香港保险还值得买吗？
◎本文作者 | T博士
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2014年，我把之前投保的大陆重疾险（友邦的“全佑一生”）退保了，换了香港友邦的重疾险——“进泰安心保”。彼时，香港保险和大陆保险相比，优势很明显。同样是友邦，价格上，“进泰安心保”比“全佑一生”便宜20%；保障范围上，“全佑一生”保障34种重疾，“进泰安心保”保障34种轻症、54种重疾。
所以，那几年很多人用脚投票，选择去香港投保。
但是从2017年开始，情况不一样了。以我自己为例，随着收入和家庭责任的增加，这两年我又为自己和家人补充保险，补充的都是大陆的产品。因为，这两三年开始，大陆很多保险不仅保费比香港更便宜，保障范围也不相上下、各有优劣势。
我下文会详细解释，主要聚焦在重疾险。
在考虑大陆还是香港保险之前，我们要考虑保险之外的一些因素。
首先，是被保险人是否吸烟。香港的重疾险也好、寿险也好，都是区分吸烟体和非吸烟体的。一旦吸烟，定期寿险加费100%，重疾险、终身寿险加费15%左右，保费超过大陆。
其次，资金的出境和入境。对于大陆居民，原来这些都不是大问题，2017年开始，政策有变。投保香港保险时，涉及资金出境的问题；如果长居大陆，万一将来理赔，涉及资金入境的问题。背后是外汇政策，以及金融机构对此的衍生政策。这关系到保费怎么交、理赔款怎么拿。
首期保费：原来银联卡就可以交保费的，从2016年下半年开始，银联卡无法用于香港保单缴费，Visa和Master要么有金额限制（例如5000美元），要么有次数限制。
续期保费：务必开通一个香港银行账户，并且办理自动扣款协议（DDA），否则续缴保费很麻烦。这几年开通香港账户的难度，越来越大。2016年之前想开通的话，都可以。2016年后，需要预约排队，时间久的需要排半年。2018年底开始，至少是在广州，开通香港银行账户需要提供在香港工作或学习的凭证。
理赔款：2017年以前，香港保单理赔款，有的公司（例如香港友邦）可以直接赔付到受益人在大陆的中国银行卡内。不能直接将赔付款打到大陆银行卡的，也可以拿着理赔支票，在大陆的银行办托收。但是，随着2017年元旦开始外汇政策的变动，大陆没有哪一家银行愿意托收香港的理赔支票。万一发生理赔，受益人只能拿着支票托收到ta的香港银行账户内，再慢慢提取到大陆。
在2016年底以前，即便香港保单确实要比大陆保险稍微麻烦一些，但是因为在保费上便宜30%甚至更多啊，所以还是值得去折腾一下的。2017年以后，如果不是为了资产配置，且本身就有境外资金和银行账户交保费，我一般不建议客户去香港投保。
因为，保费上——大陆甚至比香港更便宜。
同样39岁女性，70万人民币（10万美元）保额，我们看到大陆有很多重疾险比香港友邦和保诚的便宜。
为什么会有这样的惊天大逆转呢？因为2013年8月，大陆保监会放开了预定利率，之前是执行了14年之久的2.5%的预定利率。政策放开后，产品的研发有时间上的滞后，2015年市场上才开始有预定利率3.5%的重疾险，例如同方全球人寿的“康健一生”，那时候的“康健一生”保障方面，还比不上香港重疾险。
预定利率是保险公司收了我们的保费，承诺给我们的年回报率。大家会有疑问：重疾险也有回报率？
当然有啊！要不凭啥我只交了20年的保费，保险公司给我一辈子的重疾保障呢？就是因为前20年多收了我保费，滚存升值，用以覆盖我20年后的风险保费了嘛。
在保险行业，预定利率的调整是天大的事情。因为这对保险产品定价影响巨大。我找到一份数据。如下图——
大家可以看到，从2.5%到3.5%，仅仅一个百分点的改变，可以让一份20年期的保险，一下子便宜6-10%；如果是终身的重疾险或寿险，可以便宜30%。
便宜30%啊！
之前去香港投保，最主要的理由不就是香港保险比大陆便宜嘛。这下好了，香港保险的价格优势不再了。
2015年那时候大陆的重疾险，虽然保费和香港差不多了，但是保障上还是逊色一些的。尤其是香港友邦、保诚又先后两三次升级了重疾险的保障范围，突出了癌症的二次赔付。
但是，大陆的保险在2015年以后，进入了一个竞争激烈、快速更新的时代，反正保险产品又不能申请专利。一个叫好叫座的产品推出后，就有其他保险公司效仿。
两年时间匆匆而过，到了2017年左右，大陆的重疾险不仅在价格上比香港低，保障范围上和香港也不相上下了。
我们拿当下两地重疾险的保障范围来场PK，不局限于哪一家的产品。
第一回合：分红
香港保险胜。
香港重疾险普遍带分红，虽然分红不保证，但是不管多少，有分红总比没有强啊！
大陆99%的重疾险没有分红。极个别有分红的，价格贵得不忍直视
例如太平洋人寿的“金佑人生2018”，30岁男性，100万保额，20年交，每年保费39300元。如果第30年发生理赔，按中档分红预期能赔付130万。如果出险早，分红可以忽略不计了。
同样的每年3.9万多的保费，换个产品，保障范围类似，保额可以买到180万——只要过了等待期，不管啥时候出险，都能赔180万。客户自己给自己妥妥地“分红”80万。
第二回合：重疾的额外赔付
各有千秋。
万一投保后若干年内患重疾，可以多赔付35-80%。这是香港重疾险普遍有的特色。例如：
香港保诚的“危疾首护保”，0-30岁的人投保，如果投保后15年内发生重疾，额外赔付75%的保额；30岁以上的人投保，投保后10年内发生重疾，额外赔付55%的保额。
香港友邦的“加裕智倍保2”，30岁及以下的人投保，首10年发生重疾，额外赔50%保额；31岁以上的人投保，首10年内发生重疾，额外赔付35%保额。
香港富通人寿的“守护168危疾保障计划2”，20岁之前的人投保，投保后20年内发生重疾，额外赔付80%；20岁以上的人投保，投保后10年内发生重疾，额外赔付60%。
大陆重疾险此前没有类似的额外赔付，今年开始逐渐有部分产品有了。例如天安健康源2019增强版，不限被保险人年龄，只要是投保后10年内发生重疾，且那时候被保险人不满56岁，都可以额外赔付20%保额。
和泰人寿的“超级玛丽重疾险2020”，0-40岁的人投保，投保后15年内发生重疾，都可以额外赔50%保额。
更夸张的是渤海人寿的“前行无忧”，不管投保时的年龄，只要是在60岁之前发生重疾，都可以额外赔付50%保额。
第三回合：轻症保障和豁免
大陆重疾险胜出。
所谓轻症，其实并不轻，是重疾的早期阶段，例如癌症是重疾，原位癌是轻症；心梗是重疾，不典型心梗是轻症；冠状动脉搭桥术是重疾，冠状动脉介入手术是轻症；因为大家对健康的重视和医疗检查手段的发展，现在很多重疾在早期阶段就被发现了。所以，我很看重这个轻症保障，这意味着客户更容易拿到理赔。
香港重疾险比较早就有轻症保障。大陆的重疾险是2015年才陆续开始有，现在轻症保障成了重疾险的标配。但是两地还是有差异。主要是三点：
1.轻症的赔付额度；
2.轻症是不是额外赔付；
3.赔付轻症后，后续保费还要不要交。
分别阐释：
香港的轻症赔付20%-25%，大陆赔付额度至少20%，有的保险公司达到45%，超越香港。
大陆的轻症赔付，都是额外赔付的，不管客户赔付几次轻症，将来发生重疾或身故，都是赔保额。
香港重疾险的轻症赔付，基本占用保额，例如香港友邦的“加裕智倍保2”，如果客户发生轻症，赔付20%保额，将来发生重疾或身故，赔付剩下的80%保额。
这两年逐渐有保险公司在改进为有条件的额外赔付。例如，保诚“守护健康危疾全护保”和富通“守护168危疾保障计划2”，如果客户发生轻症，赔付20%，如果客户在发生轻症一年后、且76岁之前发生重疾或身故，还可以赔100%保额；如果是76岁后发生重疾或身故，是赔80%保额。
大陆的重疾险自带轻症豁免，万一发生轻症，后续保费都不用再交，合同继续有效。最近一个案例就是，一位客户投保了保额300多万的重疾险，结果交了一年保费，不幸意外导致单耳失聪，属于轻症保障范围，赔付了140多万，后续100多万的保费不用再交，合同继续有效，将来发生重疾或百年归天时，还能赔付300多万。
而香港的重疾险，赔付轻症后，后续保费还要再继续交，保诚是免除客户接下来一年的保费，聊胜于无。
第四回合：中症保障
大陆重疾险胜出。
大陆重疾险从去年开始，逐渐有了中症保障。所谓中症，就是把选择部分轻症（早期重疾），提升赔付额度，例如早期肝硬化、轻微脑中风、中度昏迷等。
中症的赔付额度为50%-60%。大陆有中症赔付的重疾险比较多，目前有一二十款。香港有中症赔付的重疾险，目力所及，目前只有富通人寿的“守护168危疾保障计划2”，有15种疾病可以赔付50%保额。
大陆的中症都是额外赔付，并且发生中症后，后续保费不用再交，合同继续有效。富通人寿的“守护168危疾保障计划2”，客户发生中症后，可以豁免后续保费，额外赔付是有条件的——同样是75岁为限，76岁以后发生重疾或身故，只是赔付剩下的50%保额。
第五回合：重疾的多次赔付
各有千秋。
大陆的重疾险，我一般建议选择多次赔付的，因为随着医疗的进步，不少重疾的治愈率提升，或者患者会长期带病生存。而一旦发生重疾，这个人再次发生重疾的概率比正常人高，但是，ta如果想再次投保重疾险或医疗险，基本不可能了。
但是如果是香港重疾险，我一般不建议客户选择多次赔付的。因为，多次赔付的重疾险虽好，还要考虑价格的问题。香港多次赔付的重疾险（还是分组的）比单次赔付的贵一大截——
而大陆，多次赔付的重疾险比单次赔付的只贵8%左右。
在具体多次赔付的病种方面，大陆和香港各有优劣势。癌症、中风、心脏病的多次赔付方面，香港的重疾险还是有优势。从两三年前宏利人寿的“活耀人生危疾保”开始，香港的很多重疾险都有了癌症、中风、心脏病的多次赔付（限85岁前）。
以最高发的癌症为例，如果第一次诊断为癌症，赔付一次；如果三年后，复发、转移或新发其他癌症，再次赔付80-100%保额（不同的公司有差异）；中风要求第二次的中风和第一次中风，是两次独立的脑中风。心脏病要求第二次和第一次是两种不同的心脏疾病。
大陆的癌症的多次赔付只有少数产品有，例如信泰的“百万守护”、光大永明的“嘉多保”等，都不限二次赔付的年龄。癌症和心脏病的多次赔付，有中英人寿的“至尊守护”。
大陆的多次赔付重疾险，优势在于不限疾病种类，尤其是不分组的多次赔付重疾险，只要第二次重疾和第一次不一样、间隔一年就能赔付。最早出现的是中意人寿的“悦享安康”，至今已有两年多了。
同方全球的“康健一生新多倍保”，也是不分组的多次赔付重疾险，间隔一年就赔付。并且，同方全球的这款重疾险，把“终末期疾病”都作为重疾的病种之一。例如，某人发生癌症，赔付保额；如果没有治好，只要间隔一年，进入疾病终末期阶段，可以再次赔付保额。
其他差异：分期为T1N0M0阶段的甲状腺癌，香港的所有重疾险将其剔除在重疾之外，作为轻症赔付的，赔20%保额；大陆是作为重疾赔付，赔100%保额。
（香港某重疾险中对于癌症的定义）
原位癌，香港重疾险限定器官，大陆重疾险不限器官，只要是原位癌，就按轻症赔付。
还有投保人豁免，香港和大陆也有差异。大陆的投保人豁免，是指父母给孩子投保，或者一方给爱人投保，万一投保人发生轻症、重疾或身故，被保险人的后续保费不用再交，保单继续有效。香港的投保人豁免，一般仅限于父母给子女投保，豁免的情况也仅限于投保人身故。
在产品形态上，大陆这几年真是层出不穷，除了有保障终身的、带身故赔付的；还有定期重疾险，还有一些可以DIY组合配置的重疾险，按需要是否要附加相应保障，选择余地非常多。
综合来说，大陆和香港两地的重疾险，在保费上，香港也没有优势，甚至大陆有的公司更便宜。保障内容上，两地有各有优劣。
梳理这三年来保险产品的变化，由衷感慨：保险行业的竞争是好事儿，消费者是最大的受益者。
以上梳理主要聚集在重疾险方面，其他险种的综合比较，如果有读者感兴趣，后续再写。
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