重疾险是为了有钱看病的吗？大错特错了！

◎本文作者 | 无羽

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很多人来咨询重疾险时，都认为重疾险是用来治病的。医保报销实在有限啊，很多进口好药都不报，报销时又要按比例，重疾险的赔偿就可以用来支付医保外的开销了。

但另一个更重要的作用，却被忽视了——收入补偿。

重疾险的起源，就不是为了让人覆盖医疗费用的。

20世纪时，南非一位精通心脏手术的医生遇到2位让他印象深刻的病人。

一位得了肺癌的母亲，曾在他那里做过手术，原本她可以活得更久一点，但因为要养家糊口，给孩子生活费，不得不在此期间工作，结果加速了病情恶化，2年后不幸去世。

另一位男士，罹患心脏病，做了心脏移植术后得以存活，但医生却接收到他来自经济上的诸多抱怨，这位男士没有办法恢复工作，消费却在增加，要轮椅，要安装辅助设施，还要服药，因此失去了房子，失去了骄傲和自尊。

“因病致贫”是很多患者家庭的噩梦，但却鲜有人了解它真正的含义。

一个经济支柱罹患了大病，让家庭陷入困境的，不仅是为此付出的巨额医疗费，还有因为治病而导致的收入中断。

重疾的治疗费用，容易被看见。媒体，注重医疗费用压垮家庭的报道，众筹平台的患者为了自我证明，对医疗费用一一悉数，让人有很直观的体会。至于患者收入的断流，以及家庭背后其他的开支，很容易被忽略。

其实对于大多数家庭来说，经济支柱收入中断导致的后果，不难理解。经济来源断掉后，老年人的生活费、小孩的学费、房贷等开支如期而至，更是让人如临深渊。

T博士一位朋友的同学小孩得了白血病，为了陪孩子，夫妻俩几乎失去收入，唯一的来源是妻子的被动收入。当时小孩的治疗和康复，前后花了6年多，他得病之初刚好在读4年级，等治好后就差不多要高考了，耽误不起学习，但白血病患者对环境的要求特别高，人多的地方容易受感染，只能请老师来一对一补课，补课的费用并不菲，就以学而思为例，2个小时800元。除此之外，他们还要付房租，因为在医院旁边租了房子，好照顾小孩。

几年下来，加上医疗费用，花了一百多万。不过所幸的是他们早早就给孩子买了保险，因此只自费了十来万。

同样是得癌症，但《医学界》报道的另一个家庭就没那么幸运了。

40多岁的王先生，是家里唯一的经济支柱，和妻子离异多年，孩子由自己照顾，还在上学，还有一位年迈的母亲要养，得了喉癌以后，他不能正常工作，收入被迫中断，仅靠母亲微博的退休金支撑。

得癌症的4年里，他长期忍受折磨，直到有一天，他的肿瘤影响了气道通畅，医生建议切开气管，不过这也意味着以后无法再讲话进食，王先生主动放弃了手术，然后在一个半夜里，爬上了窗户，纵身一跃，消失在黑暗中。

他的母亲知道后声嘶力竭，控诉医生没有照顾好他的孩子，可是只有我们清楚，病痛的折磨和愈加繁重的经济负担，已经让他没有活下去的勇气。

随着医疗技术的进步，许多大病都能得到治疗，哪怕无法根治，也有机会撑很长一段时间，但有一个冰冷的现实是，虽然很多人的确是活了下来了，可他们却大多在财务上“死”了。

很多家庭在治病期间因为医疗费用而背上沉重的债务，再加上失去部分重要的收入来源，无法再维持原来的生活水平，而一些侥幸存活下来的人，则因为身体无法再同往日相比，工作的收入也大大下降，甚至根本无法工作。

17年前的一场非典，改变了很多人的人生轨迹，来自凤凰网资讯的一篇文章，记录了一些在这场灾难中侥幸生存者之后的生活。张金萍，就是在那场非典中，因为激素幸存下来的人，不过也因为激素留下了很严重的后遗症，她的双眼视力急剧下降，并且长期瘫痪在床，在那之后生活举步维艰，仅仅是为了让女儿有资格领取到政府部门发放的410元津贴，她毅然决然地选择了和丈夫离婚。

另一位同样存活下来的吴如欣，每个月的收入只有2千元，支撑不起治病费、每个月如期而至的房租费和生活费，不得不靠借债度日，为了省钱，她坐着轮椅去菜市场捡别人剩下的烂菜。

对于任何工薪家庭来说，大病都是一座难以翻越的大山。开篇提到的2位患者，一个因为不停工作早早丧了命，另一位因为失去收入来源，陷入了财务困境。类似这样的例子，却比比皆是，这也让南非医生颇为烦恼：作为一名医生，可以挽救病人的生命，却不能挽救一个家庭的财务生命。

为了让患者能更好的活下去，后来他参与了重大疾病保险的设计和开发，帮助罹患重疾的家庭能在经济上无后顾之忧。这位医生叫马里尤斯·伯纳德。1983年，世界上第一款重疾险诞生。

重疾险是给付型保险，它不同于医疗险。

医疗险只报销医疗费用，除此之外不会多给1分钱，重疾险是只要符合了条款里疾病或者手术的定义，保险公司就把钱一次性赔给我们，保额买多少，就赔多少。比如买50万元，就一次性赔50万元。

这笔钱就可以用来支付患者因病导致的经济损失，比如医保外的开销、康复费用、异地交通费等等，还有收入补偿，维持患病前原有的生活水平。

经济支柱的坍塌，对所有家庭而言，都是一场灾难，重疾险几十万的赔偿不能让人彻底治愈，却可以帮助他们度过最艰难的日子。

考虑到重疾带来的各种费用，以及患者本人因此可能会中断的若干年收入，重疾险的保额不能太低，理想的情况是：30万+3~5年的收入。

在此我提醒一点，重疾险是可以买多份的，只要得的重疾符合了合同的定义，都会赔。打个比方，小明买了2份重疾险，A公司重疾险保额买50万，B公司重疾险保额也买50万，保障期间不幸罹患癌症，他可以一次性拿到保险公司的100万元。

因此不用担心一份重疾险最高只有50万的保额可以买，对于收入比较高的人来说，保额自然需要得更多。

如果保费超出预算之外，也不要降低保额，但是可以通过缩短保障期来减轻保费压力，比如保至70岁、80岁，保证在家庭经济责任最重的时刻有保障。

最后再提一嘴多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。

多次赔付是指得了一次重疾过后再得一次，重疾险还赔，单次赔付是只赔一次。

很显然多次赔付的重疾险其实会更充足，没有理论证明一个人不会得2次重疾，譬如一个人得了癌症，之后也可能因为发生意外而导致“双目失明”。尤其是一些关联性很强的重疾，多次赔付重疾险显得尤为重要，比如得了肝癌可以赔一次，之后要是做肝移植，就符合“重大器官移植术”，就还能再赔一次。

因此如果预算充足，我建议各位买可以多次赔付的重疾险。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。