新加坡DFB和DWB数字银行简介
关键词：区块链；人工智能；大数据；智能合约；涉外法律服务；专业律师
本期关键词：数字银行；数字银行牌照；DFB；DWB
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2020年12月4日，新加坡金融管理局（MAS）公布4家获得数字银行牌照的获得者，预计新的数字银行将从2022年初开始运营。早在2020 年 1 月 7 日，MAS发布公告表示至 2019 年 12 月 31 日申请截止，共收到 21 份数字银行牌照申请。其中包括 7 份全类型数字银行（Digital Full Bank，以下简称 DFB）牌照申请和 14 份数字批发银行（Digital Wholesale Bank，以下简称 DWB）许可申请。
数字银行牌照将允许实体，包括非银行参与者，在新加坡开展数字银行业务。这些新的数字银行牌照标志着新加坡银行业自由化之旅的新篇章，确保了新加坡银行业继续保持弹性、竞争力和活力。
4家拿下牌照的申请人中，2位申请人拿下数字银行牌照（DFB），2位申请人获得数字批发银行牌照（DWB）。获得DFB牌照的2家分别为共享出行平台Grab和新加坡电信公司组成的财团，以及腾讯投资的东南亚电子商务和游戏公司Sea Ltd.旗下的全资子公司。获得DWB牌照的企业中，一家为蚂蚁集团全资子公司，另一家为绿地金融投资控股集团有限公司、香港联易融有限公司（Linklogis Hong Kong Ltd）和北京协同股权投资基金管理有限公司组成的财团。
本文将对数字银行牌照及其相关申请资格标准、合规标准、考察标准及运营规划进行简单介绍。
MAS简介
新加坡金融管理局，简称新加坡金管局（英语：Monetary Authority of Singapore，简称：MAS）。MAS 是新加坡行使中央银行职能的政府机构，同时也是负责监控金融机构的主管部门。简单来讲，MAS 就是新加坡版的的人民银行+证监会+银监会+证监会+保监会，甚至偶尔还会客串一下发改委。毫无疑问，这是个权力极大的机构。
数字银行牌照种类及区别
DFB 将被允许从零售和非零售客户群吸收存款，并提供银行服务。
DWB 将被允许从中小企业和其他非零售客户群中吸收存款并提供银行服务。
对于DFB牌照，MAS将只考虑在新加坡的申请人，由新加坡人控制且总部设在新加坡。
DFB和DWB的申报条件
根据MAS早前发布的信息，DFB 或 DWB的申请者必须满足下列条件：
1 申请人团体中至少有一个实体有三年或三年以上的在技术或电子商务领域开产业务的经验。
2 关键人物都是「合适」的。
3 有能力在初始阶段满足最低实缴资本要求，并在后续阶段满足最低资本要求。
4 提供明确的价值主张，结合创新技术来满足客户需求，并触及新加坡市场中服务不足的部分。
5 论证了所提出的数字银行业务模式的可持续性。
6 提交一份可行的退出计划。
7 申请团体股东承诺，就拟设数字银行的运作向MAS提供可能要求的责任书及承诺书。
8 申请团体必须提供拟设数字银行的 5 年财务预测且实现盈利。财务预测必须由外部和独立的专家加以审查。
主要评估事项
MAS主要针对申请机构的以下几方面表现进行评估：
1 申请机构的商业模式价值主张能否结合创新技术使用以满足客户需求，并覆盖新加坡市场中服务不足的细分市场，使其与现有银行区别开来。MAS还将考虑申请机构实施该提案的能力。
2 能否管理审慎和可持续的数字银行业务，包括对银行业务主要风险的理解程度，监管合规和风险管理计划能力等。此外， MAS还将考虑申请机构股东的声誉、业绩记录、财务实力。
3 增长前景和对新加坡金融中心的其他贡献，例如为新加坡带来的就业机会，对发展当地劳动力技能的承诺，以及新加坡机构的定位、总部将发挥的作用、区域业务扩张计划等等。
监管法律
在新加坡注册的银行属于《银行法》和《新加坡金融管理局法》(MAS Act) 的管理范围。MAS 作为金融服务业的综合监管者和监督者，有责任监管和规范银行及其业务。除了《银行法》和《金管局法》及其附属法例外，银行还必须遵守金管局不时发出的通知、通告、指引、实务指引和守则。
监管机构
就监管机构而言，所有申请者由 MAS 下属的银行署负责审核及后期监管。新加坡的银行数量庞大，所以银行署也是 MAS下辖最大的部门。
DFB 与 DWB 的需遵守的合规文件
《银行法》
《新加坡金融管理局法》
《巴塞尔协议》
《支付服务法案》
《证券及期货法》
《MAS 635 号通知》
《MAS 637 号通知》
《MAS 644 号通知》
《MAS 649 号通知》
《MAS 655 号通知》
《金管局就银行反合并架构的谘询文件》
《税务管理条例》
《2018 年银行(信用卡和签帐卡)规定》
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闪涛律师团队专注于提供涉外法律服务、“一带一路”海外投资、跨境争议解决、公司法务、并购、解散、破产、清算、金融、证券、私募、区块链、人工智能、智能合约、大数据等领域。
闪涛律师，广东广信君达律师事务所高级合伙人，广东外语外贸大学法学院教授、硕士研究生导师，中南财经政法大学博士研究生。
闪涛律师是中华全国律师协会涉外法律事务领军人才库人选，司法部“全国千名涉外律师人才名录”，司法部、全国律师协会“一带一路”跨境律师人才库首批成员，司法部、全国律师协会“一带一路”项目沙特阿拉伯国别协调人，广东省涉外律师领军人才库成员。
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