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蒋佩蓉谈“财”商
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今天我们要讲一个最棘手和最难避免的话题——金钱。
我们要来一起提高我们的财商！
为什么家庭里有那么多值得我们学习的技巧，我们却会从这么世俗的话题开始呢？这是因为根据北美的调查，离婚的最大因素就是财务。我想在国内，财务也会是家庭里面产生摩擦最大几个因素之一吧？
我上当当网搜索了一下“家庭理财”的书本，看到不少。但是这些教材写的都是技巧方面的小细节。这些都很容易学，我想也很少有夫妇会因为不懂得技巧而吵架或离婚的。那究竟为什么会为了钱而离婚呢？因为让我们放弃婚姻的往往不是金钱本身，而是理财背后的价值观和目标的差异，以及由此产生的伤害。因此，当我讲提高财商的时候，我说的不是学会如何做预算、追踪开销、做好投资，而是如何提高夫妻间的家庭财商。这意味着我们需要理解丈夫（妻子）用钱的决定背后的核心价值观和理财性格。
按任何管理的原则来说，做任何事情都需要以终为始。因此我们需要先问自己，问彼此：有了多少财富才算够？理财的目的是为了什么？理财是为了发财？孩子的学费？养老？旅游？还是投资生意？有些人说自己不看重金钱，但是没有金钱却无法生活，毕竟，我们不是神仙。市场上也不会有人写书指导不看重金钱的人，但是这种人也需要学会理财才能过生活。另外很懂得理财的人反而有时候会让我们感觉很贪婪或者没人情，但是我们的生命中很多时候却很需要这种人来帮忙我们管理我们的财务。因此，一个人对理财的看法和处理性格也会对一个家庭有很大的影响。
今天这一课是我备课过程最艰难的一次，因为家庭理财是我跟为千每一轮家庭学习小组必学的课程，但是这种课程通常需要10-12节课才能学完。今天我需要把这么大量的信息浓缩到一小时，对我来讲，挑战是挺大的。这是因为这个话题牵涉到了生活的每个部分，实践特别重要，细节也就特别多。
因此，今天我不会花时间来讲如何预算开销、追踪和策划、金钱的周转等等这些细节，我会把时间放在解释理财的一些核心原则，和造成冲突的理财性格这两大部分。
家庭统一的理财观 《圣经》里有一句话说：“你的财宝在哪里，你的心也在哪里。”（马太福音6:21）你看一个家庭花了最多钱在哪个地方，你就能知道这个家庭最看重什么。因此，在讨论家庭理财原则以前，你们先要一起做个梦。
父母们，当你们快要结婚的时候，是否有很兴奋地谈论你们对未来的一些梦想？也许你一直想要去一趟欧洲看一看？也许你想要有机会学钢琴？也许你们梦想过孩子不需要像你们年轻的时候那样为学费发愁？也许是能住在一个有院子的房子？也许你们梦想有一天会一起创业，开一个咖啡厅或餐馆？也许你们想要赞助山区孩子们的学费？或者每年帮助一个需要手术的孩子到你所住的城市的医院来接受治疗？
当你们有了一个美好的愿景以后，节俭、储蓄、各种计划和归纳，就不会觉得那么的枯燥、乏味或者难受了，因为你们是在为了你们的梦想一起努力的。但是，做为夫妇的你们一定要找到共同的梦，否则另外一个配偶就会觉得被利用，或者不被在意。
一对夫妇会走在一起，通常都是因为他们有共同的梦，或者就是有共同的价值观。金钱是其中不能没有的一个价值观，所以你们一定要想办法达成一个共识。我跟为千在结婚以前就有了共同的信仰，所以我们对金钱的价值观都是来自圣经的教导。这也影响了我们处理金钱的每一个决定。
我们家庭的理财价值观就是：我们是钱财的管理者，而不是主人。
这个很可能跟其它理财价值观不一样，也因此跟其它理财方式的目的和方向有很大的差异。我们相信金钱是生不带来，死不带去的东西，所以我们在世的时候，最需要做的就是管理好我们得到的资源，让大家都能共同受益，不是挣来堆在那里发烂。
正因为我们只是资源暂时的管理者，我们深信理财要从学会忠心于小事和小数目开始，不能等到一个人成了成人以后才突然发现自己需要去管理比较大数字的收入。会对小数目忠心的人就有能力管理好大数字。因此最好学习理财的时候应该是孩子还在我们家里的时候通过日常生活来学习，而不是长大毕业以后再去上课学习。
（蜘蛛侠的叔叔对他说“能力越大，责任越大”）
我们也相信能力越大，责任越大。我们都是住在同一个地球村的村民。要是我们不管理好我们共同的家，很可能就无法把一个好的环境交给我们的孩子和他们的孩子。因此我们需要做好管理者的责任，不是随心所欲想要怎么用钱就怎么用钱。资源越多的人可以为更多人造福。如果他们不愿意使用他们拥有的资源来为别人造福，就会成为别人的诅咒。
假设你是老板，你要招一个什么样的人来当你手下的经理人呢？其实最重要的并不是聪明或能力，而是这个人的品格。要是你无法信任这个人，他越有能力，你越需要提防他。要是他不勤奋，再聪明也没有用。要是他懂得所有的理论和原则，但执行能力不够，会漏了细节，你也要提心吊胆地监督着他。要是他不尽责，你也不能放心的把重要任务交代给他。
因此，要是我们想要获得更多的责任、更重要的任务，最重要的是我们需要成为一个老板很放心把越来越多财富和资源交托给管理的那种人。我们需要成为忠心、勤奋、谨慎、细心、用心、尽责、敬业、善良与诚实的管理者。
正因为我们是主管，而不是主人，我们也不相信不劳而获的财富有什么价值。相反的，我相信一切工作都是神圣的，有尊严的，也有高尚的价值。工作本身不是只为了赚钱，而是让一个人的人生有意义。因此，每个人都应该工作，也应该得到与他的劳动相匹配的报酬。
良好的消费心态
消费时代鼓励不满足、欲望和贪婪。广告公司编织跟物品连接的美梦，来让我们感觉除非我们拥有更多，我们就无法拥有快乐。但是我们都知道，我们拥有越多会越烦，因为我们需要花费时间和精力来管理我们拥有的东西。物品给我们带来的是暂时的愉快感，但是只有有意义的情感连接才能给我们真正的满足感。物品越多，他们变成了左右我们的主人，而我们变成需要服务它们的奴仆。
因此，在这个时代，知足和感恩的心态和习惯是抵抗一个被欲望和贪婪的泛滥社会最好渠道。我们人人都要努力用心的去追求知足和感恩能力的成长，因为他们不是我们天生就具备的能力。我父亲跟我感叹说，一个人顶多只能一次开一辆跑车，戴一个劳力士手表，穿一套意大利西装，所以有足够用的物品就可以很感恩了。一个人要感觉富有，可以增加收入，或者更简单的就是降低自己的欲望，学会知足和为我们已经拥有的感恩。
培养知足这个良好心态的最好习惯就是在每一个消费决定以前，问自己：这是一个必有的生活需要，还是只是一个可有可无的欲望？
一个从小就开始学会问自己这个问题的孩子，长大以后不会惧怕他会冲动的做出以后会后悔的消费决定。
另外一个抗拒消费文化的好渠道就是奉献。有一句成语说施比受更有福。收入的提升不一定是为了提高我们的生活水准，说不定是为了提高我们的信心和奉献水准。奉献能够改变我们的生命，因为这个习惯给我们带来的喜乐是金钱买不到的。这就是为什么世界首府比尔、盖茨选择把所有财产都捐掉，一毛钱都不保留给三个孩子们继承。有了奉献的生活方式和心态，钱财成为了我们为人类造福的工具，也失去束缚我们的能力。
债务
有另外一个犹太人箴言说“欠债的人的是债主的仆人”。我活了这么多年，看到的事实真的证明了这一点。除了比较大笔的，利息比较合理的房贷和车贷以外，最恶劣的债主就是信用卡。虽然它方便了我们的生活，却容易养成一种顺着当时的情感冲动、失去理性的、毫不考虑就消费的坏习惯。而每个月的信用卡利息等于是高利贷的债务，代价非常高。
我们在美国的时候看到了整个时代的年青人，从人生的起点就习惯刷信用卡付昂贵的利息来周转生活开销。他们不单是月光族，还成了信用卡公司的仆人，无法脱离债务的阴影和重担。到了最后，这种生活方式的人都无法维持生活，需要宣布破产或借更多的钱来还债。
因此，我们从小教我们孩子理财，等到他们去大学报到以前就已经学会了追踪自己的金钱、周转和预算。他们到了大学获得他们的第一张信用卡的时候就学会了每个月把所有刷卡的数目全部还清。这样他们不需要腾出更多钱来付利息，也能建立健康的信用历史。
我们在辅导不同年青人的过程中也会鼓励长期刷卡过日子的人把信用卡余额转换成利息比较低的银行贷款。
另外一个比较敏感的话题就是给亲朋好友担保或借钱给他们。
就是因为上面讲的这个债务和债主的原则，我们结婚的时候就做了决定：在预算我们的开销的时候，每年准备一笔费用给予有紧急需要的亲人或朋友，到了他们需要借钱的时候，就直接送给他们，而不怀着任何需要他们还债的期待。要是我们不够钱直接送给他们，我们绝不透支自己来借钱给他们。这个决定不知道挽救了多少的友谊和亲情。我们结婚将要30年的这些年也看到了太多的友谊因为借钱或担保而完全破裂。
为什么不能担保呢？拒绝为一个亲人担保不是很冷漠无情吗？可是我们想一想，银行有那么专业的人士在那里计算风险，要求抵押，然后会拒绝我们的亲人朋友，我们会比他们还要专业，还能承担失败的风险吗？要是这笔债有还债的可能，银行不会想要去争取这个业绩吗？要是连银行都不愿意承担这个风险，你还敢冒险吗？这不是冷漠无情，而是根据实际来用爱说诚实话，让对方面对借不到钱的事实，尽快解决或结束手上的事，不再沉下去了。
因此，我相信要是我们诚实话讲在前面，虽然对方一开始会受伤，但是这种伤害更容易修补。千万不要等到双方都亏损了以后才让关系恶化到一个不好收拾的地步。
理财技巧：收支平衡
今天的时间有限，我不能详细的讲具体的理财技巧，但是市面上有很多这样的教材，我鼓励你们自己上网搜索家庭理财的课程，先追踪一下自己三个月到半年的开销现象，了解家庭的金钱周转状况，然后根据开销跟收入要平等这个公式来做一个实际的家庭金钱周转计划，然后预算你们未来的开销。开销不只是平常家庭用品的消费，也包括一部分的储蓄，奉献，债务，和大笔开销的预备（比如旅游，学费，养老，创业，等等）。
要是你发现自己的开销大于收入，这两个数目不能平等，我建议你使用信封方法，每个月工资进来账号的时候就按照预算提款出来放在不同信封里，要是信封里的现金光了就不再继续开销。这是培养良好财商的第一个基本步骤。
等到你们调整好了每类开销的预算，习惯了遵守自己的预算来开销以后，再渐渐开始使用信用卡为方便消费的工具，不是借钱消费的工具。我们从大学毕业以后就开始坚持平衡的开销，并不因为收入的提升而提升我们的生活水准，不购买名牌衣服、物品活名车，而是挑战自己提升我们家庭奉献的比率。虽然我们都是依靠为千一个人的工资生活，但是很神奇的是，我们却能做出很多的奉献。
我们这么多年的经历印证了这两个原则：
1.多给谁，就向谁多取；多托谁，就向谁多要。这就是蜘蛛侠的叔叔跟他说的“能力越大，责任越大”的这个原则。
2.人在最小的事上忠心，在大事上也忠心；在最小的事上不义，在大事上也不义。我们刚毕业的时候，都有学费的债务，但是在2年以内就把所有债务全部还掉，然后开始管理我们不多的工资、固定的储蓄和奉献。当我们的收入越来越多的时候，我们就发现奉献并不那么痛或离谱了，因为奉献已经成为了一个生活习惯了。
理财技巧：投资
有时候，有些朋友会问我们投资什么样的股票。我很难回答他们，因为我们没有股票或基金会的投资组合，但是我们每年却会讨论我们的慈善投资组合。我们的价值观就是人是最好的投资，所以我们会根据我们的兴趣来预算如何投资，比如灾难的紧急捐款，亲朋好友的紧急需要，学费的赞助，或者像孤儿或其它弱势群体的固定支持。这样，当地震或天灾发生的时候，我们不需要凭冲动去捐钱，而是预算好了投资的费用。或者，要是在街上看到了乞讨的人，可以欣然拒绝，因为我们已经有了长期赞助的合作伙伴，不会内疚或感觉自己很冷漠。
最后，我想强调钱是用来爱的工具，而不是要求对方证明爱的工具。差异在于我们如何看待金钱带来的冲突。归根到底，钱财是一个使你可以更爱对方，让世界更美好的好工具，或者也可以成为一个导致各种关系破裂的暴君。希望我们都能够乐意学习用钱来爱配偶，不是利用配偶来得到更多钱。
理财性格
起初我跟为千的金钱观和理财性格是对立的，也因此在刚结婚的时候，我们很多的冲突都从如何花钱这话题而来的。但是我们是怎么从一对经常为了开销吵架的年青夫妻，转变成为一对有能力用我们的金钱为很多家庭造福的一个小家庭呢？接下来我们来进入第二部分，也就是五种不同的消费性格。就像每个人有不同的爱的语言，每个人也有不同的消费性格。这五种性格的定义来与 Scott and Bethany Palmer 写的这本畅销书：
根据美国赫芬顿邮报在2015年9月的调研，美国人离婚的最大原因是金钱。如果我们更深一步的了解金钱的争论点在哪里，我们会发现其实这些争论是因为夫妻的理财性格有差异而带来的伤害和误解。我们在成长过程中，因为我们的成长背景、原生家庭、性格等等这些因素，形成了我们与金钱的关系。这个关系也影响了我们如何做出消费决定的性格。这个性格是建立在浓厚的情感基础上面的，不是理性的思维方式。因此，要解决消费性格差异带来的冲突需要我们从感性的角度来解剖，不是理性的角度。
Bethany 夫妇的书里面形容了五种理财性格：
1.第一种性格是储蓄型。
我们都认识这种人。每次这个人节省了钱，她就会感觉活得很有意义，也会过的很快乐。虽然她不缺钱，买得起纸巾和塑胶盒子装剩菜，但是她从来不会购买这些。她家里的纸巾都是去麦当劳拿回来家里用的。家里的塑胶盒子也都是超市装泡菜吃完留下来重新使用的盒子。她很自豪身上的几套衣服已经穿了十几年都没坏掉或更换，而且都是大拍卖的时候用几毛钱几块钱的好价格买来的。
不是每个储蓄型的人都是收破烂的人，也不是每个储蓄型人都不会购买新东西或名牌衣服。只是他们会用最高的优惠和最便宜的价格来买到。他们是不可能、也不愿意付定价购买东西的一种人。
虽然不是所有储蓄型人都是一摸一样，但是他们都有一些共同点：
他们省钱的时候会感觉非常幸福。
他们理财的时候有条有理，非常负责任，也绝对是值得把金钱交托给他们管理的可靠人。
他们从来不冲动的购物。
他们宁愿饿肚子也不愿意用信用卡欠债或借钱购物，所以很难会累积债务。
每种性格都有优点也有缺点。这种性格的缺点在于：
很难跟这种人相处，因为他缺乏乐趣。他的心思意念都放在省钱，所以不会轻易为了娱乐或乐趣做出开销或支付的行动，因为跟他在一起也容易觉得被限制，不自由。
他对理财的目标过度的关注，会感觉没有人情味。消费给他带来的不是快乐，而是焦虑。
跟这种人在一起的人很容易会感觉他小气和自私，因为他关注的不是人与人的关系，而是金钱和省钱的目标。
跟一个储蓄性格的人结婚会很安全，因为他会把金钱管理的好好的。他需要注意和改变的是：学习把钱看成做事的工具，而不把钱本身当成目标来做事。
2.第二种性格是寻求安全型。
寻求安全人最大的需要就是未来都安排好了，不会出错。他们需要知道一切都有顺序，会按照安排来执行，也会对每一个人有很清晰的期待和沟通。在理财方面，他的管理方法是越安全越好。他喜欢一切都有条有理的计划好了，也能被容易的预料。
寻求安全者有这些优点：
他们会仔细和谨慎的调查和考察一切。要是他要买车，肯定会把同类车的所有数据，评论，和安全纪录都彻底考察了一次，最后选择价格最合理、最省油、最环保、最好保养、最安全等等的车子。要是他要买手机，肯定会把所市场所有的手机都考察了几次，网络做了彻底的搜索，然后会经过最优惠的渠道去购买这一型最实用的手机。为千是这种类型的人，在朋友圈里面，他是可靠的购物顾问，要是有人想要购买相机、打印机、电脑或各种科技工具，都会去问为千，因为他消息灵通，很懂最新行情，他给的建议大家通常都很放心，买后没有人后悔，大家都挺满意。
他是最可靠的人。这种人不会把一个月的工资拿去投资朋友创业的互联网公司或者购买同事都去抢购的股票。为千在北京教会管理教会的奉献的期间，奉献稳定上升，因为大家都很信任他会谨慎的管理好这笔公款。的确，在他的管理下，教会的经费一直都平衡运转，预算也管的很紧，大家不会乱花钱。
他很愿意牺牲自己。这种人能够为未来的目标牺牲眼前的欲望。在他没有为孩子的学费安排好以前，他不会轻易去给自己购买一套西装或换新的汽车。他比较清晰的看见未来，所以会为未来的需要做好准备。
他随时都为万一准备好。这种人很难得破产，也很难得遇见金钱的困境，因为他会尽力把能够控制好的都计划好了。
这种可靠的人需要留意他的缺点：
这种人过度谨慎。在新主意来的时候，为了回避风险，他会先拒绝。因此有时候他会显得过度控制，不让配偶或家人实现梦想。
容易患选择瘫痪。目前市场的每个物品都有成千上万的选择，而这种类型的人最担心的就是没有做好调查，过早的下决定，以后会发现更好的交易，然后会后悔自己的选择。因此这种类型人通常很难拿定主意，会犹豫来犹豫去，延迟到最后一时刻才花钱。
会窒息创造力。因为这种人需要安全感，他很容易回避冒险，因此不仅会窒息别人的新鲜概念，也会窒息自己的创新能力。
因此，这种类型的人需要知道对他来讲，多少才足够安全。然后学会适当的放手。
3.第三种性格是无心型。
这种人的优点：
他很知足。只要他有朋友，有自己做选择的权利，他居住在南美的贫民区也会活的很充实快乐。
对他来说，他与人的关系才是人生中最重要的。
他很乐意让别人来管他的钱。要是你不是这种性格的人，跟一个无心型的人结婚会是一个很好的选择，因为你们不会为了钱而吵架，他会信任你为他做出最好的决定，因为他更在意你们之间的关系。
金钱不存在他的动机里面。这种人通常会活出他想要的人生，因为他的选择是出于自己的欲望，不是什么是最赚钱。
这种好商量的人有这些缺点：
他容易被动，而不主动。金钱虽然不一定是最重要的，但是没有金钱是无法生活的，所以这种类型的人迟早要去处理他的财务。很多时候，他会拖延到最后已经不可收拾的时候才去被动的处理。因此，很多时候，他的决定往往出于焦虑或恐惧，而不是智慧。
他缺乏基本理财常识和技能。因为他不在意，就不会去学习。货比三家？他不在意，也不会给时间，所有会根据临时的冲动或感受购物，也不一定是一个可靠或负责任的管家。
他杂乱无章。买房子的时候，他们会忘记办手续，带文件，或缴税。因为他不在意，往往会忽略管理好自己的一些重要文件或者办一些生活里有必要的手续。有时候等到过时了还是太晚了，有需要的时候才去花更多时间和精力去挽救。
不负责任。其他类型的人会觉得无心型人不负责任，因为他不管，也不爱管。不负责任意味着不成熟，但是无心型的人不是懒惰或者不关心，只是他真的不会去想这方面的事。
虽然无心型人能成为很好的配偶，但他需要留意参与家庭的理财过程，不要让配偶觉得自己一点都不关心家里的财务需要。
4.第四种性格是消费型。
这种人的优点是：
他活在当下。他最关心的是捕捉眼前的时刻来制造美丽的回忆。
他很慷慨。当他送礼物给别人，帮助别人，或请客的时候，他会获得很大的喜乐。
他喜欢购物的感觉。他不一定要买名牌衣服或者昂贵的珠宝。说不定是超市的小糖果或者便宜的文具。只要他有机会买东西，他就会很开心。
这种慷慨人却需要注意这些缺点：
他比较冲动。他容易不带任何购物清单进入商场，也不会想要接受限制，也不事先研究或搜索好价格，也不会等到商场拍卖的时候得到优惠。他看到什么喜欢的东西就会立刻毫不等候的买了。他往往无法分辨欲望和需要。
他不擅长沟通。正因为他会临时冲动就马上买了东西，他根本没有机会提前去跟配偶沟通或商量购物的决定。这种缺失的沟通会让配偶觉得他在背后偷偷的去做，或者保留了不能跟自己说的秘密。
经常后悔。正因为这种人买东西不会经过大脑，他常常买了回家以后才发现自己根本不需要这个东西，或者对这个东西没有任何感觉，然后会很遗憾自己那么的冲动。
不会遵守预算。这种人很可能会策划一个非常棒的预算，但是执行能力很差，很容易破坏自己的预算。
虽然跟这种人结婚会让你感觉很被爱，也会生活的非常充实，但是这种人容易把家人拉进去债务的生活里，因为他对消费缺乏界线和自制能力。
5.第五种性格是冒险型。
这种类型的人有这些优点：
他很有远见。他也许不会关注细节，但是能够在别人认为的小事里看到不一样的东西。我在高中的时候，我父亲又一次生意失败，他去了美国打工，我们母女在温哥华的农夫菜市场摆一个摊子卖蔬菜水果。当他回家看我们的时候，他看到了这个小型果菜摊子，就看到能够做成果菜进口的批发商，开始一个新的投资生意。当时我母亲觉得他很疯狂，但是父亲就是看得到这个生意的可能性。从进口日本梨，荔枝，和一些东南亚的热带果菜开始，一直做到每年收入几千万加币的进口生意。要是父亲没有看到这种可能性，我们很可能现在还在摆那个小摊子，因为当初我们隔壁摊子的一些商人都还在那里摆摊子。
这种人会被“可能性”而感觉兴奋。他会在想到一个新主意的时候看到很多可能性，然后会万分的兴奋，但是一旦这个主意实现了，要正常经营的时候，他就会失去兴趣，想要去开展别的新主意了。我记得我小时候，父母的吵架都是有关我爸爸想要跟不同新的合伙人开始新的生意，然后不去认真的经营自己已经创办的生意，想交给别人去管理的这些事情。
他很容易凭直觉去做出判断和决定，而不会去收集很多数据，研究，或做出逻辑的分析。要是一件事觉得很有可能性，即使大家都劝他不要去冒险，他也会去做。要是一件事觉得不对劲，再好的机遇他也不会去参与。
他不怕果断的做决定。冒险型人看到机遇很快的就会做决定，甚至会让人觉得很狠心的敢去决定。他不会花太多时间去犹豫。
我从小到现在一直很钦佩我父亲。虽然他不断的失败以后成功了又失败，虽然我母亲一直不能理解他为什么不能安分守己，我还是很倾佩他，因为我也有冒险型的倾向。但是这种人会有这些他自己看不到的缺点和盲点：
他会被一件事的可能性蒙蔽了。当冒险型人被一件事的可能性激励了，兴奋了，他会失去理智和谨慎，也不会去考虑到任何人的感受，更不要谈用心的去考虑任何事情的细节，远景或者长期的计划。
他容易让别人不满，甚至憎恨。这是因为他会常常不参考别人的意见就果断的拿家庭的钱去承担风险。要是这个冒险成功了还好，但是要是这个冒险泡汤了，亲人会非常气愤他们的意见没有被咨询。
他缺乏耐心。他很难等候配偶去了解或觉悟到一件事的可能性，所以很容易自己就去做出承诺或决定，怕错过机会。
他缺乏同理心。冒险型人觉得别人在限制和拦阻自己，所以很多时候不会争取妥协，而通常会做完事后再去道歉。要是他的配偶不认可他的看法，夫妻通常会有比较激烈的争论或分歧。
一个冒险型人能成为一个很好的配偶，因为他总是在往未来看，但是他需要学会放慢脚步来跟配偶商量一件事，尤其是有风险的事，然后也需要学会愿意为了爱而拒绝参与一件配偶不愿意承担风险的事。
前两种金钱性格的人，储蓄和求安全型都比较会把钱本身看成目标。他们比较谨慎，也会比较有计划的去消费和用钱。因为他们时刻在管理和留意金钱，也会从金钱上需要获取更多的安全感，他们也会因为金钱的处理而经历比较多的恐惧或焦虑。
相反的，后三种性格的人，无心，消费，和冒险型的人会把钱看成达到目标的渠道。他们也会比较冲动或浮躁，往往会凭感觉或感动去行动。因此，他们在花钱方面不会经历太多的恐惧或焦虑，反而会不耐烦会去担心金钱的人或者不满这些人对自己的限制。
消费性格在婚姻里
但是事情没有这么简单，因为在每个人里面都会有一个主要的性格，然后还会有一个次要的性格。要是两个性格都在同一类，就会加强某种倾向，但是要是在另类，会产生内在的矛盾或冲突，同时也很可能会产生一种良性的平衡。比如，要是一个消费型的人去购买了一大堆家具回家，然后在路上后悔自己的冲动，因为里面的寻求安全型的性格开始指责自己没有按照预算去消费，会回去退货。但是要是自己次要的性格是无心型，这个时候他可能会为配偶带来很大的焦虑或担心。要是配偶也是下面这三型的人，这对夫妇就无法刹车，也会因为冲动的消费而给婚姻带来了很大的经济压力。
更加辣手的是，当两个有两种金钱性格的人结婚，婚姻里面很可能存在四种声音。这不仅拥挤，也会有很多杂乱的噪音。因此我们可以想象每次有关金钱的事情发生，会有多少的纠结，冲突，误解，或伤害有可能会产生。
研究也发现90%以上的夫妻会有对立的理财性格，因为实际上我们都在寻找能互补我们的另一半。但也因此，消费者会因为觉得储蓄者要控制他而发火。储蓄者会因为觉得消费者让他的生活失控而恐惧。冒险者会因为被寻求安全者约束和限制而背地里偷偷投资朋友的公司。寻求安全者会觉得被威胁而去外面建立配偶不知道的银行账号。无心者会觉得被控制。
从另一个角度来看，消费者能感恩储蓄者帮助他不冲动做出以后会后悔的开销。储蓄者会能被消费者带动来放下焦虑，享受当下。冒险者能因为寻求安全者的谨慎而避免了几次的倾家荡产。寻求安全者能被挑战跨出舒适区来经历更广阔的人生，提高自己的视野。无心者能学会管理生活中的一切资源，让自己更能祝福别人。
只有我们愿意正面的看待每个理财性格，我们才有办法欣赏和信任对方，一起互补的去管理好家里的财务。
我们在陪伴不同夫妻学习家庭理财课程的过程中用过好几套不同的教材，因为常常会发现有更新的信息。但是一个永久不变的道理就是，在实际操作的过程中，只要我们有一个共同的价值观，对家庭有一种使命感，愿意活出一个水管式的生活方式（也就是愿意服务别人，让别人受益的共赢思维），这些性格的差异都能迟早成为互补，因为我们愿意放下自我来为对方着想。
我们后一讲要讨论婚姻。只要我们在婚姻里面有不断的改进我们的沟通，聆听，赞赏，感恩，和解决冲突的能力，我们就能够成为一对成功的夫妻理财团队，而不是一对彼此怀疑，伤害，和互不信任的团队。
如果我们要预防金钱成为我们婚姻的杀手，我们需要很诚实的检验很多婚姻里存在的钱财的不忠。这种不忠不是有第三者的不忠，而是在跟配偶进行家庭理财的过程中的隐藏、撒谎、私房钱或控制的行为。有新闻调查说65% 的美国女性有私房钱。这些行为会给婚姻带来伤害，也会摧毁信任。
理财的不忠来源与财务的分开、消费上产生透支和越来越重的债务、对用钱缺乏计划、控制欲，还有双方维持着金钱的秘密。这并不意味着我们不能开好几个银行账号，或者自己不能有自己的账号。我们认为夫妻应该是一体的，我们需要问自己为什么不愿意把自己金钱的进进出出跟我们的另一半沟通呢？当我们开始在一点小细节上保留秘密，或者有欺骗或不信任的行为，这些秘密或谎言已经成为我们婚姻中的第三者或杀手了。这个值得吗？
我们需要了解，每一种性格的人都有需要：储蓄者需要有缓冲，消费者需要有一堆没有人能控制的费用，寻求安全者需要有一笔存底，冒险者要有随时可以流动和动用的现金，无心者很可能忘记了以前有开过的户口。但是要是这些需要没有相对的界线或限制，都是一个悲剧在等候发生。只要我们能够诚实的直面我们性格的需要，为这些需要做出适当的沟通和行动，我们就能跟性格不同的配偶一起合作，营造出一个美好的、祝福世界的家庭。
我也会在后面的课程里讲家庭的异象或使命宣言。当我们有了一个共同的理财目标，或者是孩子长大去上学后要环球旅游三个月，或者是储蓄了足够钱以后要去创业，或者是要为孩子的出国留学准备费用，这都能成为我们共同努力的梦想和正面目标。要是我们没有一个好的异象，我们就很难对我们的欲望或需要说不，也容易在理财方面产生各种各样的自我，然后陷入离婚的道路。
我跟为千看过了太多因为理顺了理财关系而经历婚姻翻转的夫妻故事，但是时间不够，只能等到以后有机会扩展这个话题再分享了。我跟为千的例子可以在我的博客“婚姻分类”里面的一篇叫做《夫妻如何处理经济方面的问题？》的博文里面看到。
我已经找了出版社帮忙，也希望这本有关5种理财性格的书能够尽早在国内出版，让更多夫妇能够学习如何让彼此的性格为婚姻带来互补，而不是伤害。
1.一起定制长期的理财目标。这可以是还清所有贷款，预备买房子，度假，养老，或学习的目标。
2.跟踪消费1-3个月。
3.开始定制一个消费计划：消费要低于收入，不月光，还要定制一个储蓄的比率（10%？）
4.开始储蓄一笔大约足够2-9个月的开销的紧急基金。万一以后有什么意外发生了，才不会产生马上就会有的生活压力。
5.在开销计划里，策划如何要尽快的降低付清债务。要是你有信用卡债务，一定要尽快转换成为低利息的贷款。
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