爽心悦目 | 什么情况下，保单会变成遗产？

沃晟法商学院的朋友们，大家好！我是李爽律师，很开心再次来到沃晟法商课堂。一说到保单会不会成为遗产这个话题，大家可能都迷糊了。

您且听以下语音，同时还可以搭配下方的文章，做到视听结合，事半功倍。文末还有针对本文知识点的小测试，所以请认真学习。

保单会不会成为遗产？大家通常说的是两层意思。一层意思是被保险人死亡，身故保险金会不会成为遗产；而另一层意思是说，投保人死亡后，保单本身会不会成为遗产。今天李律师就这两个问题，为大家答疑解惑。

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身故保险金在这三种情形下，会成为遗产

根据我国《保险法》第四十二条规定被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

情形一：没有指定受益人以及受益人不明确的，保险金变遗产。

什么叫没有受益人呢？

举例说明：赵先生自己为自己购买保单，但保单里并没有指定受益人，后赵先生离世，身故保险金将作为他的遗产，由其继承人继承。

什么叫受益人不明确呢？

举例说明：比如，有的朋友买保险，受益人填写的时候，姓名等关键信息填写错误，导致保险公司最终无法准确辨别的，就是典型的受益人不明确。

在这里，有的朋友可能会问了，如果我的保单受益人只写了“妻子”或“丈夫”等身份关系的，并没有进一步明确受益人的姓名及身份证号等信息。是不是也属于受益人不明确呢？

首先，我告诉大家，如果只写了身份关系，根据最新的《保险法司法解释三》的规定，已经不属于《保险法》所讲的受益人不明确的情形了，也算你明确指定了受益人，并不会直接导致身故受益金作为遗产，但是存有其他隐患。

其实，很多保险精英对此最新规定比较生疏，李爽律师认为还是有必要大家及时学习新规。由于本期课程篇幅所限，今天暂且不表，各位学霸如果想学习，可以私信小编，如果后台统计想了解的朋友还是比较多的话，届时李爽律师再专门把这个问题做一期课程分享给大家。

情形二：虽然指定了受益人但受益人先于被保险人死亡的，保险金变遗产。

举例说明：王先生为自己投保终身寿险，受益人写自己的儿子。在一次郊游的过程中，儿子在车祸中丧生，一年后王先生也因病离世。根据保险法的规定，因受益人死亡后，王先生没有及时指定新的受益人，身故保险金将作为王先生的遗产进行分割。

情形三：受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，保险金变遗产 。

放弃受益权我们很好理解，我着重给大家解释一下什么叫丧失受益权，所谓受益人丧失受益权即《保险法》第四十三条第二款的规定受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

曾经有个轰动一时的香港电视剧的剧情是这样的，母亲为自己投保了一份终身寿险，受益人写的是自己的儿子。但儿子平常花钱大手大脚，母亲给的钱都根本不够他的奢侈消费。于是乎儿子就动了歪心思，他琢磨如果母亲死亡，自己作为保险的身故受益人就可以获得一大笔保险金。于是他偷偷的将母亲座驾的刹车调松，在当天母亲外出驾车拐弯的时候因为刹车不灵，遭遇车祸死亡，那儿子因此也丧失了母亲保单的受益权。

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保单在什么情况下会变成遗产

文章的第一部分讲的是保险金在什么情况下是遗产，现在讲讲保单在什么情况下会变成遗产。

大家知道保单是投保人的金融资产，如果保单有现金价值，且投被保人与被保险人不一致，在投保人去世后，现金价值部分会被视为遗产。

所以，我建议如果投保人与被保险人不是同一个人的话，最好提前未雨绸缪，采取以下两种方法，可以避免日后保单现金价值作为遗产分割：

方法一：指定第二投保人。

目前内地及香港部分保险公司陆续推出了第二投保人服务。

以中国内地保险公司为例，合同有效期间若发生投保人身故情形，第二投保人可凭约定向保险公司申请变更成为保单的新投保人。不需要提供公证书、法定继承人或遗嘱继承人同意变更投保人声明书等文件。也就是说，一旦原投保人离世，第二投保人就顺理成章的成为了保单新的投保人啦。第二投保人的设置既简化投保人的变更手续，又可以规避保单现金价值被分割的风险。

方法二：保单遗嘱。

投保人可以在签订好保单后，可以就此保单资产拟写一份遗嘱，当然最好是做公证遗嘱，因为公证遗嘱效力更高。在遗嘱中，明确写明在自己百年后，此保单的现金价值及保单的新投保人归谁。这样也可以避免日后保单现金价值被作为遗产分割。

好，感谢大家今天的耐心聆听，希望各位持续关注我们沃晟法商课堂及沃晟法商APP，里面有更多李爽老师的精彩课程。李爽律师也会在沃晟法商学院陪伴大家共同成长。

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