欧央行监事：AI与监管

编者按：本文发布于欧洲中央银行官网，为欧洲央行监事会成员Elizabeth McCaul为《银行评论》（Revue Banque）撰写的文章。亚太未来金融研究院编译。

在当今的数字时代，新数据正以前所未有的指数级速度产生。问题不再是是否使用人工智能，而是如何最有效、最负责任地使用它。人工智能提供了巨大的机会，有望大幅提高各种工作流程的效率和质量。它可以快速准确地分析大量数据，通过检测数据中的模式来改进风险识别，支持决策并自动执行重复性任务——所有这些都可以提高银行监管机构的工作效率。然而，我们也知道，使用人工智能会带来尚未完全了解的风险。

银行也面临着同样的困境。人工智能可以改善他们为客户提供的体验，提高他们的运营效率，加强他们的风险管理流程。但是，当他们寻求利用人工智能的能力时，挑战和风险比比皆是——从数据治理风险（例如，涉及培训数据的机密性和可靠性）到新兴的运营、模型管理和问责制风险。银行越来越发现，为了保持竞争力，它们必须在履行风险管理责任的同时接受人工智能。

那么，这一切对银行监管机构意味着什么呢?

简短的回答是，我们必须采用一种面向未来的方法来理解和使用人工智能。我们应该利用它来增强我们的内部监管能力，并更深入地了解受监管银行面临的风险，因为它们也在部署人工智能。这些风险范围广泛，影响商业模式、治理框架、风险管理流程和资本充足率，以及更广泛的金融稳定。至关重要的是，欧洲央行银行监管机构的职责是确保银行保持安全和稳健。我们不能规定银行采用哪种商业模式，使用哪种技术。然而，我们能做的是利用人工智能的力量来解读数据、了解风险并加快流程，在一个日益复杂的世界中腾出更多时间供人类进行分析和判断。

在早期阶段，我们认识到需要拥抱数字创新和人工智能，以提高欧洲银行监管的效率和效果。我们推出了雄心勃勃的数字议程，以提高我们的分析能力。我们投资了一系列监管技术（SupTech）应用程序，以监管复杂的银行业，并管理不断扩大的数据和任务池。我们关注的是那些会使用这项技术的人——在过去的三年里，我们开发了14个应用程序和平台，为欧洲央行和各国监管机构的3500多名用户提供服务。

目前，我们的人工智能应用程序使我们能够查询监管数据，并使用聊天机器人功能来监管法规和方法。在文本分析领域，例如，我们的Athena应用程序翻译和分析监管文件的内容。它可以将这些内容与其他来源的信息（如公共媒体）结合起来，使监管者能够增强对银行及其风险的洞察力。

在大数据分析领域，GABI生成并优化了大规模的回归模型，使主管能够基于更大的模型集进行分析，并得出比过去更有洞察力的比较。当然，这些模型仍然是由人类来检查的。

在网络分析领域，NAVI生成网络图来说明数据中的关系。这使用户能够可视化受监管银行通常复杂的所有权结构，并结合来自众多来源的数据，提供银行所有者和相互依赖关系的全面概述。

其他更有针对性的SupTech工具包括Heimdall，它支持专家处理收到的大量信息，以评估管理机构成员的健康和财产，以及Medusa，它促进了内部模型调查后报告的起草和一致性检查。

我们在技术上的投资使我们能够建立尖端的基础设施，通过虚拟实验室扩展人工智能应用程序，虚拟实验室是一个基于云的协作平台，提供机器学习功能和用户友好的环境，用于共享和开发代码。虚拟实验室不仅加强了欧洲银行监管内部的协作，还使生成式人工智能（一种因ChatGPT等应用程序而流行的人工智能）等技术得以部署。

生成式人工智能有可能通过促进主管的日常任务来支持他们的工作。在2023年，我们从主管那里收集了40多个潜在的用例，并开发了几个概念证明，展示了生成式人工智能的潜力。我们试图解决的用例包括即时检索关于管理方法的问题的答案，明确引用内部方法，以及自动将用普通语言编写的查询翻译成代码，以便找到特定的数据点。

第二个用例特别有趣。Agora是我们为欧洲银行监管提供的单一数据湖，目前需要用户对编程有一定的了解才能访问数据库。但在生成式人工智能的帮助下，它可以自动将自然语言查询翻译成脚本，没有编程经验的主管可以问Agora在哪里找到非常具体的数据点。这只是一个例子，说明生成式人工智能和一般的人工智能如何使传统技术更容易使用，并将SupTech置于主管的指尖。

当然，这些工具并不是要取代管理者。人类的判断和专业知识一直是确保可靠结果的关键。

在整个组织内培育数字文化对我们的成功至关重要。我们定期与Coursera和欧洲工商管理学院（INSEAD Business School）等全球公认的供应商合作，为欧洲央行和NCA的员工组织专门的培训课程。目标是提高我们主管的数字技能，提高对最新技术发展和最新相关法规（如欧盟新的人工智能法案）的认识。我们还举办年度会议，汇集来自监管界、学术界和工业界的领先数字专家，以加强我们的伙伴关系，促进最佳实践的发展。

在开发和实施人工智能时，我们显然会注意到相关的风险。例如，如果我们要保持对人工智能工具的信任，那么考虑到这项技术潜在的“黑匣子”性质，它们必须是透明的，我们可以解释它们是如何工作的。因此，我们正努力为在银行监管中使用人工智能提供强有力的组织支持和明确的指导方针。与此同时，我们正在不断加强我们的IT安全，以确保我们能够安全地托管AI工具。

展望未来，我们将与欧洲各地的监管机构合作，继续调查使用人工智能的可能性和挑战。我们的目标是充分利用这项技术的潜力，使我们的监管工作尽可能高效。

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