检查下，你的意外险不一定保意外哦

陆拾肆 / 文

大家晚上好，我是陆拾肆。

因为社群有很多朋友问起了意外险，但是他们展示的却都是两全保险。我想这里面还是有很多信息不对称和误解的，也是写这篇文章的初衷。

开门见山先说结论，意外险的六个要点：

1.   保额要高

2.   要选择保伤残的，只保身故、全残的不能要

3.   要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外

4.   长期意外险不推荐，没有必要

5.   意外医疗要可以报销医保外用药

6.   保险公司服务要好

两全险、意外险傻傻分不清楚

我经常遇到盆友过来问我：看看（我买的）这份意外险怎么样？

然而，我定睛一看，发现他们买的各种“xx百万行”根本就算不上意外险。

很简单，你翻下买的xx百万行、百万任我行、乐享百万身价之类的保险合同，但是可以看到合同名称上清清楚楚写着：

xx百万任我行两全保险条款

翻来覆去就是没有找到“意外”这两个字……

真正的意外险合同首先写的就是“（个人）人身意外伤害保险条款”。

以为自己买的是高额意外险，实际上买的却是两全保险。

什么是两全保险？两全保险就是既保“生”又保“死”，就是保险期间内死亡的话也赔钱，保险期过完还活着的也返钱，可以简单理解为定期寿险和年金险的部分结合。

全残还是伤残，一字之差少赔几十万

那为什么保险业务员可以拿两全险当意外险来卖呢？

因为意外身故/全残也在这种产品的保障范围内。

但是总觉得哪里怪怪的，仔细想想是不是缺少了伤残责任？

全残和伤残一字之差，保障大不相同，比如因为意外导致以下几种情况：

肋骨断了4根，保伤残的可以赔偿10万；

单目失明，保伤残的赔偿40万；

一肢丧失功能，保伤残的赔偿60万；

如果只有全残责任的话， 以上这三种情况一分钱赔付都拿不到。

以百万如意行对全残/高残的定义为例：

难怪小龙女也心生感慨：

友情提醒：切勿模仿，故意伤害不属于“意外”保障的范畴

为什么保额要高

伤残责任是意外险无与伦比的核心责任，是其他任何一个险种都不具有且无法替代的。

所以需要一份真正的意外险进行补充。

意外险根据鉴定后的伤残等级，以保额为基准按照比例进行赔付：

一级伤残:100%

二级伤残：90%

……

十级伤残：10%

如果杨过因为意外错失左臂的话，按照伤残等级5级按比例进行赔付，100万保额的意外险也只有60万赔付。

再考虑到残疾会影响我们工作，导致收入降低乃至没有，同时伴随长期的康复、护理费用。像下图这样“刀锋战士”这般的义肢，价格是一二十万，过几年还得更换义肢。

所以，意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。

所以建议意外险报保额要高，可以和寿险保额持平，才能起到保障作用。

参考的寿险保额建议覆盖以下费用：

1.家庭债务，车贷、房贷等

2.孩子的抚养费，抚养至他经济独立

3.父母的赡养费

4.家庭未来10年基础的生活开销

您可以算一下自己的意外险保额需要多少。

一般意外与交通意外

判断自己是否买成了“假“意外险，还需要注意区分意外保障的场景：“一般意外”和“交通工具意外”。

“一般意外”包括了遭遇火灾、不慎落水、电梯意外等情况，而“交通工具意外”只覆盖咱们乘坐或者驾驶交通工具的场景。

举个例子，在佛山市曾发生一起交通事故。

因为路面满地机油，车辆行驶到这里，车轮打滑，失去刹车功能，冲向了路边停靠的车辆和几位刚下车不久的人。

如果只有全残保障的话，车内伤者无法获得赔付。

如果只有“交通工具意外”保障的话，以某款产品的自驾车意外保障条款为例：

路边的死者也无法获得相关赔付，因为在路边（不在交通工具内），既不属于“驾驶“、也不属于”乘坐“，不在条款的责任范围内。

所以，当我们考虑意外险的时候，还需要注意到是否只是“交通工具意外”保额高、有没有“一般意外”的保障。

不用买长期意外险

医疗险大家关注的是续保，重疾险我们关注的也是长期/终身的保障 ，意外险则不同：

因为意外险的投保和健康状况无关，同一款产品，30岁和50岁的人交的保费基本一样。

所以意外险一年买一次就好了，以后遇到了更好的产品再换就好了，没有必要选择长期意外险。

并且意外险的伤残标准是变化的，新标准赔偿标准更人性化：

意外险的赔付，是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。

2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施，意外险残疾给付标准随之改变——保障范围更大、更人性化。

如果有人在2014年前买了一份长期意外险，那万一出险，只能按照老的标准（列入合同条款）赔付。

旧标准只有7个伤残等级、34项残疾，局限于肢体和五官。新标准几乎覆盖全身全部器官，分10个伤残等级、281项伤残条目。

以眼睛为例，以往只有一目或双目完全失明，才能理赔，对于低视力、视力障碍都不赔。

现在“新残标”则对眼部的伤残等级细化到31个条目，划分了眼部伤残的各种状态，赔偿额从10%到100%都有。

最后，如果被长期意外险的“返本“所打动的话，也可以算下返本的内部回报率也就是IRR，一般都在2.5左右，从收益角度有更多优秀的储蓄险产品可以替代。

关于意外医疗

意外医疗是指，因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院）。需要留心以下几点：

1.是否有免赔额（次免赔额or年免赔额）

2.报销比例是100%还是80%或其他

3.报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械

4.是否限制医院范围

其中最关键的是报销比例和范围，最高是能涵盖医保外用药、100%报销。没有人希望不幸意外骨折了，打钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的，还是进口的。

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