欧：招商银行是一家“屌丝银行”
周末在朋友圈看到微信好友转发的一条朋友圈，是“房产大神欧”写的一篇关于银行的文章《银行的脸谱（上）#2200》，文章一开始就指出招商银行是一家屌丝银行。摘取部分文字和大家分享：
很久以前，我曾经说CMB招商银行是一家“屌丝银行”。
凡是使用招商银行，主要往来均在招商。必属Loser屌丝无疑。
女孩子出去相亲，最好拐弯抹角问问男方主要和哪家银行打交道。
如果回答是招商，及早撇掉为妙。这样的男人没什么前途。
首先是招商银行。招商的特点，是“口惠而实不至”。
招商是软广告做得最强的。
喜欢用各种噱头和招牌，来吸引顾客。
而打开追究实质，则回报一无是处。
譬如说，招商是最早喊出“积分永不过期”的。
但是这句话是一个噱头，这丝毫不能掩盖招商银行信用卡，“积分含金量”的低劣。同等金额的消费，招商能兑的礼品是最少的。
招商银行“忘记晚还款”是最宽松的。哪怕你T+4，服务员小妹也大比例很客气愿意帮你豁免。客户感到十分高兴。可是招商银行是“出帐单后18日”，别的银行都是“帐单后20日”。这不是欺骗是什么。
在所有的银行卡中，招商银行是唯一“自动还款”在T-2日扣的。
又例如，招商的理财产品，是最早喊出“逐日结息”。也就是复利的意思。但是，你仔细观察。招商理财产品的回报并不高。纯以产品而论，招商并没有竞争力。哪怕他加了一个逐日结息的噱头。
再譬如说，招商银行是最早喊出“刷卡4000W，兑换一辆帕萨特”。一时之间全城热议，招商银行吸引了无数眼球。但是你仔细看，20万元的车辆以下。招商100W，200W积分的产品几乎是空缺的。目录上有了一些东西，性价比也很低。
总体而言，CMB运作的模式是什么呢。即“口惠而实不至”。
他永远有一些“很创新”，“很潮”，很激动人心的创意。而在创意的背后，是银行“给予”你的利益的减少。我甚至怀疑CMB是故意借高大上的炒作来削减客户回报。 体现在股票二级市场，譬如当年热潮“二线蓝筹”。当时招商银行的报表非常好看。
因为他的“毛利率”非常之高。
招商银行在获得巨大市场份额的同时。给予客户的却是更差回报的产品。结果就是银行更高的利润，更高的毛利。 但是，这样一个模式，是不可持续的。
事情反过来也有一面。即“什么样的人，会用招商银行”呢。
答案是：愚蠢，低贱，虚荣的屌丝。
银行的脸谱，几乎是一整套的。什么样的人，会用一家浮夸的，虚浮的，充满了噱头泡泡，却没有实际回报的银行呢。那只能是“浮夸的，虚浮的，泡泡的”头脑空空人群。
一个人使用CMB“招商银行”作为自己的主银行。
即说明他对于理财的态度，是不谨慎的。
是夸夸其谈自以为很潮的屌丝，是被人当肉猪宰的屌丝。
“财商”极低。
相亲女如果遇到对方是使用CMB招商银行，并大力赞扬招商的“创新，新潮，白领”。则及早分手为妙。
一些关键词已经着重标出。先不说文中三观怎么样，且来看看文中提到的各种数据是否是事实呢？
目前无论是四大行还是各大股份制银行，大多数采用的的确是账单日后20天为到期还款日的制度，招行的18天的确是异类。或许你要说差两天有什么关系呢？的确，对于你而言无非是余额宝里面的1W元现金，每天1元多的收益就少了2元钱。
但是对于招行而言，8000多万的持卡人每人贡献2元钱就是1.6亿人民币了。
由于本来就是18天的免息天数，也就导致变成了T－2的模式。不过目前主流的银行在设置自动还款之后都是在到期还款日之后一天才扣款的，也就是T＋1，这么一来又比招商银行多了1天。
招行银行积分商城
中信银行积分商城
搜遍了招行银行的积分商城，最贵的也就是新秀丽的拉杆箱了，49590积分可以兑换。中信银行的积分则可以全额兑换新款的MacBook－Pro，或许你要说中信要几千万积分才能兑换，招行只要几万分就可以了。要知道招行积分规则是消费20元人民币累计1分，而中信是消费1元累积1分，还有多倍积分的信用卡。
看来欧说的的确都是事实，不过被广大群众吐槽最多的其实是“消费20元人民币累计1分”
虽说招行在兑换礼品或者里程的时候响应的也按照20的比例折算，但是这个积分政策的目的是：消费19元没有积分，消费39元累积1分，为银行又节省了大量的积分成本，持卡人则少了很多积分。除了招行之外所有银行积分基本上都是消费1元累积1个积分。
图｜金小觅
As we all know，招行提高额度的最快办法就是“分期大法”，而分期大法就要牵扯到每期费率和手续费了。招行3期的手续费在所有主流银行之中是最高的，目的相信大家也都知道吧，因为很多人为了高额度会去分期而多数人会选择时间最短的3期，将3期的费率调到最高最大程度增加收益，同时也不会影响到真的需要分期的用户。
同时不难发现，宇宙行无论多久分期手续费都是最低的，因为宇宙行才是真的有钱啊……A∞｜办这家银行信用卡分期，还倒赚钱……（宇宙行已经调整过分期利率了，各位请注意）
总结一下招行的黑点吧：
账单日后18天最后还款日
设置自动还款当天就扣款
消费20元累积1分，积分兑换商品少
3期分期手续费较高
不难看出，除了20元累积1分可能相对知道的人多些，其他三条普罗大众根本是不会关心的，但是这四个小细节却为招行降低了成本，不得不说招行算得相当精。这也就是欧吐槽招商的原因“口惠而实不至”，持卡人并没有获得更多的收益。
不过2017年报数据显示，各家银行信用卡发卡量排名变化不大，工商银行和建设银行以12000万和9407万分列一、二位，股份制银行中仅招行杀入第一梯队，位列三强。到底招行用了什么办法让大家都办了招行的信用卡呢？
或许正如欧说的：招商是软广告做得最强的。喜欢用各种噱头和招牌，来吸引顾客。
上面这幅图片左边是华夏银行的卡通形象，右边则是招商银行的卡通形象。招行采用更加明快的配色，简单的线条，同时将Logo巧妙的融入其中更适合目前年轻人的喜好。
同时招行还做了一些的延伸，比如APP的Icon，各种卡通形象的海报，其实还制作了卡通形象的表情包，极为符合现代年轻人的审美。通过个性鲜明的拟人化设计使人们增加对卡通形象的喜爱，企业或者品牌提升好感加深印象。
2006年招商银行有了自己的品牌形象代言人——朗朗。
相传当年可是花了2000W代言费。
招行就这样成为了第一家拥有品牌形象代言人的国内银行，而且还是第一例在央视打广告的银行。
作为第一家行业内“吃螃蟹”的行，招商银行的创新勇气与意识着实是让人佩服，还有时招商银行选择品牌形象代言人的时候，放着这么多娱乐明星啊，体育明星啊不选，却偏偏选择了郎朗？
首先，郎朗出生在中国，但享誉世界，国际化认同度非常高，与招商银行建设国际化品牌方向非常一致；其次，郎朗年轻富有活力和创新，其演奏充满激情和朝气，也与我行“创新、领先”的品牌个性吻合度高；第三，郎朗作为联合国儿童基金会国际亲善大使，符合招商银行一直提倡的“企业社会责任”理念。
成为招商银行代言人之后，郎朗在与招商银行合作拍摄了一系列平面与电视广告，不仅与招商银行一起在北京、上海、深圳等地举办了多场客户答谢音乐会。
还出任了招商银行金葵花儿童成长基金亲善大使并与金葵花羌族少儿合唱团一同献唱鸟巢夏季音乐会。当然，最令人回味的还是在北京奥运会上郎朗的8分钟钢琴演奏主题与招商银行的“和”系列主题不谋而合，成为了当年最令人津津乐道的代言案例之一。
https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=m05688wcoku&width=500&height=375&auto=0
还记得最近刷爆朋友圈的番茄炒饭么？看到招商银行信用卡的广告里，用“番茄炒蛋”这道家常菜，发散想出了一个很暖心的故事时，不仅觉得眼前一亮，看完后还被小小地感动了一把，最后推荐的是一张留学生卡。
相比别家银行在打广告用更多的权益，更低的利率来吸引你办卡不同，招行给你的感觉更是温柔一刀，让你在亲情的鼓励下办了信用卡，而忽略了信用卡本身的权益和特点。
无论是卡通人物，还是很早之前的郎朗代言，还是最近刷爆朋友圈的番茄炒蛋，无不显示着招行在市场营销方面着实花了不少精力。
除了市场方面，招行在移动端也是花了不少功夫的。
因为鹿儿不是招行信用卡的持卡人，所以只是用过招行的手机银行不得不说相比其他银行的手机端的确更方便快捷，界面也是更为合理。
2017的年报数据显示，招行信用卡掌上生活App总绑定用户数3149万，年度活跃用户3021万，在银行信用卡App中表现尤为抢眼。按理说持卡人越多对应下载APP的人数也越多，但是招行却遥遥领先。
下载了招行的信用卡APP之后你会发现，招行的app拥有“电影在线选座”、“美食限时抢购”、“积分商品实时兑换”、“机票酒店随时预订”等生活消费服务。在线下，招行信用卡推出二维码扫码支付、“一招过”混合支付等多种支付方式，除此之外，通过掌上生活就可注册的Apple Pay、Samsung Pay、小米支付等NFC芯片支付。
不得不说招行APP的用户体验的确不错，所以得到了不少人的青睐。
而且招行15年以来，Slogan你知道换了几次嘛？
答案：9次。可见招行对于不断变化的消费市场花了大量的时间精力去研究，而不像其他银行一句Slogan始终不变。
同时，招行连续13年蝉联胡润百富千万富豪“最青睐信用卡”；首家获得“全球最佳呼叫中心”的中国企业；连续10年获得“中国最佳呼叫中心”称号；首家中国五星级服务企业；“最具移动互联开拓精神企业”；“中国出境旅行人次逾亿杰出贡献品牌奖”……招商银行信用卡凭借卓越的信用卡拓展和经营战略入选“哈佛大学商学院MBA教学案例”。
良好优质的品牌形象，加上年轻人口中的好口碑成就了招行信用卡在业内的成功。
但是这一切的一切，也正印证了欧的观点：口惠而实不至。
所以鹿儿目前依旧没有成为拥有良好口碑的招行持卡人。
2018年我只刷这张神卡在推荐农商信用卡的文章下方有一条评论吸引了我“名下没有百夫长还玩＊的卡”。我个人认为可能就是指的招行的AE百夫长，再次可见此卡在卡友们心中的地位。
我也不得不承认，招行的所有卡之中这张百夫长AE白是最有吸引力的。在2017年4月底的时候填过表格也递交了资料，不过可惜还是没有赶上赠送25000积分的末班车，所以一气之下就不申请了。
来看看百夫长的主要权益：
1、1500：2000的比例兑换国航、东航、南航、新航、英航、法航、马航里程（除了英航有些稀缺，不过英航属于寰宇一家成员亚洲万里通的积分也可以覆盖）
2、3000：2000的比例兑换SPG（喜达屋）酒店集团积分；（全国唯一一张能兑换SPG积分的信用卡，在没有任何通知的情况下停止兑换）
3、4次300元+100积分五星酒店贵宾价入住（我估计没多少人会把4次都用完了，因为讲真性价比只能说是一般般，相比浦发AE免费的2晚还是有些差距）；
4、无限次招行机场贵宾厅、无限次PP卡贵宾厅；（浦发AE白也送）
5、最高4000元的旅行不便险（实际是500定额赔付+3500元报销）里程票也可以索赔；（旅行不便险虽说是4000元，其中只有500元是定额，其余3500元得靠报销，实际操作起来稍微困难一些。陷阱很多，基本斗不过保险公司的四寸不烂之舌。）
6、免费赠送卡尔森俱乐部金卡会籍及希尔顿荣誉客会金会籍；（卡尔森的金卡和希尔顿的金卡随便发个邮件就能拿到了）
7、运通提供Fine Hotels & Resorts酒店计划（简称FHR），通过FHR预定指定酒店，可享受提前入住、双早、延迟退房、餐饮礼券、SPA等礼遇；（银联白金都能提供FHR部分酒店的待遇，目前还有很多第三方也可以提供FHR相同的Offer，Visa和Master也都有）
8、其他杂七杂八的高端礼遇听着好听，估计95%的人用不上，如高尔夫、租车、健身、自助餐买一送一、网点VIP等。（这点也没冤枉招行吧）
SPG积分非常灵活，可以换SPG和万豪酒店积分房住宿、也可以换几十家航司里程，是所有酒店集团里价值最高的积分计划。由于停止兑换SPG积分之后，除了保底的10W额度之外，个人已经完全没有理由申请这张百夫长了。
所以我也无法理解网友的评论了。
招行是不是一家屌丝银行？
我觉得不是，运用科学合理的市场手段提升自己的品牌价值，加强自身实力提升用户体验，给投资人合理回报，无论如何也不能说屌丝。
招行的持卡人都是愚蠢，低贱，虚荣的屌丝？
我觉得也不是。古语云：闻道有先后，术业有专攻。大部分持卡人无非对信用卡的关注度还没有这么高，用一张信用卡就来定义一个人，太有失偏颇。
写此文只是希望招行能推出更多让持卡人受益更多的信用卡。
鹿儿｜Micahel Jin
2018.03.05 于 Shanghai