办田地。因为根据清朝律法，祖坟边上的田产是可以免于抄家的。王熙凤如果听了，曹雪芹也不至于从贵胄公子，沦落到举家食粥的境地。

对标到现在，这份“祖坟边上的田产”，差不多就是放在保险公司的钱。当年重庆有一位被打倒的官员，红转黑，资产全部被冻结和查封，只有在保险公司的两百多万得以留给儿子。

第三，从税务筹划的角度，放在保险公司的钱可以规避个人所得税、遗产税。

中国的《个人所得税法》第四条规定，保险赔款可免于个人所得税。《保险法》第四十二条、《遗产税草案》第五条规定，只要指定了受益人，被继承人投保人寿保险所取得的保险金，不计入遗产总额，免征遗产税。

2018年，政府工作报告指出，要推进房产税立法。房产税已是箭在弦上，与房产税一并提及的话题是中国什么时候会征遗产税。高净值人士通过保险规避遗产税在海外已是普遍的做法。最经典的对比案例，就是台湾的王永庆和蔡万霖。

台塑集团创始人王永庆去世时，留下了超过600亿新台币的遗产。继承人需要先缴纳119亿元的遗产税后，才能获得全部遗产。这创下了台湾最高遗产税纪录。

而蔡万霖身故时留下的资产超过1564亿新台币。但是他的继承人只需要缴纳6亿元遗产税。秘诀之一，是蔡万霖身前为自己投保了巨额寿险。

这几年，大陆大额保单的新闻不时见诸媒体。

这还仅是浮出水面的一角。越来越多的人提前为自己的财富传承布局。类似于人换个国籍，就可以换一重国民待遇一样，资金换个地方放，背后适用的法律也不一样，效果也完全不一样。

创富的路子千万条，资产保全的通道没几个。保险是最简单易行、争议最少的途径。

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童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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