中产再不调整预期管理，就晚了
冰川思想库研究员丨张明扬
最近又有不少大厂传来裁员的消息，社交媒体上又是一派忧心忡忡。
经济大形势是怎么样的，懂的人也都懂了，不想懂的人继续坚持；大厂的现状前景如何，知道他们之于中国经济重要性的继续惶惶不安，仇视资本的也请继续仇视。
如何理解经济，如何理解这个世界，道术已为天下裂，我们不仅不共享一个价值观，连基本事实都早已存在平行世界。
对于看空经济的人而言，继续看多的人其实才是你真正的朋友，否则，你想卖房卖给谁，你想换汇就会遭遇挤兑。
还是让我们谈谈中产，在当前这个局势下，如何自处，如何安顿自己安顿家庭，如何重新梳理自己与国家、与世界的关系。
01
大学生找不到工作与中年中产失业，谁更惨？
各有各的不堪，但大学生的困境更多是社会造成的，与个人关系不大；而中产则至少有相当一部分是自己的决策失误，或者说，理财观甚至是世界观出现了问题。
这几天，传播最多的一个段子是：很多原本年薪百万的高级中产被裁后，发现自己再也找不到百万级的工作，只能屈就五十万级的工作，这样一卷，原本年薪五十万的那批中产可能就此丢掉了工作。
其实真实情况远比这个复杂。那些年薪百万的高级中产失业后，他们原本倒没有太多孔乙己长衫式的包袱，即使是五十万年薪，在全球范围内也算高收入了，所谓心理调适只是个极小的问题。
但问题是，他们中的很多人，在自己收入最高峰的时候，按照百万元的预期收入，买了房，借了数百万甚至近千万的房贷，每月的月供动辄三五万。也就是说，如果他们大幅降薪，根本不是心理上舒不舒服的问题，而是每个月的月供都要还不上了。
今年3月，就有一位大厂的高级专家被裁后，写信向市长求助：“我是18年买房，每个月房贷有三万多，最近面试找工作是很难，没有合适的薪酬。”
问题当然不是出在（曾经）年薪百万上，减薪或失业也不是中产自己的问题，更多是时代和经济大环境的问题。
问题出在中产们误以为年薪几十万、上百万可以永远延续下去，甚至不断增长，直至财务自由。更大的问题出在，中产们基于自己最乐观的收入预期，大额消费，不当举债，没有任何风险意识。
这两天，有网友调侃中产称：过往业绩不预示未来表现，不构成投资建议。
真够损的，但道理是对的。还是用股市的话来说，中产们将非经常性收入、一次性收入、经济周期性收入，当作了经常性收入、可持续性收入。
有些年薪百万的，在贷款买房时，甚至还会将自己未来的加薪预期计算进去，你问他月供五万是不是太多了，他说等到几年后年薪两百万的时候就不多了，他不想延迟满足，现在就要住大房子。
你说他们这些想法有错么？好像也没错，2018年以前，中产收入、房价不就是这么螺旋交替竞争性上升的？早早地买个大房子，坐等升值，坐等收入上涨，然后过几年还能再买个二套房，这不就是经典的中产致富大法么？
02
买房如此，教育竞争也是如此。
上民办学校好不好，上国际学校好不好，当然好，这没有什么争议。
但问题是，很多中产就和买房一样，无视自己的收入和资产情况，早早地为孩子规划了一条国内上双语，高中或本科留学的国际教育路线。
比买房风险更大的是，国际教育有着“不可逆”的特性，甚至可以说是不归路。你全家收入五十万加，孩子从小学起上一年十几万学费的双语学校，上了一半，当你发现自家钱不够花的时候，会异常尴尬：继续上吧，没钱；中途回体制内高考路线的，孩子会极其不适应，这就是两种教育理念教育模式，相当于从小学起练了多年篮球，中学转回足球队。
民办教育很好，国际路线更好，但前提都是有足够的钱，不能一讨论未来，你就拿预期来说事。
我甚至听过这样的说法：就算以后减薪了也没关系啊，我们手上有房子，大不了卖了房继续供孩子读书，有第二套卖第二套，没第二套也可以卖了租房住啊。
我非常欣赏这种为了孩子教育付出一切的精神，我想这些人也看到了国内教育的弊病，也算是某种程度上的思想先行者了。可就是他们，仍然陷于一个逻辑陷阱里：谁告诉你未来房子就一定值钱了，谁告诉你房子一定可以随时卖掉了？
这还是一种预期，一种基于过去中国房价年年上涨，有极强流动性的预期。
但你怎么可以把自己孩子的未来，自己家庭的财务，全部堵在这个并不牢靠的预期上。
打个比方吧，你为什么一定要把孩子送出国，是觉得国内有这样那样的问题对吧？但为什么放在工作上，放在房子上，你就又转入另外一个思维模式：中国经济没有问题，会一直好下去，会没有波动地一直好下去。
我承认，这种逻辑冲突几乎是我们普通人无解的，但首先，你得认识到这种冲突，然后重新思考自己的财务、家庭和生活。
03
房贷近千万、配偶不上班、二娃上国际，就是这个时代（高级）中产的经典“作死三件套”。他们要乐观到何种地步，才敢将自己和家庭置于这种高风险的财务状况之下？
在过去三十年，中国人经历了可能是历史上最波澜壮阔的经济扩张期，这当然是好事，也让他们特别是中产们养成了一种很不健康的预期管理：收入会越来越高，房价会越来越高，日子会越过越好。
我非常同情这种乐观，在本质上，没有乐观，就没有人类这个物种。
但这种乐观更多指向的是乌云总会散去，人类社会总会回到正轨。但具体到个人生活和预期管理，这种乐观是极其荒谬的。
说白了，这不是乐观，这不是预期管理，这是赌博。
一个人因为现在年薪百万，所以借了上千万的房贷，给孩子上几十万学费的学校，这就是赌博。
赌赢了，皆大欢喜；赌输了，就是烟消云散。有一个词，我始终不忍说出口。
2018年之前，中产的乐观至少还是可以理解的，我们缺乏更多的思想资源去预测未来；但2018年之后，随着国际经济环境的变化，国内反资本舆情的形成，你竟然还可以保持非理性乐观，大幅举债，那就真的不只是环境的问题了。
很多问题就出在你自己身上。
有些人很有意思，道理都懂，平日朋友圈也喜欢转发各种经济分析，貌似很理性，但具体到自己身上，就觉得大环境不佳与己无关，自己、工作和房子将足够幸运穿越经济周期。
这是何等地自负。
当然，如果是那种到现在都认为形势一片大好的人，我连劝都不想劝了。
其一，他们的认知，可能就决定了他们没办法成为高级中产，没办法面临中产的烦恼。
其二，他们的乐观对其他人或许也有好处。所有人都悲观的话，你想卖房子，卖给谁；你想换汇，就会形成挤兑。
一定要珍惜身边的乐观者，只是我不希望你成为那个今年乐观，明年不知所措的预期管理失败者。
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