总精对话第二期：众安保险滕辉“领跑保险科技赛道的众安：精算是如何炼成的？”
众安保险（以下简称“众安”），由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业发起成立。作为中国首家互联网保险公司，众安也是一家以技术创新带动金融发展的金融科技公司。 众安总部设在中国上海，不设任何分支机构，通过互联网技术实现在线承保和理赔服务。上周，“13精”还解读了众安的半年报，请见《当你们欢呼时我们保持警惕，当你们悲观时我们又看到了希望：13精解读众安半年报》
“总精对话”第二期
近日，“13精”专程邀请众安总精算师滕辉先生做客“13精”，“13精”主编与滕辉先生做了一次近距离、小范围的深度访谈。通过访谈，滕辉先生向“13精”讲述众安作为首家互联网保险公司与传统保险公司在精算以及产品创新方面有何不同。
主要内容
互联网险企的精算圈
——以众安保险精算团队为视角
产品创新如何来？
——创新的不只是产品还有理念
尊享e生背后的故事
——设计理念以及“百万医疗”的未来发展
总精谈保险的潜在意义
——以航延险、众筹为例
想买保险？听听总精怎么买！
——家庭保险配置，老人、小孩等等
主编：
欢迎滕辉先生到“13精”做客，众安作为国内首家互联网保险公司自成立以来备受关注。众安坚持以科技驱动创新，通过科技改变保险价值链。领跑保险科技赛道的众安，在产品设计、服务创新等方面都做得十分出色。
滕辉：
感谢周总的邀请，“13精”文章视角独到、解读专业，在业界内广受好评，我们也愿意向公众和保险同仁介绍我们公司的情况。
PART ONE
主编
众安作为目前国内首家互联网保险公司，您觉得精算在这里面发挥了怎样的作用？
滕辉
无论是互联网保险公司还是传统保险公司，都越来越重视精算在公司经营管理过程中的作用。就工作性质来看，互联网保险公司的精算和传统公司的精算，在本质上都是围绕数据、定价、准备金、产品、风险管理等一系列的工作流程。
但众安的精算工作，已经不仅仅是中后台了，而是贯穿前中后台。
从前端来看，众安的各事业部都配置了专业精算人员，从产品最初的雏形开始，即有精算师一起参与，贯穿产品创意、产品需求、业务合作沟通、产品形态设计、数据、定价、产品上线、产品评估及回顾等全流程。
众安的精算力量在产品创新中发挥的作用更大，主观性、主动性更强。公司创造空间让包括精算在内的各个前中后台部门去展示自己的能力，为公司创造更高的价值。
主编
众安的精算团队有多少人，薪资水平如何？
滕辉
就精算部而言，有8位精算人员。此外，在众安的产品线事业部，如健康险、车险、航旅、电商等部门，也配备了相当数量的精算人员。
从行业整体水平来看，我们的薪酬是具有行业竞争力的。不过在我个人看来，薪酬虽然重要，但公司提供给大家的平台更为重要。公司能够提供让大家充分发挥自身能力的平台，让个人的才能得到充分展示，为行业培养更多的人才，这一点比薪酬可能更有价值。
主编
众安与传统保险公司相比，可以为应届毕业生们提供哪些更好的选择？
滕辉
在我看来，无论是去传统保险公司还是互联网保险公司，都各有各的优势。
在传统公司，应届毕业生可以一步一个脚印的在体系中成长，还可以获得基层机构的工作经验。而互联网保险公司，我们拥有紧跟时代的经营理念，可以为毕业生们提供能够充分展示自己的平台，同时我们组织结构比较扁平，我们决策速度很快，个人才能可以充分发挥出来，获得的成就感较强。
PART TWO
主编
说到产品，众安作为领先的互联网保险公司，是保险科技的代表，一直以来在产品创新方面也是走在行业的前列，能不能谈谈众安的产品创新是如何进行的？精算部门和其他部门的合作关系是怎样的？
滕辉
在产品创新方面，众安对产品创新的渴求和重视程度、对产品开发的力度和投入的资源、以及新产品开发的数量要远远大于传统保险公司。
我们开发的很多产品是原创性的，从开业初期针对电商卖家率先推出的保证金保险---“众乐宝”，到针对手机防护软件的安全保障，再到轮胎意外险，到动态航延险，再到近年来热销的百万医疗产品尊享e生。我们可以看到，众安几乎每年都会有创新的拳头产品面世，并且相当丰富，创新产品涵盖了不同生态体系和业务条线。众安产品创新的动力源自互联网公司对创新的不断追求。
众安是首个将产品经理岗位引入保险行业的公司。产品经理此前在互联网公司已经非常普遍，众安的互联网基因，决定了保险产品经理的生存和创新土壤。众安的组织架构扁平化，产品经理可能在创意阶段就直接来找精算、法务同事进行沟通，等产品立项后，各相关部门同步并行处理产品，这就使得产品上线的速度非常快。
此外，因为有产品经理的存在，产品上线之后的运营情况、赔付和盈利情况就会得到持续的关注和跟踪，进而及时对产品的运营策略、产品形态和模式进行调整和迭代，这一点大家也可以从我们的尊享e生产品上看到，上线三年来，产品已经迭代十次。
从公司的产品管理体系来看，产品的主管部门就是精算部。精算部负责对整个公司的产品研发进行全流程管理。任何产品在运营过程中出现的问题，都会由事业部及时进行总结并跟进改善，他们会向我们反馈这些情况，同时我们在做产品分析或者计算时发现的问题也会及时沟通运营部门，告知他们这个产品在哪个环节会出现的问题以及如何改进和避免的措施。
主编
从市场上可以看见众安很多明星产品，有没有一些在开发中失败的产品？
滕辉
对于任何一家公司而言，都会有成功的产品和失败的产品。对于失败的保险产品，首先要看如何定义失败，是赔付高算失败呢，还是产品卖不出去算失败。
有一些产品在做设计的时候预测客户需求量会很大，但在实际上线后却发现这是一个伪需求，销量上不去，这种情况可以认为它是一个失败的产品。但如果公司改变思路重新改进设计，很可能将他变成热销的产品。
也有一些保险产品，可能它的赔付比较高，盈利空间很小甚至亏损，这也可能被定义为一个失败的产品。但我们会对产品进行分析，是因为定价不充分导致的赔付过高，还是因为产品运营缺乏有效管控手段所导致的赔付过高。我们会看到一些案例，即使在销售价格不进行调整的情况下，通过加强目标客户筛选、改善承保条件也可以将赔付率降下来。
所以我个人的一个观点是，成功的产品和失败的产品，在一定条件下是可以相互转化的。
PART THREE
主编
说到网红产品尊享e生，能不能谈谈这个产品背后的故事？它引爆保险圈最成功的的原因是什么？
滕辉
我们知道保险的条款比较复杂，特别是健康险产品，还会涉及到很多医学名词、术语、定义，要想用简单的几句话把一个健康险产品解释清楚不是一件容易的事情。此外，我们也看到很多案例，相当多的家庭看不起病或者因病返贫，相当比例的人群其实是没有商业保险覆盖的。所以在2015年上半年，我们的健康险事业部刚刚成立不久就提出，能不能有这样一款产品，能够将保障内容更简单地表达清楚，能够解决普通群体看病返贫的痛点，保额高、价格低，可以在承受价格范围内获得保障。
带着这样的出发点，公司觉得住院医疗险是一个突破口.
首先，只要是生大病，住院不可避免，住院所发生的医疗费用，远远高于门急诊费用，因此住院医疗险可以提供相关的风险保障。
其次，住院具有低频高损的特征，且住院医疗险属于费用报销型产品，因此提供合理的高保额是可行的。
第三，住院医疗的表述，非常容易理解，它无需像重疾那样描述或者定义具体的病种，只要不是责任免除范围内的原因，发生的各项住院费用都属于可赔付范围。
第四，因为我们的目的是解决风险发生时，相关医疗费用支出给家庭带来沉重经济压力和负担的这个痛点，而适当的、合理范围内的医疗费用，是绝大多数家庭可以风险自担的。
精算领域的人都清楚，免赔额是一个很好的调节器，通过免赔额的设置，可以实现保费的大幅度下降。因此我们在构建产品的时候，就朝着较高且合理的免赔额而去。我们通过研究相关医疗数据，进一步论证了这个创意的可行性。通过合理比较和测算，以及兼顾当前人们的实际经济状况，我们设置了一万元的免赔额，并于2015年的8月推出了尊享系列的1.0版本---尊享无忧住院医疗险，当时的保额为30万。现在大家熟知的百万医疗产品尊享e生，是2016年8月推出的迭代版本。三年来，众安一直坚持对产品进行优化升级，持续创新，不断提升服务质量，保持产品的竞争力。
百万医疗产品成功的原因，我觉得主要有以下几个原因：
一是众安良好的产品创新机制和氛围；
二是产品设计方面，1万元的免赔额是关键因素，且产品本身做到了极度简化，容易被理解，适合通过互联网的途径进行宣传；
三是产品满足了保民们的痛点需求，可谓是他们需要什么，我们就正好提供了什么。
主编
自尊享e生之后，市场上陆续有数十家公司相继推出了百万医疗产品，请问你怎么看待百万医疗产品的市场竞争情况？
滕辉
在中国的健康险发展史上，从来没有一个产品，像百万医疗保险这样，引发众多产险和人身险公司的追捧，百万医疗也成为很多保民人生中的第一张保单，目前已经形成了百亿级的市场规模。所以我觉得有市场竞争并不是一件坏事，市场竞争促使众安不断的完善和迭代产品、努力提高自身服务品质，同时同业公司一起把这个市场做大。中国有足够多的人口，即使到现在，整个市场上百万医疗产品的覆盖率仍然不高，仍然有足够广阔的市场空间去挖掘。
市场竞争还有助于这个产品越来越完善，有助于这个产品的普及和推广，给广大人民群众带来充分的医疗保障。
PART FOUR
主编
我听说众安的航延险卖得很好。我也亲自体会过它的好处，有一次飞机仅仅延误了五分钟，就给我发了一个红包，即便没有达到赔付的标准，也收到了一份安慰，在这方面我比较想了解，众安是如何看待和经营航延险这个产品的？
滕辉
总的来说在中国，航延险的赔付率很高。众安的这个产品可以让用户获得更好的理赔体验，就像你刚刚说这种小额的红包其实增强了用户对航延险的深切感知，让理赔更加触手可及。
如果只看航延险本身，其实我觉得这个产品还有一定的社会管理功能。可能有的人会认为，航延险本身赔付金额不高，所起到的风险转移和风险分担功能没有意外险、财产险那么强，风险保障的属性偏弱。但保险学原理告诉我们，保险的功能除了经济补偿、资金融通功能之外，还具有社会管理功能，包括社会稳定功能、公共管理功能等等。
当航班发生延误的时候，其实乘客的情绪容易变得急躁，经常会出现乘客与航空公司发生矛盾和冲突的情况。但如果有了延误险，乘客的情绪可以得到极大的缓解，有效防范和化解乘客和航空公司、机场发生矛盾对立的可能性，有助于机场的稳定运行，因此体现了这个产品的社会稳定和公关管理功能。
试想一下，当我们购买延误险后，在航班发生延误的情况下，是不是内心有点小期望，希望延误时长达到赔付标准呢？
主编
请问您对于年轻人保险意识薄弱这个问题的看法是什么？
滕辉
这是个人消费观念的问题，我们经常可以看见朋友圈中转发众筹的消息，其实与其在事故发生后号召大家众筹钱款，不如提前购买一个保险，这也是对自己和对家庭负责任的表现。
但我们也注意到，目前越来越多的年轻人对于保险的消费观念也在慢慢转变，保险意识也在加强，从众安客户数据来看，2017年众安服务了4.32亿用户， 60%都是35岁以下的年轻人。另外，以众安的尊享e生为例，平均年龄不算高，相当比例的被保险人都是新生代人群。
PART FIVE
主编
能不能请滕辉先生结合自身从家庭的角度谈谈家庭购买保险时的规划？
滕辉
就我自身而言，家庭购买的保险应该是定寿、重疾险、意外险的组合，当然我还购买了众安的尊享e生。此外，众安为员工和家属提供了很好的雇员福利计划，其中涵盖了团体意外、重疾、门急诊和住院等多方面的保障。
我个人认为孩子的保险不必太多投入，因为家庭保险计划的重点是保障家庭经济支柱，切勿本末倒置，在小孩身上投入了太多的保险，而忽视了对自己的保障。所以一般情况下家长们可以先为小孩购买一些意外险和百万医疗产品。在家庭经济状况允许的情况下，再适当考虑储蓄型的产品。
主编评语：
很多朋友和粉丝经常咨询我如何给小孩买保险。他们觉得为小孩购买很多的保险是对他们更好的保障，在这里他们可能走入一个误区，并不是给小孩购买过多的保险就是有益的。但是这还就要取决于家庭的经济状况，随着家庭收入的提高，可能更多的家庭为孩子购买教育基金。这种做法值得肯定，教育基金在一定程度上可以算上储蓄行为。
主编
对于父母，多大年龄购买尊享e生这个保险比较合适？
滕辉
我的建议是尽早购买，最好是在60周岁之前买。此外，超过65周岁后基本上很难满足投保条件，除非是续保。
主编
对于非保险人士，在传统公司投保时会有业务员为其解释复杂的保险条款及其概念，但在众安投保时需要我们自己去了解复杂的保险条款，在自己了解条款的过程中我们要注意哪些问题？
滕辉
如果自己有一定的专业背景，可以仔细的阅读条款内容，对于非专业人士，我建议重点关注保险责任和责任免除部分；其中，保险责任告诉我们什么情况下可以获得赔付，责任免除则是告诉我们什么情况下无法获得赔付。另外互联网投保的投保须知，这个非常重要，一定要仔细阅读后再勾选确认，它将保险条款浓缩后提供给投保人，它列出了重要的保险责任内容和注意事项，如果还是不明白，就需要打电话咨询客服或者周围的专业人士，做到充分了解，这是对自己负责任的表现。切忌在投保时不仔细看注意事项或者根本不看。
“13个精算师”保险精算咨询委员会
资深咨询专家
滕辉先生受聘为“13个精算师”保险精算咨询委员会资深咨询专家，访谈结束后，主编向滕辉先生颁发了聘书。
感谢
与滕辉先生短短一个多小时的沟通，从互联网险企的创新聊到保险产品的潜在意义，还和大家聊了聊自己配置保险的一些小方案，轻松、愉快的沟通让我们切实感受到了众安作为第一家互联网险企不一样的创新氛围。
能够与滕辉先生这样一位互联网保险精算的资深专家交流，实在让我们受益匪浅、深受启迪！
“13精”再次对滕辉先生表示衷心的感谢，也期待下一次的相逢！
To 亲爱的粉丝们~
《总精对话》系列推出后，大家纷纷留言表示未能亲临现场，深表遗憾。
“13精”因此慎重考虑未来要开现场版给大家，预计下周在北京会有一个现场会，有感兴趣的可以预报名，看看大家的意向如何啊。
内容大致包括：
宏观经济与保险行业发展展望；
保险公司资产负债管理；
保险资金运用之非标投资介绍；
寿险准备金解读/寿险产品介绍及比较
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当然，后续会有具体的预告出来~
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