高端医疗险，为何应该成为中产之家的标配？

◎本文作者 | 陆拾肆

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大家好，我是公众号T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。

近期我们和大家聊了不少关于高端医疗险的话题，两篇关于私立医院的文章更是吸引了好多朋友添加微信详聊（还没看过的朋友可以点下方链接阅读）

今天和大家继续这个话题。

咨询过程中，我们收到一些朋友的反馈，他们说高端医疗险好是好，只是仅报销住院费用，百万医疗险也能覆盖，选择便宜的就够了。

确实，如果仅需要报销住院费用，百万医疗险也是不错的选择。

但要是注重就医体验，比如不愿意看病排长队、不愿意找黄牛买专家号、不愿意塞红包四处求人、不愿意和好几个人住同一间病房，共用一个卫生间或者想用更好的进口药的，对这部分人来说，高端医疗险简直是刚需。

医疗险是出险率极高的险种，高端医疗险不仅是解决了高额医疗费的问题，还能协助患者对接医疗资源的问题。

而百万医疗险保费低，杠杆高，给普通家庭带来保障，只可惜这颗大白菜没办法保证人人吃起来都是甜的。

为什么这么说？今天，我们用几个理赔案例给大家对比看看，高端医疗险的贵到底贵在哪里、贵得合不合理。

非常值得关注的二次诊疗服务

高端医疗险能提供二次诊断，百万医疗险能提供这项服务的产品少之又少。

二次诊断，是大病再诊断的意思。它的作用是减小误诊率，为患者优化治疗方案。

此前《福布斯中文网》在相关报告中指出，数据显示近20年来中国的年度门诊误诊率在50%-90%之间，住院部误诊率高达26%~31%。国内最大的出国看病服务机构，在2017年发布了一组数据，他们的客户中有12%的患者诊断结果被改变,77%的患者治疗方案被改变。

误诊是只可以推倒多米诺骨牌的无形之手，对疾病的诊断一旦出错，意味着诊疗方案、诊疗费用乃至人的一生都会出偏差。

以乳腺癌为例，一些初次诊断必须做切乳术的患者，在二次诊断优化方案后，可以实行保乳治疗，不同诊疗方案带给患者余生的影响天差地别。

哈佛大学此前针对二次诊断也做过相关研究，结果表明通过二次诊断后，93%的患者会改变原来的诊疗方案，71%的患者愈后效果比首诊好。

二次诊断效果这么好，但大部分情况下只有高端医疗险才提供。因为这背后需要大规模动用医疗资源——

是国内就医还是国外就医好；

是选择专科医院还是综合医院好；

能不能挂到专家号？没能挂到专家号找哪位医师经验会更丰富；

如何与病魔争夺时间，抢在病情恶化之前先锁定治疗机会？

……

这些都需要在医疗险方面积攒了足够多经验的保险公司才能开展。

讲个真实案例。去年10月，一位购买了高端医疗险的外籍患者因排尿困难，有烧灼感等症状就诊，申请MRI检查。

医院检查结果显示，患者患有急性前列腺炎并囊肿累及精囊。在进行了6天的静脉滴注抗生素治疗（保守治疗）后，患者又进行了进一步检查，发现仍存在局部囊肿情况。

院方针对病人情况，建议他进行前列腺摘除术。

由于病患早先购买了医疗险，院方在方案确定之后要和保险公司打招呼，意思就是保险公司你这位被保险人要在我这做手术了，钱你得准备好报销。在术语上，我们称其为“预授权申请”。

保险公司接到申请一看治疗方案，发现要摘除前列腺，这对病患而言影响太大了，所以又为他安排了当地最权威的公立医院泌尿科进行第二次诊断。

诊断结果显示，原来患者只是前列腺炎，后期只需要维持保守治疗并定期复查就可以，不需要穿刺和摘除。

最后通过二次诊断，患者病情得到控制，避免摘除。

以上这些服务均包含在高端医疗险的保障内容中，百万医疗险不包含。

可以在全球范围内为客户匹配优质的医疗资源

人遇上大病，特别是急性的心脑血管方面的病或者癌症这些重症，诊疗团队的经验非常重要。

百万医疗只能发挥报销医疗费的作用，没办法调集优质医疗资源，但高端医疗险可以在保险公司搭建的医疗网络内，甄选最优质的医疗团队（所以选高端医疗险一定要选保险公司医疗网络密集、，涵盖权威医院多的产品）。

分享一个真实案例。去年7月，F女士在体检中检查出左乳BI-RADS Ⅳ类，医生结合F女士的乳腺家族病史，建议她尽快进行手术。

F女士听到医生的建议心里五味杂陈，又害怕又疑惑：为什么不是做穿刺呢？

由于F女士此前购买了高端医疗险，因此在保险公司医疗团队的帮助下，她决定到东肿瘤医院（即中国医学科学院肿瘤医院）和协和医院国际部进行二次诊断。

诊断时间很快，两天时间就完成了问诊，最后F女士得到的结果都是确实得立即进行手术。在保险经纪人的建议下，她选择到协和医院国际部接受治疗，理由是：

1、东肿瘤和协和都是不错的医院，如果只考虑肿瘤，东肿瘤医院是专科医院，肯定更专业，但是就乳腺外科而言，协和医院的医生与东肿瘤的医生不相上下，主刀医生都是业内大牛；

2、保险公司帮她了解到东肿瘤需要等待3个月的床位，协和医院国际部只需要等1周，由于她有高端医疗险，可以享受协和医院国际部的服务；

3、协和医院国际部医疗资源和环境更好，用药不受社保限制，且是单间病房，方便自己和家属休息；

北京协和医院国际部病房环境

北京协和医院国际部病房环境

4、高端医疗险可以直付协和医院国际部的治疗费用，意味着F女士不需要自己先垫钱再找保险公司报销。这样不仅不需要考虑现金流的问题，还省却此后报销的麻烦。

最后，F女士顺利出院，术后病理分析结果为：

以后F女士无需进行放化疗，只要定期复查就行。

这是F女士此次就医产生的费用77189.03元，全部由保险公司直付。

像二次诊疗、医疗费直付、在医院特需部/国际部/昂贵私立医院就诊，保险公司为患者安排最佳的权威医院问诊，这些服务一般都是高端医疗险才提供的。

可以说治病的整个流程中，有高端医疗险，能避免很多沟通上的障碍，也能享受到很多优质的医疗资源。这恰恰是百万医疗险无法比拟的。

为了充分利用优质医疗资源，很多配置了高端医疗险的患者会不约而同走向境外（通常是赴美求医）。

2017年，一位网名叫“功夫熊猫”的女性被诊断为恶性黑色素瘤，医生说“恶性程度极高，恐怕只有一年”。在接受国内诊断后，她决定赴美就医。

理由是上海国妇婴医院给出的方案是立即手术，摘除子宫、大部分阴道，暂时保留卵巢，然后术后配合化疗、放疗，再不行卵巢再切除，经过手术的的结果是未来会大小便困难。

这位小姐姐实在不敢想象自己躺在床上大小便都要求人并且还得接受放化疗的自己，更不忍心让自己的家人陪着她一起煎熬，于是自己在网上搜索了海量资料后，赴美国梅奥诊所抗癌。

一年过后，经过免疫疗法治疗，这位小姐姐在保有原器官的前提下，抗癌成功，体内再也体内检测不到癌细胞了！

奇迹降临，可在现实中，很多罹患恶性黑色素瘤的患者没这么幸运。

赴美治疗每个月需要承受至少十多万的巨额花费，这笔医药费已经先把许多患者阻却在了门外。

此外，即使患者能够支付这笔钱，但专业领域的信息有相当大的闭环，对于非专业人士而言，晦涩又难搜寻，不是所有人都有机会找到有用的治疗信息。

而高端医疗险，恰恰可以解决医疗费的问题，又能利用保险公司的资源，帮助患者尽快找到最适合的治疗方案。

说到底，人生在世，不就是为了这副躯壳可以安然无恙地来和完完整整地离开吗？高端医疗险大大提高了这一念想的可能性。

高端医疗险还能提供医疗转运

医疗转运是高端医疗险把救援做到极致的一项服务。

此前我们有这么个高端医疗险理赔案例：江苏的一个家庭，十一国庆假期回老家，宝宝水土不服，发高烧引起重症肺炎，宝宝的爸爸心里着急啊，直接启动了紧急救援责任，当晚就用直升机把孩子接回北京治疗。

这一趟转运，救援公司花费约18万左右，这笔钱由保险公司承担，他一分都不用掏。

还有更惊心动魄的案例。我们都知道，急性心梗一旦发作，一分一秒都可能影响病人生死。

2014年，43岁的岳先生在新疆乌鲁木齐出差突发急性心梗，病情恶化得很快，当地医疗水平有限无法为岳先生医治，可治疗的黄金时间只有6小时，超过时间，岳先生随时有生命危险，怎么办呢？

所幸岳先生所在的公司为其投保了高端医疗险，可以使用医疗转运服务。

保险公司接到出险电话后，紧急调用了两架飞机，先是专机把岳先生从新疆运送到首都机场，再用直升机将岳先生从首都机场运送到北京安贞医院。

工作人员为岳先生转运中，安贞路北十字路口充当临时停机坪

整个过程只花了4小时，全程3825公里。

最后岳先生及时得到医治。而这次救援花费价格高达50万，因为有高端医疗险，这笔钱由保险公司承担，岳先生同样不用出一分钱。

高端医疗险，在紧急时刻，极有可能挽回一条生命，拯救一个家庭。

再说一个案例。一位独自飞往境外出差的先生在飞机上突发心梗，病情发生突然，需要尽快抢救。

紧急情况下，飞机迫降日本，不料患者此时已经昏迷，身边举目无亲，救援人员翻遍患者全身，发现他没足够的现金，也没有签医疗知情书。

救援陷入僵局时，医护人员看到患者身上带着一张保险公司发的高端医疗险直付卡，于是立即联系保险公司，而保险公司通过自身医疗网络，马上为患者安排入院治疗，并且联系患者家属。

最后患者在日本接受手术，抢救成功，醒来时，保险公司正准备将其转运回国内继续疗养。

这件事给我的震撼是，关键时刻，高端医疗险不仅可以救命，而且可以与死神争分夺秒。

有了高端医疗险，不是说就没办法报销医院普通部的花费了。不论是人群拥挤的普通部还是医师团队精良环境优美的国际部，都在高端医疗险的报销范围内。

对于新中产家庭来说，在有了一定经济基础的情况下，可以用钱去买到更好的服务。

说说几款性价比高的高端医疗险情况，

35岁的人，选择就医地域是全球，覆盖公立、私立、昂贵医院，设置1.5万免赔额，住院保障额度2500万，保费1.5万左右/年；如果就医地域是全球除美国，不要昂贵医院，保费可以降低一半左右。（安盛天平卓越环球计划）

7岁的孩子，选择就医地域是全球，覆盖公立、私立、昂贵医院，设置8000元免赔额，住院保障额度1000万，保费8700元左右/年；如果就医地区是全球除美国，不要覆盖昂贵医院，每年保费一下子可以压缩到只有3000元出头。（招商信诺醇悦人生计划）

任何医疗险一旦加上门诊保障、不设置免赔额，保费就高很多了，例如：

35岁的人，选择就医地域是全球除美国、加拿大，覆盖公立、私立、昂贵医院，保障门诊+医院，没有免赔额，年保障额度1000万，保费是4.5万左右/年；（MSH精经典个人全球医疗计划）

高端医疗险，经验、医疗网络、服务很重要，建议选择历史悠久的公司，比如Bupa，AXA（国内是安盛天平）、MSH、Cigna（国内是招商信诺）。

价格背后，被保险人得到的服务不仅是二次诊疗、医疗转运和保险公司医疗网络里的优质资源，

最重要的是有医护人员的耐心对待、清幽的治疗环境和不受社保用药限制的诊疗方案，以上这些，对于病人的病情来说，都是对病情恢复极其有利的催化剂。

人活在世，未雨绸缪不就是为了在不幸来临时更有底气和勇气吗？在治病上，高端医疗险就是我们的底气。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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