微信推送太少,下个App更及时
照亮风险、远离金融骗局
12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发,互联网金融行业掀起了一股整治风暴,但是很多人恐怕还不明白这场风暴的意义。小编不追热点不跟风,但是希望一次把一个问题说清楚。
关乎钱,不能只看大诱惑哦
什么是“现金贷”?
互联网金融行业发展真是太迅速了,前几年P2P还被认为是互联网金融的代名词,今天风头就被现金贷抢过去了。
要讲清楚这个问题,我们就要明确一下现金贷的定义,到底什么才是现金贷呢?《通知》中是这么表述的:无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”。
业界统称四无。这里面要注意一下,监管部门没有从时间与金额方面定义现金贷,因为这种定义很容易被规避。譬如你说30天以内的是现金贷,那我就搞成60天;你说金额2000元以下是现金贷,那我就做成3000元。
特别要注意这个“无场景依托”,这里面有很多隐藏信息。别以为你搞个分期就是有场景了,监管的意图是有“交易场景”,并且以后可能要求钱要直接打给交易的对方。
比如你是装修贷,那钱就直接打给装修公司;你买手机贷款,那钱直接打给商家。监管层对直接给借款人现金这个事,是相当谨慎的。
为什么现金贷火了?
2015年以前P2P大爆发,那时候大家以为做互联网金融就是做P2P,没想到年底e租宝事件爆发,加之此前的跑路潮,P2P行业跌到了冰点。
不去考证谁是第一家现金贷公司了,只是在印象中2016年现金贷这三个字开始在耳边萦绕,2017年更是到了集中爆发的时间点。据统计其市场规模在4-5万亿,潜在客群在5亿左右。
现金贷为什么火了?因为赚钱啊,年化60%的都算良心价了,很多平台都是超过100%的,甚至有平台年化利率到了接近600%。
这么赚钱的买卖,在中国当然是趋之若鹜了。这个行业根本不需要风控,因为利率极高,完全可以覆盖坏账成本。一时间煤老板,炒房团老板都涌进来了。只要你有钱,花个几十万买个系统,然后就可以开始放贷收钱了。你完全不需要考虑风控,要做的就是不断——买流量,买流量,买流量,然后就每天等着收钱吧!
为什么要监管现金贷?
本来这些人可以闷声赚大钱,结果趣店上市后,罗敏的一番言论真是坑死了队友。北京时间2017年10月18日,趣店在纽交所上市,开盘价为34.35美元,大涨43.13%,趣店市值超达到惊人的110亿美元。
于是趣店成了舆论的焦点,媒体逐渐深扒现金贷,称其为“人血馒头”。风口浪尖的趣店老板罗敏居然不忌惮上市静默期的要求,高调回复了质疑,称趣店根本不需要催收,逾期不还的就当福利送给他们了!
这下媒体更炸锅了!什么?我没听错吧,这是一个从美国上市公司CEO嘴里说出的话么?于是又是一番舆论轰炸,趣店股价急速下跌,目前报13.65美金,比最高点跌去了近七成。
正是在这个背景下监管层才出台了《通知》,开始对现金贷做紧急整治。
监管的重要措施是什么?
《通知》中明确了这个几个原则:
1)准入门槛。
以前监管对放贷方的态度比较含糊,现在明确了——未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。
2)严格监管利率。
监管明确了一切费用都必须折算为年化形式,并且不允许超过法院对民间借贷的利率规定。虽然没有明说,但是业界共识是36%是政策红线了,以后绝对不能突破。
3)严禁暴力催收。
这三点对现金贷的影响是致命的。没牌照的以后都不能做业务了,即便做了业务也要压低利率,有了逾期也不能不择手段的催收,可想而知现金贷的好日子到头了。
理财的第一要务就是安全
这轮风暴与你有什么关系?
领投哥这个号主要讲理财,目前我们重点讲P2P。虽然有很多自媒体也分析说现金贷不同于P2P,这轮风暴对P2P影响不大。
但是领投哥的一贯主张是——既然我们把P2P定位固收类理财,那就必须稳字当头,要绝对保证资产的安全性。
很多人不是业内人士,不知道这轮监管到底有多严厉。领投哥告诉你,现在很多现金贷平台已经活不下去了。原来可能的逾期率在30%左右,现在直接飙升到50%左右,更有甚者可能到了90%。
为什么坏账这么高?主要有两个方面的原因:一是原来共债人群很高,他们借新还旧,以债养债。但是监管一来,就没法这么干了;另一个原因是现金贷人群中流传一句话——“我凭本事借的钱,为什么要还?”原本就有一大批撸贷族,他们根本不打算还钱,这次监管一来更让他们觉得理直气壮,国家都说利率高了,我为什么要还?
总之一句话,现金贷的逾期在集中爆发,甚至一批平台已经撑不下去准备关门了。领投哥想提醒你,如果你投的P2P中有现金贷资产,你要小心了。
虽然有的平台还会按照兜底,但是谁也不知道这个窟窿有多大,问题有多严重。为了稳妥起见,小编建议你,赶紧把有现金贷资产的P2P赎回。
如果你投的标的明确标明了是现金贷标,别管三七二十一赶紧赎回;如果是知名大平台有一些现金贷业务,但是你投的不是现金贷标,这个你自己判断。总体意见就是,P2P平台那么多,没必要在这个节点冒险。
虽然现金贷与P2P是两码事,但是一条鱼腥一锅汤的事不可不防,毕竟我们做固收理财的第一原则是——不亏钱。
◆ ◆ ◆
本文转自领投哥,特此鸣谢!
(以上内容请读者仅供阅读,不做投资参考)
微信推送太少,下个App更及时
照亮风险、远离金融骗局
✦ 曝光 | 网店投资套路深!“海宁皮草工厂”非法集资2.6亿元
✦ 聚焦 | 号贩子变身“微商”,找关系留号APP上卖专家号
阅读原文,查看更多项目信息。