中产会老后破产吗？二三十年后的中国养老局面就是现在的日本
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公号的主笔陆拾肆。
你有没有想过自己晚年的生活是什么样的？
很多人都希望自己能长命百岁，包括给别人的生日祝福，也常常含有“寿比南山”。在这个社会，仿佛一个人活越久，就代表这个人越幸福。
实际上长寿并不一定就是幸福。
没有了40岁的丰厚收入，也没有20岁的身强力壮，长寿反而可能是一种负担。
有本书叫《老后破产》，里面记录了大量日本人老后破产的故事，读后感触颇深。
他们有的人年轻时有不错的工作，也有一定的积蓄，但是老后却经济困顿。
A女士就是这样的一个人。
她年轻时的家庭条件很优渥。先生是开建筑公司的，自己平时也会去帮忙打理，因为收入不错，所以早早就买了私家车。先生还常常开车带着一家三口去旅游，生活过得很充实。
可是谁也没想到，她晚年的生活却和这天差地别。
A女士得了一种很严重的风湿病，脚一踩到地板就会产生剧痛，所以像做饭，晾晒衣服这些在我们看来都很轻松的事情，她完成起来很不容易。
因为先生和孩子早早去世，这些活便落到了家政人员的身上，但A女士又没有足够的收入和储蓄，所以给到护理服务的预算十分有限，每天只有1小时，这导致她的生活质量非常糟糕。
比如没有人能及时处理便携式厕所，到了下午，异味就会充满整个房间。
房间有个窗边的小阳台，可以欣赏到很美的景色，但A女士怕被台阶绊倒所以一直都不敢去……
康复训练只能自己一个人做。
没有机会出去买东西，散步。
因为没有足够的钱，这些在普通人看来特别容易实现的事情，对A女士却特别奢侈。
更令她绝望的是，她的储蓄仅够维持她现有的生活水平1~2年。
没有储蓄的人老后则直接从天堂掉进了地狱。
B先生，每个月有6千五左右的养老金，但是收不抵支，每个月的结余是0。
为了节省开支，他节衣缩食，尽量把每天的伙食费压缩到30元以下，也不交电费。
因为没有电，到了晚上房间一片乌漆嘛黑，做饭的时候只能借助煤气灶发出的蓝光。
洗衣机用不了，只能手洗衣服。后来洗衣粉没了，就用洗洁精代替。
空调和风扇也开不了，房间很闷热，老人就把门开条缝，吹自然风。
没有电视可以看，平时娱乐就靠一台靠电池就能使用的收音机解闷。日子过得非常艰难。
但你千万不要以为这些情况不会出现在我们身上，中国二三十年以后的老龄化结构和现在的日本是一样的。
即便日本比我们国家要有钱得多，但还是有很多老人在晚年时期跌到了底层。
藤田孝典在《下流老人》一书中就指出，日本有接近600~700万的“下游老人”。
“下游老人”指基本生活保障水平线以下的老人。
中国没有日本有钱，养老设施也没人家发达，二三十年后，我们这代人面临的养老局面恐将会更艰难，如果不提前做好准备，哪怕现在的年收入再高，都有可能步入老后破产的困境。
其实用年金险提前规划好老年的现金流，老来就能减少“人活着，钱没了”的压力。你只要养它一阵子，它就能养你一辈子。
下面我以长城人寿的金彩一生、横琴人寿的臻享一生为例，给大家展示如何用年金险未雨绸缪。
这2款是为数不多的预定利率接近4.025%的年金险，是当下比较出彩的产品。
先讲他们俩都相似的一个点：都能保证领取20年的钱。什么意思呢？
打个比方，A从60岁开始领取年金，然后不幸在70岁身故，保险公司就会把余下9年的钱给到受益人。
1、金彩一生
30岁的男性每年投10万，连续投10年，60岁开始领取，首年领取11万，每年递增5%，从第7年开始可以领取的年金是15万。
如果选择保到80岁，那么无论这段期间他是否身故，都能保证领取到285万，要是80岁那年他还活着，可以一次性领到一笔约119万的祝寿金，累积领取404万，4倍总保费。
如果选择保终身，15万年金从他67岁开始一直领到终身。领到90岁，累积领取的年金就有450万，4.5倍保费。
活得越久，领取的年金就越多，假如是活到100岁（30岁的人，一半的概率可以活到100岁），最终可以领取到585万，差不多是6倍保费了。
但需要注意的是，从领取年金开始，金彩一生的现金价值就为0了，所以不能提前退保领取剩余的收益。
不过这对一些企业主来说，反而会更好。
因为企业主大多是有债务的，他们投资一个项目，或者运作一家企业，往往会从银行，或者其他渠道借来大量的借款，一旦出现偿还不了的情况，如果公司是无限责任制，财富等于灰飞烟灭，如果是有限责任制，也会存在一定的风险。
《公司法》第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。
在现实生活中，很多银行给企业主发放贷款，会要求夫妻双方签订担保责任，这就会导致有限往往不能真正做到“有限”。
有很多人宣称保险能避债，其实不然，大多数的法律都规定，如果投保人欠债，可以让投保人退保，执行保单的现金价值。
换句话说，如果现金价值为0，等于投保人不能退保，属于“执行不能”。
如果你投保金彩一生，从领取年金的那一刻起，这份保单就能真正地为你守住财富。
2、臻享一生
我们再看一下横琴人寿的臻享一生。
还是以30岁的男性投保100万，分10年缴费，保终身为例。
从60岁开始，他每年可以领取大约13.5万年金，领取终身。
由于臻享一生领取年金后仍然有现价，加上它的话，79岁以前总利益是比金彩一生高的。
假如是70岁退保，金彩一生累积领取的年金大约是135万，臻享一生累积领取的年金加现价，一共是277万，是金彩一生的2倍。
第79岁时，金彩一生累积领取的年金是285万，臻享一生的退保总利益大约是347万，是金彩一生的1倍不止。
但再往后，臻享一生就不如金彩一生了。90岁退保，臻享一生的退保总利益是452万，100岁退保，退保总利益是560万。
所以，对于三四十岁的人来说，如果看中80岁前的灵活性，可以选择臻享一生。如果这笔钱就是专款专用，锁定养老的，那就选择金彩一生。
对于55岁以上的人来说，推荐投保臻享一生，比金彩一生领得更多。以55岁男性每年投保20万，5年缴为例。
可以看到，无论从哪一个年龄，臻享一生给付的年金都比金彩一生多。
领到80岁，金彩一生累积给付的年金是121万，臻享一生是128万。
领到90岁，金彩一生累积给付182万，臻享一生是190万。
臻享人生还有个非常人性化的设计，保费豁免。
如果投保人意外身故或全残，后面的保费就可以不用再交了，但合同继续有效，非常适合夫妻互保。
比如A女士为30岁的B先生投保100万，分10年缴，第2年他不幸意外身故了，剩下80万的保费可以不用再交，但B先生退休以后，仍然每年都能领取到约13万的年金，一直领到身故。
最后总结一下，两款年金险都很不错，各有优势。
金彩一生是一款比较纯粹的年金险，领取后没有任何现价，只能一直领取，活多久领多久，非常适合用来养老，锁定老来的现金流。虽然前8年给付的年金没有臻享一生多，但到后面就会超过不少。
如果你希望领的年金能多一点，或者是注重债务风险，建议选择金彩一生。希望领取更灵活，可以考虑臻享一生。
55岁以上的人也推荐臻享一生，因为每年拿到的年金更多一些。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。