易周金融分析 | 多家银行试水特色网点揽客；自动驾驶颠覆传统车险模式

易观分析：《数字经济全景白皮书》浓缩了易观分析对于数字经济各行业经验和数据的积累，并结合数字时代企业的实际业务和未来面临的挑战，以及数字技术的创新突破等因素，最终从数字经济发展大势以及各领域案例入手，帮助企业明确在数字化浪潮下的行业定位以及业务发展方向。

《数字经济全景白皮书》持续关注数字金融领域，特开设《易周金融分析》栏目。《易周金融分析》汇编当周金融领域热点事件，并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。
易周金融分析速览多家银行试水特色网点揽客自动驾驶颠覆传统车险模式持牌消金机构“黑马”频出，科技能力是产业发展关键2022年第二季度银行类APP活跃用户规模榜单发布

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从2018年至今，银行业网点总数呈逐年下降趋势，记者走访发现，广州部分国有银行网点有市民排队等候办理业务，而部分股份制商业银行网点显得冷清。记者关注到，多家银行创新打造了特色网点。“数智化”时代，银行网点内配备了智能柜员机等设备，运用人脸识别、语音识别、大数据、人工智能等技术提高银行服务效率，可以实现包括开卡、理财、转账、打印流水、密码挂失与重置、客户信息变更等常用的服务功能，用户可自助办理绝大多银行业务，与此同时，基层网点的人力也在减少。

易观分析：近两年，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此带动获客与客户的留存，但一些网点也面临特色打造成本较高、时效性较强、使用率不高等窘境，需要分别看待。例如针对老年客群打造的“银发”特色网点具备可持续性，也能够以此提升老年客群的服务质量，继而带动银行其他业务的提升，而一些追逐IP、追逐“网红热点”的网点如若经营不当，可能一开始会吸引客户眼球，等热点过去后或遭遇门庭冷落，成为“季抛”甚至“月抛”的“消费品”。

特色网点的落地，既是商业银行积极求变之举，也是其线下发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进，结合各银行对自身客户的定位，解决好重点客群的高频诉求。

部分银行员工数量在减少是银行在数字经济时代的一种正常现象，目前，各银行纷纷借助人工智能、大数据、区块链等新型技术减少重复的人力劳动，加大传统业务的自动化流程，也有一些银行员工出现了结构性调整，例如尽管网点的一线员工数量减少了，但中后台的科技类员工数量却增加了。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

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随着人工智能、物联网技术的不断迭代，自动驾驶技术加速发展，自动驾驶正成为人们关注的热点。保险作为自动驾驶生态链上的一环，也将发生变化。

易观分析：2020年车险综合改革后，第三者责任保险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》（征求意见稿）中所要求的500万元三者险，主要是由于自动驾驶技术不成熟，造成事故的风险较高，因而需要更大的保额弥补风险敞口。目前我国尚未制定自动驾驶车险专属条款和产品，因此大多数自动驾驶车险仍沿用传统（新能源）车险条款。

责任险是自动驾驶车险发展的一个方向，但从整车使用的情况来看，车辆自身状况，如控制系统、芯片、外壳框架、动力系统等，都是导致行车风险的因素，因此，自动驾驶车险并不会完全转向责任险，而是说责任险相比车辆保险等险种可能更为直观和更易改善。

未来自动驾驶普遍实行之后，将对保险公司、中介、车商等围绕车辆上下游企业的影响有两个层面：一是针对行车风险的保险产品调整是否及时和到位，这涉及保险定价是否合理和理赔是否便捷，自动驾驶对数据产生和收集具有很大帮助，一定程度上有利于保险产品定价和理赔；第二是保险生态建设的问题，因为车险并不是孤立服务，涉及购车、定损、维修、检测等多个环节，自动驾驶技术的使用，进一步增强了上下游联系的紧密程度，有利于车险生态的建设。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

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据《证券日报》记者不完全统计，截至8月31日，已有14家持牌消费金融公司公布了2022年上半年全部或部分业绩，从已经披露业绩的14家持牌消费金融机构中，有2家机构净利润均迈进了10亿元“俱乐部”，分别是招联消费金融、兴业消费金融。具体来看，2022年上半年，招联消费金融营业收入为84.16亿元，同比增长13.88%；净利润19.37亿元，同比增长25.62%，稳坐业内头把交椅；兴业消费金融营业收入47.64亿元、净利润11.5亿元，同比增长23.15%、12.31%排名第二。

易观分析：总体看，上半年消费金融行业业绩仍体现出较为良好的发展态势，一方面，银行系消费金融公司延续了”强者愈强“的特征，在整体表现中拔得头筹，另一方面，部分“黑马”在增速方面的突破，也为行业带来了良好的示范效应。

纵观整个行业来看，科技驱动和关注线上化运营成为了消费金融市场的共识，但近两年消费金融也开始试图打开线下市场， 寻找优质业务增量。

新市民相关政策指引为消费金融机构提供了客群细分的新思路，为其在业务模式、客群分层及场景拓展方面指明了方向，驱动消费金融机构向更为精细化的道路迈进。未来消费金融公司突围的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务，二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户粘性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

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易观千帆发布2022年第二季度银行类APP活跃用户规模榜单，共呈现手机银行服务应用、信用卡服务应用以及城商行、农商行共4个维度。数据显示，头部手机银行活跃用户规模仍保持稳定增长，4家农信上榜，多个信用卡服务应用活跃用户环比大幅增长。

易观分析：具体内容详见《2022年第二季度银行APP活跃用户规模盘点》。

★以上新闻来源：广州日报大洋网、中国银行保险报、证券日报等。

本周热门分析

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易观分析：本报告围绕银行业RPA应用展开，RPA是模拟屏幕抓取、鼠标点击、键盘输入或其他行为，模拟人类操作进行重复性工作的软件工具，代替或辅助人类完成各类重复性操作。

RPA的价值主要表现在解放人力、获取实时数据、提升员工工作体验、运营灵活性、降低风险与成本和实现业务连续性的要求等。

本报告内容包括RPA的发展阶段情况、主要价值与特点体现、需要涉及的关键技术能力和相关的应用场景、以及易观分析给银行提供的在应用时的参考建议。

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易观分析：随着人工智能技术不断发展和买方投顾转型理念持续推进，券商开始探索人工智能技术在证券领域的应用，并融入APP当中。智能投顾具有“一对多”的特性，在一定的规模效应下服务成本可以被大幅降低。我国投资者存在数量庞大的长尾人群，智能投顾不仅可以提高服务效率，还能起到普及资产配置服务的作用，使资管服务覆盖长尾用户，实现普惠财富管理。以证券APP作为直接对话客户的窗口，打造陪伴化、精细化、需求化的投顾服务已成为券商探索智能投顾市场破局的方向。

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易观分析：近日科技部等六部门印发了《关于加快场景创新以人工智能高水平应用促进经济高质量发展的指导意见》的通知，鼓励银行、保险等金融机构研发面向中小企业场景创新的金融产品，为中小企业推动场景项目建设提供资金支持；鼓励围绕高端高效智能经济培育打造重大场景，在制造、农业、物流、金融、家居等重点行业深入挖掘人工智能技术应用场景。文件还提出了通过场景创新促进人工智能关键技术和系统平台优化升级，形成技术供给和场景需求互动演进的持续创新力，形成政府、产业界、科技界协同合作的人工智能场景创新体系的发展目标。可以明显看到，场景已经成为了驱动数字经济发展的关键因素，相应地，数字技术的应用也能对银行发展场景金融，构建生态能力创造出差异性优势。

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