科普 | 现金贷“熄火”网络借条平台又火爆：借5000利息1500

在现金贷被整治后，近年低调的网络借条模式变得火爆起来。

砍头息、阴阳合同，借5000元利息1500元

近日，有消费者对新快报记者爆料，其通过借贷宝借钱后，被对方告知额度为5000元，到手却仅有 3500元，周期7天，利息高达1500元。而借钱方不是个人，而是一家小财务公司的贷款中介。据了解，这绝非个案。 

新快报记者在各大借贷微信群、QQ群发现，目前很多贷款中介发布信息称，无论黑白户（白户即未办过信用卡或贷款的人，黑户是有多次逾期记录的人），只要芝 麻信用分在580分以上即可通过借贷宝、今借到、米房、无忧借条等借贷平台随时贷到款。有业内人士评价认为，“这是新的监管套利空间，监管除了加强投资人 教育外，对于借款人的资质也要加以审核，谨防高利贷通过绕道线上平台合法化。” 

超高利率、砍头息、阴阳合同 高利贷从线下转移到线上

急需资金周转的小陈告诉新快报记者，其从2017年11月开始，连续几次在借贷宝借钱。小陈第一次接触到借贷宝是通过微信好友“借条阿-客户分配中心”介 绍认识了贷款中介小敏，起初没有太多借贷经验的小陈并不知道小敏是贷款中介，她告知小陈只要芝麻分在650分以上，提供近半年通话记录账单，身份证正反面 照片，并且通过借贷宝实名认证后即可放款。对小陈资料“审核”后，小敏告诉他的借款额度为5000元，但是需要押一付一（即借款5000元需要付5000 元押金为不逾期做一个保障，在借贷宝上显示共借款10000元）。 

于是，去年11月7日，小陈在借贷宝中发布了10000元的借条后，小敏分了两次分别给他转入1500元、3500元，而这两笔钱就是“押金”。小陈告诉 新快报记者：“必须马上把钱转给小敏才能继续放款。”根据小陈给新快报记者提供的借贷宝转账截图显示，当天下午2时41分小敏分别给他转了1500元和 3500元，仅仅在两分钟后，小陈就将这两笔钱“还”给了小敏。 

收到“押金”后的小敏才终于放款，给小陈转了5000元。“收到钱后，我就给她转回了1500元的借款利息”，提前支付了利息的小陈终于拿到了3500元 的借款。但是在借贷宝平台上签订的电子合同中显示，小陈从小敏处借款10000元，年化利率仅为24%，但实际上，小陈这笔借款的年化利率高达 2234%。 

小陈告诉新快报记者，此次借款的到期日为去年11月14日。然而，到去年11月14日，小陈还不上钱，小敏要求小陈私下微信转账1500元帮他在借贷宝上 进行展期。但是，根据小陈给新快报记者提供的截图显示，此次展期从2017年11月15日展期到2017年11月21日，在借贷宝平台上显示展期利率为 0%，但是小陈为此付出的7天展期费用为1500元；而到2017年11月21日依旧没有还上借款的小陈又被以此方法展期，累计14天的展期费用高达 3500元。 

有业内人士分析认为，小陈的这整个借贷过程，不仅借款利率远超国家规定的36%，且出现了砍头息、阴阳合同等违规放贷行为。 

网上“借条工具”越来越多 成高利贷“洗白”通道？

事实上，像小陈这样的借款人不是少数。此前，线下高利贷、借款中介都是通过现金贷平台来放贷，如今现金贷监管政策出台后，他们又开始活跃在各类借条类 APP中。新快报记者经常在一些小微借贷微信群、QQ群中发现，不断有类似的贷款中介刷屏，通过借贷宝、今借到等APP的放贷信息。 

从广东小微借贷QQ群中，新快报记者就结识了名为“六六速借”的贷款中介。他给新快报记者发了一个表格，这个表格十分简单，上面仅有姓名、年龄、职业、有 无车房、芝麻分、手机号使用多久、通讯录有多少人，并列举了在其他借条平台如借贷宝、今借到、米房、无忧借条上是否有负债。当记者填好后，六六速借就表 示，提供支付宝实时截图、月账单整页、芝麻分截图后即可完成额度审核。 

在新快报记者表述曾在其他现金贷平台有过贷款还未还清时，他甚至对新快报记者表示“这些不相干”，并且告诉记者，要想借钱必须押一付一，称“这是行业规则”。 

监管堵住了现金贷的门，又让套利者们发现了“网络借条平台”这扇窗。2016年开始，越来越多的网上“借条工具”出现，如借贷宝、今借到、无忧借条等平 台。这意味着，借贷双方不用再见面，可以通过这些工具，直接网上打借条。但是，如今这个商业模式，被地下高利贷、现金贷公司、借贷中介利用，这类公司或个 人通过这类借条APP变得合法化了。 

“我们不会对高利贷进行保护，如果用户遭遇高利贷的情况，我们可以提供证据协助借款人进行诉讼，我们也很支持用户走法律途径。”借贷宝方面回应称，对于借 贷宝平台而言，无法掌握这些背后的操作。“我们在平台上只能看到借款人A与借款人B签订了10000元的合法合规的借贷协议。” 

不过，仍有业内人士质疑，上述案例中，借贷平台虽然作为纯中介信息平台，但是仍然可以通过技术手段甄别，“为何双方借贷在一两分钟之间频繁进行转账，这是平台方可以从技术手段加可以甄别的。” 

业内人士建议 谨防借条类APP 成为监管套利工具

有业内人士表示，这种熟人借贷模式虽然本质上定位仍是信息中介，但实际上还应该承担部分贷前信息调查、贷中管理和贷后风控等功能，对于整个交易流程都要起到监督和管理的作用，要不很容易成为民间高利贷所谓“合法洗白”的平台。 

财经评论员、专栏作家肥皂对新快报记者分析表示，虽然借贷宝之类的平台已经对借款利率进行限制，不得超过最高法院关于民间借贷利率规定的36%的红线，但是现金贷公司、线下高利贷公司可以通过借贷宝等平台打“擦边球”，通过这种渠道，把之前线下高利贷的东西转移到线上来做，反而在年底有愈演愈烈的趋势。 

他认为，尤其在年底资金面偏紧的情况下，“银行不放款，网贷现在合规备案期，现金贷也在整改，从风险的角度考虑，这类人以更高的代价借到钱，年后基本不可能还款了。” 

“监管要跟上，”肥皂表示，跟现金贷监管一样，小微借贷市场需求很大，不可能“一棒子打死”。他称，首先监管要从利率上加以规范，“公民是允许私下借贷 的，但是利率能否合法化是属于国家监管范畴的。”比如2017年12月监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，禁止从借贷本金中先行 扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 

其次，他表示，目前监管对于借款人，尤其是职业放款人的资质并没有任何规定，这仍属于监管空白地带。近年来，监管意识到要逐步加强投资人教育，则规定了平 台对于投资人要进行审核，主要包括其是否有过浮动收益产品投资经验等，但是却没有对出借人进行更进一步的审核。因此，也难免网络借条APP被线下高利贷、 现金贷的从业人员、贷款中介“钻了空子”。

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本文来源：新快报

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