我们为什么需要数字人民币？

今日（2月22日）彭博消息，由蚂蚁集团支持的网商银行在一份邮件声明中称，网商银行作为数字人民币研发参与机构之一，将按照中国央行总体安排稳步推进试点测试工作。

据第一财经此前报道，目前支持数字人民币的运营机构已包括六大国有银行，及网商银行和微众银行两家民营银行。

虽是试点，但数字人民币已在深圳、长沙、苏州等城市有亮眼表现。

目前深圳已开展三轮数字人民币试点。根据深圳发布的数据显示，2月1日9时到9日24时，第三轮试点中深圳共发放红包89724个，占总中签人员的90%，使用金额1697.82万元，占已发放红包金额的94.61%，充值交易金额52.96万元。

截至2月2日，长沙线下支持数字人民币支付的商家共落地3404个，实现多类场景支持数字人民币交易，包括党费、燃气等公共缴费，以及部分涉及居民消费的商超、餐饮、长途客运、加油站等消费场景，还有邮政快递寄递、旅游等特色场景。

截至2月5日，苏州已经开展了两次大规模的数字人民币试点活动，两次活动累计发放5000万元的数字红包。全市已有包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费在内的超过1.6万家数字人民币消费场景。

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显然，数字人民币已经开始逐入我们的日常生活。但数字人民币到底是什么？它的到来对我们而言又意味着什么？

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，是一种以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合功能、与纸钞和硬币等价并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

简言之，现金数字化。

但在电子支付普及的今天，为何仍要大力度发展数字人民币？

个人层面，和我们平常使用的微信支付和支付宝不同，数字人民币具备以下特点和优势：

1. 双离线支付。像现金一样实现网络信号不佳场所的电子支付需求。

2. 安全性更高。发生盗用等行为时，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能。

3. 多终端选择。非智能手机的人群，可以通过IC卡、功能机或者其他硬件使用数字人民币。

4. 多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，划分数字人民币钱包等级，如大额支付或转账必须通过信息强度高的实名钱包。

5. 点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。如民生资金可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

6. 高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。

或许某些场景下，商家会拒绝微信和支付宝，但数字人民币同现金一样具有法定货币的意义，全面推广之后，任何商家都不能拒绝接受，同时也不会产生提现等手续费。

而数字人民币更重要的意义在于国家层面。央行推出数字货币最主要的目的，是为了保护货币主权，提升人民币在国际市场的地位，保障中国经济在国际市场上的金融安全。

近年来，比特币、Libra等数字货币兴起，给各国的主权货币带来了一定冲击。

就Libra来说，在2019年Facebook宣布计划其发行时，便表示要建立一个无国界的货币，并打造服务于全球数十亿人的金融基础设施。

如果计划进展顺利，Libra的存在不仅会使很多本币不稳定的国家失去货币主权，更可能出现多人突破本国金融管制的情况，使一些国家面临较大的金融风险。

虽然这个计划的成功还是未知数，但敲响了包括中美在内的全球央行的警钟，力推数字人民币是数字经济趋势所需，也是未雨绸缪。

再者，数字人民币可以提高国家对资金流动的监控能力，洗钱、恐怖融资以及逃税等不法行为无处隐藏。

多地试点只是序章，数字人民币的优势还在不断挖掘中。据报道，西安在第二批试点名单中，如何亮相，值得期待。

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