仅剩3天！旧版重疾停售在即，看看这些理赔数据~丨61家寿险公司理赔报告解读①
旧版重疾停售在即
仅剩最后3天
透过61家险企的理赔报告
看看到底应该怎么买重疾？
①重疾险
件均赔付6万
保额是否充足？
②最好趁早买
恶性肿瘤41-60岁
发病占比60%
③三大高发重疾
赔付占比达86%
恶性肿瘤、心脑血管等
④已有56家险企
发布“择优理赔”方案
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61家险企
总赔付1672亿，重疾占38%
多数千万级赔案也是因病身故
旧版重疾停售在即，保险圈的人都在“疯狂”销售重疾险，择优理赔和新版重疾涨价等消息，使得大多数消费者，觉得现在买重疾最实惠~
但是，重疾险到底应该怎么买呢？其实，不论你是要买旧版还是新版重疾，至少要考虑三个方面。
一是保险金额，即为未来打算，一旦生病要多少钱才能保证“有钱”生活，毕竟相比医疗险的费用补偿，重疾险更侧重收入补偿，为的是使大家不至于因病致穷；二是疾病种类，哪些是高发疾病，一定要保障或者加大保障额度；三是到底选什么样的公司承保等~
“13精”整理了61家寿险公司，2020年度的理赔报告，带大家从理赔的视角看看重疾险应该怎么买？
1. 重疾赔付占比最高，为38%！
2020年，61家险企赔付总额为1,672.52亿元，以19年保费计算，简单赔付率为62.6%。
其中，47家险企披露了重疾、医疗、身故、伤残的具体赔付金额。
从下图可以看到，重疾的赔付金额最高，总赔付为604亿，占比为38%。
2. 千万级赔案，背后大多因重疾身故！
2020年，单笔赔付最高的案件，分别是招商信诺赔付的2000万，平安寿险赔付的1828万，大家人寿赔付的1670万，中国人寿赔付的1581万。
而这些案件，背后也大多是因疾病导致身故的。
此外，我们统计了53家险企的第一大赔案情况。
其中，38家险企的第一大赔案，都是因为疾病导致的，18家险企的第一大赔案是因意外导致的。
也就是说，不管是从赔付金额占比看，还是大额赔案背后多数因疾病身故导致看，重疾险的重要性都显而易见。
这也就是，为什么大家一定要配置重疾险的原因。
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重疾险件均赔付6万
1. 29家险企，重疾险件均赔付6万~
据“13精”不完全统计，29家险企的重疾险合计赔付金额为431亿，赔付件数71万件，件均赔付仅为6万元！
即使是中国人寿、平安寿险等寿险巨头们，件均赔付也不足10万元，如下图所示：
大家仔细看上图会发现，规模越大的险企重疾险件均赔付越低，而弘康人寿、中宏人寿、复星保德信、珠江人寿等件均赔付则较高。
这主要是因为，头部险企成立时间长，在早期销售的重疾险保额普遍偏低。
然而，即使是忽略头部险企的影响，件均赔付超过15万的险企也仅占21%。
因为，早期重疾多次给付的较少，也就是说，行业重疾险的性价比确实是在逐渐提高的，至于原因，我们还是宁愿理解为竞争所致。
所以说，险企之间的竞争，对老百姓来说还真是好事！
2. 恶性肿瘤治疗费用：12-50万！
大家从下图分疾病类型的治疗费用和赔付金额的差距，可以看到，目前重疾险的保额是严重不足的。
所以，在买重疾险之前一定要先买份更加便宜的医疗险。医疗险管治病，重疾险管生活，可不能简单理解为只买一个就够了。
以恶性肿瘤为例，治疗所需费用在12-50万之间，但是，目前大多数赔付金额却在12万以下。
而且，随着时间的推移，医疗费用也在继续上涨，再加上，随着医疗技术的发展，不少疾病的治愈率提高，大家可能不会只得一种重疾。
所以，从目前的数据看，可能50万的保额才算较为合理。幸运的是，我们看到了重疾险保额，逐步企稳并有走高的趋势！
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三大高发重疾
赔付占比达86%，恶性肿瘤占72%
1. 这三大高发重疾，必须买！
根据我们整理的39家险企的高发重疾数据，可以看到，三大高发重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗死，脑中风后遗症。
这三大高发重疾，就占了重疾险赔付的86%。
其中，恶性肿瘤的赔付占比最高达72%，其次，是心肌梗死占比9%，脑中风后遗症占比4%。
当然，无论是旧版重疾定义，还是20版重疾定义，这三大重疾都是包括在内的。
但是，透过这组数据，需要大家考虑的是对于这类高发重疾，是否要加保或者购买多次给付。
更多关于新版重疾定义的内容，参见《重磅！新版重疾定义和发生率表今日公布：甲状腺癌没剔除，从新旧发生率表对比看价格有望下降！》。
2. 重疾为什么要趁早买？
一直以来，我们都说重疾一定要趁早买，主要是从两方面考虑，一是，随着年龄的增长，身体条件一旦有所变化，比如有了甲状腺结节等，会导致除外承保或者被拒保；二是，费率也会随着年龄的提升而提高。
但是，更主要的原因是，中年人的重疾理赔占比已经达到60%左右，而且有年轻化的迹象！
以恶性肿瘤为例，从上图理赔数据可以看到，恶性肿瘤在41-60岁的理赔占比已经达到56%-65%。而且，随着年龄的提升，重疾的发生率会更高。
所以，大家一定要在这个年龄段之前购买了重疾险，才好放心一些。
此外，男性和女性的高发重疾也有一些差异，要在购买重疾险时参考！
比如，恶性肿瘤，男性高发的是肺癌、甲状腺癌、肠癌，女性的高发是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。
3. 怎么看公司的差异？
除了买多少保额，重点看哪些疾病是否保障外，买重疾大家最纠结的还有一点，就是公司怎么选？
其实，公司怎么选，无非看服务、性价比，你更看重哪个？我们用保额举个栗子~
平安等头部险企，由于公司规模大，是有能力承保大额保单的。所以，从他们的十大重疾赔案看，保额上百万不在话下。
但是，其他公司的大额保单可能相对较少，下图以弘康人寿的十大赔案为例，第二大赔付是重疾险，获赔仅为60万。
当然，这只是举个栗子，单笔赔付还会受投保人自身年龄、性别、身体状况，以及该产品本身责任设定、投保规则限额、在其他公司重疾累积风险保额等的影响。
此外，一家险企的理赔时效和获赔率，也可参考，后续我们接着说。关于险企投诉和处罚的情况，可以后台回复“投诉”发送给大家。
总的来说，如果你更看重服务和保额，那么，肯定是要首选头部险企。
至于，大多数消费者追求性价比，保额适中，对于高发疾病追加保额或多次给付，可能更重要。
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56家险企
已经公布择优理赔方案
1. 什么是“择优理赔”？
由于，此次新版重疾定义出台后，对于部分疾病的理赔条件有所放宽，比如，心脏搭桥手术以前要求开胸，现在微创也能理赔。
所以，不少险企推出了择优理赔方案，即购买旧版重疾产品的消费者，首次确诊重大疾病时，可以在07版和20版疾病定义间，选择更为宽松的条件进行理赔。
当然，其实按照最新的《健康保险管理办法》，健康险合同在生效后，险企是不得因诊断标准与合同约定不符而拒绝给付保险金的。
不过，险企出台择优理赔方案，还是主动明确了理赔标准，更有利于消费者。
而且，从目前看虽然不少险企推出了“择优理赔”方案，但还是略有差异，比如，有的公司仅针对个别产品，有的仅针对07版重疾定义的产品等。
2. 56家险企，已经推出择优理赔
据我们统计，目前至少有56家险企已经公布了择优理赔方案，具体情况如上图所示。
对于，部分没有标注产品数量的公司，大部分是指对使用07版疾病定义的产品进行择优理赔。
The End
今天，透过61家险企的理赔数据，大家应该能知道重疾险的重要性了吧。
现在，距离旧版重疾产品（即07版重疾）全面下线仅剩3天时间，觉得择优理赔方案好，旧版重疾定价便宜的消费者，要抓紧时间购买了。
毕竟，目前无论是保险代理人还是经纪人，都已经因为新旧重疾切换，卖旧重疾卖疯了，险企的投保、核保通道也异常拥堵。
不过，赶不上这班车的大家也不要担心，毕竟，未来新的产品也有他的优点，比如，重度恶性肿瘤剔除早期甲状腺癌后，定期保障的重疾险可能会更便宜。
所以，大家只要知道前文说的，买多少保额，看重哪些疾病，之后再买也是可以的。
退一万步说，只要在你生病前，买到了重疾能够得到保障，那么一切都不晚。
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在看的你，一点很“好看”！