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信用消费服务生态研究分析2023——中篇
监督体系：推进信用评价体系构建，筑牢信用生态基石
近年来，以部分区域华南/华东为例，各地政府持续改革创新，围绕信用市场相关数据收集，信用监管规范制定以及信用评级落地实施应用等方面，以地方政府为核心，联动相关部门以及银行等金融部门，并充分调动社会群众积极性，多方合作共建，升级完善信用监管体系建设。
促进信用信息数据归集共享。整体来看，各地政府一方面，制定信用信息统一数据标准，规范编制信用信息共享清单，完善经营主体数字档案。另一方面，收集覆盖面更广、类型更全面的信用数据，一是整合工商、信访、税务、法院判决、社保、银行资金等政府和金融数据，二是接入线下监管走访、街道社区的日常查访以及城管部门的随机暗访等信息，三是开放收集社会监督评价。数据收集标准科学统一，联动多方渠道，对商户信用关联信息进行全量采集与整合，为信用监督平台的真实可信奠定基础。
升级信用评价体系搭建与监管。规则制定方面，以部分区域华南/华东为例，各区域结合市场整体要求及当地实际情况，确定评价规范与评价标准，并确立出台相关政策规范。如华南区域的广东省政府办公厅印发了《建设高标准信用服务市场，促进信用广东高质量发展的若干措施》，立足公共领域信用服务、商业领域信用服务、金融领域信用服务及其他领域信用服务，从信用服务机构发展、信用服务制度标准建立完善、信用服务基础设施优化、信用机构服务能力增强、信用机构提升专项活动“春苗行动”、以及信用保障措施六大方面做了详细规定；华东区域的山东省诸城市出台了《市场主体公共信用评价管理办法》，在前期信用相关政策的基础上，对市场信用信息归集、信用评价、信用分级分类结果应用等都做了进一步明确细化；上海市也发布了《商务诚信指数评价规范：商圈》，从公共信用指数和市场信用指数2大维度设定指标，细化了法定资质、守法行为、履约行为、商品质量、服务品质、诚信经营6个二级指标，以及17个三级指标，并依此持续开展了商圈诚信考评调查行动，组织开展信用商圈诚信经营承诺签约等。监管实施方面，华南华东各地依托政策规范，借助AI信用风险管理、云计算、大数据等技术，合理搭建数字化评价模型，融合政府监管与社会监管，不定期抽查并实时抓取消费者评价，形成动态结果公示。在结果公示方面，多地采用简单易懂的分类方式，如“优+、优、良、中、差”等五级评价标准，以及“绿码（信用好）、黄码（信用良）、红码（信用差）” 三色商户信用等级等，更加直观易懂，便于消费者识别。
信用评价分析运用与反馈。一方面升级精准监管，联动信用评级系统与信用风险预警系统等，实现重点领域失信违法自动推送，做到执法检查、结果归集的业务闭环，同时依托信用评价结果，加大对低等级信用评级商户抽查力度，提高信用市场执法效率。另一方面联合奖惩措施优化整体体系，提升商户改善信用评级的积极性，一是联动多方资源，在金融贷款、评先评优、资金申请、项目申报、政策扶持、公共资源交易等领域出台信用激励措施，赋能形成信用监管应用服务链；二是联动评级优选系统与消费激励系统，实现对评级高的商户多补贴“消费金”等，吸引更多用户消费，也刺激商户信用竞争；三是制定惩罚机制，对信用评分偏低的商户，按照严重程度，实施警告、限期整改、清退、拉入黑名单、终身禁入等不同力度的处罚，促进整体商业信用生态更良性发展。
图 1‑1 信用监督体系基本建设框架
产业生态：各端厂商合作共建，促信用消费生态丰富完善
在信用消费整体产业生态中，以部分区域华南/华东建设来看，以华东区域为主的大数据、云计算、人工智能、5G及区块链等相关技术厂商为整体信用消费生态的服务建设提供了基本的技术支持，在此基础上，华南华东区域相关监管科技、信贷科技、科技综合服务平台以及信贷支付服务平台厂商进一步丰富完善信用消费服务。
风控服务平台与信用消费平台构成了信用消费整体生态的核心。当前信用消费服务平台厂商主要包含了信用卡为主的银行机构、华南华东区域各地消费金融平台及线上生活信用消费平台三大类，该类企业将信用消费融入具体场景服务，直接面向消费者提供信用消费服务，其中生活信用消费平台主要位于华东区域的杭州市及上海市。在信用消费服务发生之前，各消费平台与华南华东区域征信机构及智能风控厂商合作，引入信用评价体系等，确保商户与消费者双方参与信用消费服务的资质，风控服务平台对信用消费平台实时数据监控，支撑信用消费服务生态安全运行，同时，风控服务平台收集归集信用消费实时服务反馈，不断更新完善信用评价反馈。
图 2‑1华南华东信用消费服务生态产业图谱
服务生态：以多元信用服务融入场景生态，促进提振消费
市场持续探索信用消费生态服务创新模式，当前，以部分区域华南/华东为例，各地政府、银行信用卡及关联商户等多方协同，将信用消费融入场景全链路生态服务，助力用户信用消费体验全面升级。
「 文旅场景：多地持续探索“先游后付”服务模式，实现全产业链信用消费升级」
以华东区域为例，多地持续探索“先游后付”服务模式，实现全产业链信用消费升级。
一是扩宽信用消费覆盖面，致力于实现吃、住、游、行、购、娱等旅游全场景信用消费服务升级。如华东区域的山东日照不断扩容“诚信旅游联盟”阵容，吸纳了旅游服务平台、酒店、饭店、旅行社、景区等相关商户。安徽省黄山市将“大黄山”旅游环线内的旅游服务囊括进整体信用消费服务生态，持续丰富“信用游”场景服务；同时，推出了“信用游”相关产品黄山城市卡，不仅在交通出行、酒店住宿等方面提供信用消费优惠，还探索了黄山美食、文创产品等地方特色消费场景。
二是政银企多方合作开发信用消费特色产品，实现资源互惠共享，进一步释放信用消费服务潜力。一方面，地方文旅局与当地银行、当地商户合作开发特色产品、特色宣传，如山东日照文旅局与日照银行、日照交发集团等合作，在 “日鑫悦e”商城、“一机游日照”平台等加强了信用消费旅游产品的推广，与本土旅行社合作上线了“1+n条”线路产品，提高“信用游”对消费者的吸引力。另一方面，景区与线上平台合作丰富“信用游”服务模式，如江苏省云台山景区与支付宝合作上线“先游后付”功能，芝麻信用分在650分以上的用户在支付宝平台上可0元预定景区门票、索道票等，操作更加灵活方便，提升消费者游览体验。
三是推进服务端与消费端双方相互信用制约升级，促进整体生态更健康平衡发展。对于消费者，仅对信用积分良好的用户开放信用消费服务，参考用户信用等级以及历史消费记录如芝麻信用分等，审核用户信用服务资质，保障商户服务成本，也能增强该景区对高质量游客的黏着度，促进行业发展。对于服务者，严格审核商户信用资质，确保用户消费体验，如山东日照商户加入“诚信旅游联合体”需满足无不良记录、做出“先游后付”试点承诺、依法依规投保旅行社责任险三点，同时依照政府指定的信用评分体系对商户信用评级打分，推动日照“阳光分”与周边城市信用分互通互认，进而推动行业自律规范与市场有序发展。
「商圈购物：政府牵头在商圈街道引入“诚信二维码”等模式，推进信用消费权益及服务升级」
一是信用消费环境升级。多地引入“信用二维码”，如山东省济宁市、烟台市等地政府牵头开展了商户信用二维码授权亮码、“信易购”等工作，推动商户信用信息公开化、透明化、可视化。该模式对于商圈入驻商户，认证与信用信息查询更便捷，商户们可以通过手机扫码，在客户端进行主体身份认证、查询“信用优选”评价、查看监管巡查抽查公示信息以及投诉情况等，更方便商户及时发现并修正自身信用欠缺部分。对于管理者，巡查执法更加方便，同时实现了监管信息共享，监管人员可直接通过手机扫码核实市场主体认证情况、查询信用信息、接受系统推送的风险监测预警，实现了关联消费者投诉举报的线上巡查功能，形成监管信息共享、监管业务协同和执法检查反馈的闭环机制，进一步降低了执法难度，为信用消费环境的完善提供了支持。
二是信用消费服务升级。一方面，“信用二维码”的引入更加便于用户了解商户信用相关信息，便于消费者对比与选择商户；同时，一键维权与反馈也能进一步保障用户消费权益，减少用户对信用消费的顾虑。另一方面，引入信用监管模式，可以减少消费者与充值类商户服务的合同纠纷，如福建省福州市晋安区上线了预付式消费信用监督平台，该平台在传统预付消费“一对一”的场景中，引入银行第三方监管和保险公司保障，在消费者充值时，充值的费用将由银行对账户余额进行动态监管，减少了商户“跑路”充值卡金额作废等事件发生的概率，同时入驻平台的商户还须事先通过市监局“红盾”小程序校验营业执照，避免商户无证经营，多方合作降低纠纷发生概率，提升了用户的信用消费服务体验。
三是信用消费权益升级。商圈结合用户信用等级发放信用消费福利，进一步吸引用户消费，如用户参与信用消费可获取相应的信用积分，凭借个人信用积分在诚信商圈相关小程序兑换消费优惠券或者免费服务体验等，将信用消费与信用权益关联，一方面吸引用户信用消费尝试，另一方面也将吸引用户持续信用消费，形成良性循环。如浙江省在杭州、衢州两地试点上线了个人“信用码”，当地市民可凭借此码在全市范围内享受相应停车场信用专项折扣等信用特惠、普惠政策。
「汽车出行场景：市场围绕租车、用车、买车三大消费场景升级信用消费服务生态」
一是汽车租赁相关信用服务更丰富。各租车平台关联个人信用评分信息，升级免押金用车服务，如租租车平台、一嗨租车平台等引入用户芝麻信用评分，对于芝麻信用满550分的用户提供免押金租车服务等，免押金租车模式的推行一方面降低了用户的租车成本，另一方面减少了用户租车的步骤，提高了用户租车的便捷性。
二是汽车出行相关信用服务更全面。将加油、充电、停车、洗车等用车服务与信用消费关联，如消费者选择信用卡支付可享受相应的折扣优惠，用户可用信用消费积分兑换关联权益等权益优惠方式，吸引用户更倾向选择信用消费方式。
三是购买汽车相关信用消费服务优惠力度更大。一方面升级用户信用分期优惠，如招行信用卡不仅加大汽车分期贷款优惠力度，同时提供分期购车补贴抽奖、指定用户分期购车领取还款金等多种分期优惠权益，进一步刺激用户消费。另一方面开发汽车贷相关特色产品，如建行的“优车贷”，微众银行的“微车贷”等，提供购车专享信贷额度，同时提供手续优惠等福利，进一步丰富用户信用消费权益。
图 3‑1信用服务生态中旅游、购物、汽车三大场景服务特点
BGF等多端连通合作，共促信用消费生态升级完善
总体来看，在当前信用消费服务生态建设中，从信用监管到信用产业生态，再到信用消费场景服务，政府、厂商、金融机构等多端合作，共同促进整体信用生态体系不断完善发展。
信用监管方面，各地以地方政府为核心，一是联动政府、金融、社会等多方平台机构，以统一标准全量采集市场商户信用信息。二是加速推进信用监管规范以及信用评价体系标准等的落地，结合实际情况，从监管规则制定、监管实施以及结果公示等全方位不断升级优化。三是结合智能技术升级精准监管，促进监管效率提升；并制定合理的信用奖惩机制，联动多方资源构建信用监管应用服务链，给予评优机构政策优惠以及资金补贴等，对信用评分偏低商户制定从警告到禁入等不同力度的惩罚机制。同时沿着数据收集→制定政策规范→监管运用反馈→反馈数据收集分析→改进政策规范的路径不断循坏优化，促进信用监管体系升级。
信用产业生态方面，各厂商一是从大数据、人工智能等基础技术到监管、信贷科技等，为信用消费生态的服务建设提供了技术支持到服务支持，二是征信机构及智能风控机构实时数据监控信用消费平台，支撑信用消费服务生态安全运行。三是消费金融平台、生活信用消费平台以及以信用卡APP为主要信用消费服务平台的银行机构共同构成了信用消费平台，将信用消费服务融入具体场景服务，直接面向消费者提供信用消费服务，同时将数据反馈于风控服务平台，促进信用生态优化升级。
信用服务生态方面，文旅场景中，多地持续探索“先游后付”服务模式，一是将各旅游相关企业纳入信用消费服务生态，促进旅游全场景信用消费服务升级；二是促进政银企多方合作，立足当地特点开发本土化信用产品与信用服务，进一步释放信用消费服务潜力；三是推动信用服务两端相互制约升级，对于信用等级高的消费者提供更丰富优惠服务，同时严格审核信用服务端商户资质，促进信用生态整体更健康平衡发展。商圈购物场景中，多地围绕信用消费环境、信用消费服务以及信用消费权益三大方面升级，引入“信用二维码”，促进商户信用信息公开化透明化，信用执法、信用反馈以及信用维权便利化；保险、银行、三方监管、市监局等多方合作强化预付式消费信用监管，降低信用纠纷发生概率；联动信用积分与信用消费福利，进一步吸引用户信用消费。汽车出行场景中，多平台商户一是与个人信用评分平台打通，促进汽车租赁相关信用服务丰富化发展；二是将加油、停车等用车服务与信用消费关联，提供更多信用消费折扣；三是升级开发更多专项化信用购车优惠，进一步丰富用户信用消费权益。
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