科普 | 这类理财千万不要投，圈外人根本不知风险多大！

12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发，互联网金融行业掀起了一股整治风暴，但是很多人恐怕还不明白这场风暴的意义。小编不追热点不跟风，但是希望一次把一个问题说清楚。

关乎钱，不能只看大诱惑哦

什么是“现金贷”？

互联网金融行业发展真是太迅速了，前几年P2P还被认为是互联网金融的代名词，今天风头就被现金贷抢过去了。

要讲清楚这个问题，我们就要明确一下现金贷的定义，到底什么才是现金贷呢？《通知》中是这么表述的：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”。

业界统称四无。这里面要注意一下，监管部门没有从时间与金额方面定义现金贷，因为这种定义很容易被规避。譬如你说30天以内的是现金贷，那我就搞成60天；你说金额2000元以下是现金贷，那我就做成3000元。

特别要注意这个“无场景依托”，这里面有很多隐藏信息。别以为你搞个分期就是有场景了，监管的意图是有“交易场景”，并且以后可能要求钱要直接打给交易的对方。

比如你是装修贷，那钱就直接打给装修公司；你买手机贷款，那钱直接打给商家。监管层对直接给借款人现金这个事，是相当谨慎的。

为什么现金贷火了？

2015年以前P2P大爆发，那时候大家以为做互联网金融就是做P2P，没想到年底e租宝事件爆发，加之此前的跑路潮，P2P行业跌到了冰点。

不去考证谁是第一家现金贷公司了，只是在印象中2016年现金贷这三个字开始在耳边萦绕，2017年更是到了集中爆发的时间点。据统计其市场规模在4-5万亿，潜在客群在5亿左右。

现金贷为什么火了？因为赚钱啊，年化60%的都算良心价了，很多平台都是超过100%的，甚至有平台年化利率到了接近600%。

这么赚钱的买卖，在中国当然是趋之若鹜了。这个行业根本不需要风控，因为利率极高，完全可以覆盖坏账成本。一时间煤老板，炒房团老板都涌进来了。只要你有钱，花个几十万买个系统，然后就可以开始放贷收钱了。你完全不需要考虑风控，要做的就是不断——买流量，买流量，买流量，然后就每天等着收钱吧！

为什么要监管现金贷？

本来这些人可以闷声赚大钱，结果趣店上市后，罗敏的一番言论真是坑死了队友。北京时间2017年10月18日，趣店在纽交所上市，开盘价为34.35美元，大涨43.13%，趣店市值超达到惊人的110亿美元。

于是趣店成了舆论的焦点，媒体逐渐深扒现金贷，称其为“人血馒头”。风口浪尖的趣店老板罗敏居然不忌惮上市静默期的要求，高调回复了质疑，称趣店根本不需要催收，逾期不还的就当福利送给他们了！

这下媒体更炸锅了！什么？我没听错吧，这是一个从美国上市公司CEO嘴里说出的话么？于是又是一番舆论轰炸，趣店股价急速下跌，目前报13.65美金，比最高点跌去了近七成。

正是在这个背景下监管层才出台了《通知》，开始对现金贷做紧急整治。

监管的重要措施是什么？

《通知》中明确了这个几个原则：

1）准入门槛。

以前监管对放贷方的态度比较含糊，现在明确了——未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

2）严格监管利率。

监管明确了一切费用都必须折算为年化形式，并且不允许超过法院对民间借贷的利率规定。虽然没有明说，但是业界共识是36%是政策红线了，以后绝对不能突破。

3）严禁暴力催收。

这三点对现金贷的影响是致命的。没牌照的以后都不能做业务了，即便做了业务也要压低利率，有了逾期也不能不择手段的催收，可想而知现金贷的好日子到头了。

理财的第一要务就是安全

这轮风暴与你有什么关系？

领投哥这个号主要讲理财，目前我们重点讲P2P。虽然有很多自媒体也分析说现金贷不同于P2P，这轮风暴对P2P影响不大。

但是领投哥的一贯主张是——既然我们把P2P定位固收类理财，那就必须稳字当头，要绝对保证资产的安全性。

很多人不是业内人士，不知道这轮监管到底有多严厉。领投哥告诉你，现在很多现金贷平台已经活不下去了。原来可能的逾期率在30%左右，现在直接飙升到50%左右，更有甚者可能到了90%。

为什么坏账这么高？主要有两个方面的原因：一是原来共债人群很高，他们借新还旧，以债养债。但是监管一来，就没法这么干了；另一个原因是现金贷人群中流传一句话——“我凭本事借的钱，为什么要还？”原本就有一大批撸贷族，他们根本不打算还钱，这次监管一来更让他们觉得理直气壮，国家都说利率高了，我为什么要还？

总之一句话，现金贷的逾期在集中爆发，甚至一批平台已经撑不下去准备关门了。领投哥想提醒你，如果你投的P2P中有现金贷资产，你要小心了。

虽然有的平台还会按照兜底，但是谁也不知道这个窟窿有多大，问题有多严重。为了稳妥起见，小编建议你，赶紧把有现金贷资产的P2P赎回。

如果你投的标的明确标明了是现金贷标，别管三七二十一赶紧赎回；如果是知名大平台有一些现金贷业务，但是你投的不是现金贷标，这个你自己判断。总体意见就是，P2P平台那么多，没必要在这个节点冒险。

虽然现金贷与P2P是两码事，但是一条鱼腥一锅汤的事不可不防，毕竟我们做固收理财的第一原则是——不亏钱。

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本文转自领投哥，特此鸣谢！

（以上内容请读者仅供阅读，不做投资参考）

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