“作业”不是这么抄的

烂尾楼终于让人忍无可忍了！

近日，长沙新力铂园、武汉绿地光谷星河绘、南昌新力城、郑州名门翠园等项目的业主纷纷给银行发“强制停贷告知书”，明确“不复工就不还贷”的诉求。

这场烂尾楼业主集体停贷的风潮，对银行业造成了不小的冲击，两天来，各家银行的股价普遍下跌，许多人担心，烂尾楼业主拒绝还贷，将给银行带来大范围坏账风险。

我个人判断，烂尾楼业主集体停贷，可能被夸大了，即便有部分业主拒绝还贷，对于银行而言，风险依然可控，并不会带来系统性的金融风险。

不过，烂尾楼对于当事家庭的影响，却是“核弹级”的，它毁掉了无数家庭的梦想，甚至把他们打入万劫不复的境地。

昨天，就看到这样一则心酸的故事。

一对名叫亮亮、丽君的小夫妻，通过短视频记录买房的经历。夫妻俩都是农村出身的苦孩子，相恋于大学，毕业后组成了小家庭，历经几年的打拼，终于在2021年买了房。

还贷期间，妻子所在公司降薪，收入大幅减少，这对小夫妻每月同时交着房租和月供，非常吃力。但是，两个人省吃俭用，硬是把每月生活费控制在1000元左右。

一次，妻子回家想给老公买块肉，但想到自己的工资，肉变成了豆腐，还说“只能等过年回家，上爸妈家吃肉了”。镜头外的男人笑出了声，网友们也被打动，视频获赞达100万次。

尽管生活过得紧巴巴，这对小夫妻却开朗而乐观，他们一有空就去看看自己的房子盖得怎么样了，站在未竣工的小区门前自拍，自豪地宣布我们家的房子“盖到X层了”。

然而，不幸的是，仅仅半年之后，他们购买的房子遭遇烂尾，工地停工，生活从此变得黯淡，他们的眼神里再也没有了光彩，有的只有无助和茫然……

这对小夫妻的遭遇被披露后，引来一片同情之声。许多网友把他俩的不幸，归结于期房，比如，在相关讨论中，一个点赞最高的留言是，“不该有期房这个东西”。

众所周知，期房的始作俑者是香港，在当地被称为“楼花”，大陆房地产这一制度，抄的是香港的作业。

然而，同样是实行期房买卖，为何在香港很少听到有烂尾楼的新闻？

其中的原因很简单，我们抄作业，只抄了一部分，即有利于开发商和银行的那部分，对于有利于消费者的那部分，往往选择性忽视了。

比如香港的银行，只有在所有验楼程序完成后，才会向开发商发放按揭贷款。

一些国家在抄香港作业时，也非常注重这一点。这里也澄清一下，网络一直有传言说，国外不存在期房制度，这其实是一个谬传，期房对于降低购房者成本，还是有一定作用的。

在加拿大，买房人若购买期房，只有在交房时才启动贷款月供流程。

此外，根据加拿大的法律规定，买房人缴纳首付款，签合同时只需付5%（有的州允许签约后购房者有10天的冷静期，在冷静期内购房人可无条件解除买卖合同并拿回订金）。270天(9个月)内再付10%，540天(18个月)后付5%。

而像我们这样，买房人连房子的影子都没有看到，每月都要雷打不动还月供，在全世界都是极为罕见的。

这些年来，由于烂尾楼不断暴雷，监管部门出台了许多办法，但是，这些办法看着很复杂，执行效果也不令人满意。。

我觉得，真没必要搞这么复杂，只需关键两条就可以了

一是预售资金谁监管，谁负责，监管部门或银行若违规向开发商拨付预售资金，出现烂尾楼需承担赔偿责任，二是添加“交房后启动月供”的条款，为买房款加上第二道保险。

既然是抄“作业”，那就老老实实地抄，难道不是吗？

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