爆款重疾险集体下架！新规前哪些产品最值得买

◎本文作者 | 陆拾肆
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周末好，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。

最近的重疾险市场平静中透着暴躁。

平静是因为，重疾险新规要出台但是还未出台，近两月基本都没有新产品上线。

暴躁是因为，为新产品上线做准备，现有重疾险定义（旧规）下的爆款产品不断下线。

这不，嘉多保这个月底也要停售了，我们这个列表又多了一行：

2月，达尔文2号停售

4月，无忧人生2020下架保障至70岁、80岁的版本

5月，钢铁战士1号下架保障至70岁、不含身故的版本

6月，康惠保2020下架不含身故的版本

7月，嘉和保下架保障至70岁、不含身故的版本

芯爱下架保障到60岁、70岁的版本

8月25日，超级玛丽3号max、达尔文3号下架保到70岁的版本

9月30日，嘉多保停售……

新规后买重疾险少赔75万？

新规出来前，如果还没有配置重疾险的话，建议尽早了解尽早配置。

因为新规里，疾病定义和理赔门槛并没有更宽松。

6种定义变化的重疾里，高发的恶性肿瘤理赔门槛更高了。

3种轻症里，轻度恶性肿瘤的范围小了，较轻急性心肌梗死理赔更宽松些，轻度脑中风后遗症门槛更高了。

反而，最高发的部分甲状腺癌原本按照重疾赔付100%保额的，新规后买只赔30%：

并且，新规要锁死这三种轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%

而目前市场上，比如说超级玛丽3号已经可以做到第一次轻症赔付最高就有55%的赔付比例。

所以，当下的产品确定性更强，还有甲状腺癌和轻症赔付比例的政策红利。

并且，没人知道风险和明天哪个先到，特别是重疾险产品还有90或者180天的等待期；如果我们的身体指标如果出现异常，将来未必能正常承保。

还没有配置重疾险的朋友，尽早入手。

赔付比例最高的重疾险

在去年和今年上半年，重疾险新规的消息出来之前，

单次赔付的重疾险产品陷入了军备竞赛：

60岁前额外赔付的重疾保额越来越高，

轻症、中症赔付比例越来越高，远远超过最初的20%，

高发的癌症和心脑血管疾病不再只赔一次，可以额外赔付……

经过这场这场“大逃杀”后，优胜者可以说是超级玛丽3号和达尔文3号两兄弟了。

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超级玛丽3号们的产品形态图

特别是超级玛丽3号，各项赔付比例都是市面最高。

尤其是60岁前的赔付比例： 

重疾赔付180%基本保额

中症首次赔付75%基本保额

轻症首次赔付55%基本保额

不太清楚赔付比例高有啥用？

举个例子，同样是买50万的重疾险基础保额，可以赔付180%的话就是90万了。

我们以投保50万基本保额为例来看，如果同样罹患TNM分期为I期的甲状腺癌。

现在卖的超级玛丽3号可以赔付最高90万，新规后的重疾最高按轻症只能赔付15万，相差75万。

我们常说买保险就是买保额，尤其是第一次获赔的保额。

超级玛丽3号可以说是把这一点做的最到位了。

相比于兄弟超级玛丽3号在赔付比例上的全面发展，达尔文3号则是术业有专攻，对心脑血管的赔付略胜一筹：

中症赔付比例60%，其中的中度脑中风后遗症，还可以额外赔一次；轻症赔付比例45%，其中高发的极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心梗、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术，也可以额外赔一次。

附加责任怎么选

第二次恶性肿瘤保险金要不要选？

一定要选上。

第二次恶性肿瘤保险金指的就是可以对癌症进行第二次赔付，分两种情况：

情况1，如果第一次是因为癌症以外的疾病等情况获得了重疾赔付，在间隔期180天后确诊癌症再获得赔付150%基本保额；

情况2，如果第一次确诊的是癌症，获得了重疾赔付，在间隔期3年后，癌症的新发、复发、转移、持续，都可以再获赔150%基本保额。

首先，重疾险理赔中癌症本身是占比是最高的。

女性重疾险理赔，癌症占比83%，其中又数乳腺癌发病率和死亡率最高。

男性重疾险理赔，癌症占比58%，其中肺癌是男性发病率和死亡率最高的癌症。

无论是从保险公司的赔付经验，还是从全球癌症统计数据看，癌症始终是中国人的一大健康威胁。

而且癌症在我国呈年轻化趋势，数据显示：20-40年龄段之间，2018年较2017年恶性肿瘤的占比有所上升。

同时，癌症五年生存率却在不断上升，意味着癌症的二次赔付可能性在增加。

综合这些因素，可以保障癌症新发、复发、转移、未治愈的二次赔付，这项附加责任设计自然受到极大的欢迎。

第二次特定心脑血管疾病保险金，也就是心血管的额外赔付也建议选上。

同样的，心血管疾病是国民健康的“头号杀手”。

根据《中国心血管病报告2018》，2016年，心血管病死亡率仍居首位，高于肿瘤及其他疾病，心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。

每5例死亡中就有2例死于心血管病。

据再保险公司数据显示，恶性肿瘤、心梗是最高发的两种疾病：

尤其是女性的癌症，男性的心梗。

可以这么说，恶性肿瘤和心血管二次赔的产品设计极大完善了重疾单次赔的重疾险的保障缺口。

所以一定要选择癌症的二次赔付责任，特别是女性。

男性则一定要选择心血管的二次赔付责任。

而且像现在超级玛丽3号和达尔文3号的额外赔付比例高，间隔期也短：

（1）恶性肿瘤额外赔付：赔付比例150%及间隔时间（3年或者180天），在行业内都属于领先地位。

（2）3种特定心脑血管重疾额外赔付：市面的稀缺责任，并且特定心脑血管疾病二次赔付比例高150%，间隔时间也短（1年或者180天）。

一点建议

如果是男性朋友，对心脑血管健康保障比较在意，或者有家族成员年轻就发病且有复发史，有抽烟、喝酒、熬夜等情况，考虑达尔文3号：

如果生活习惯比较健康，或者女性朋友，优先考虑超级玛丽3号：

另外需要注意的：

超级玛丽3号和达尔文3号对部分情况的保额有所限制。

无固定职业者（包括家庭主妇、无业人员、离退休人员）最多可以买15万元，成年学生（指18周岁以上的无固定收入的全职学生）最多可以买25万元，未成年的孩子也只能买到30万保额。

并且产品责任好又费率低的产品往往对身体情况要求也会更严格一些。

像超级玛丽3号就要求18-55周岁的被保险人BMI在16和30之间，对吸烟喝酒也有要求，对于2年内的检查或检验结果是否有异常也会询问。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。