警惕中国式破产
同学一家移民去西班牙有几年了，微信和她聊起了西班牙社会福利，没想到她给我上了一课。
“西班牙福利好啊，地广人稀，全面免费公共医疗，家家还都有商业保险。不像国内本来福利就不咋地，出了事就卖房借钱，要么就比惨募捐，典型的中国式破产。”
她说的真狠，我竟然无言以对。
出两道选择题。
确实欧美发达国家的福利更高，来个十大高福利国家的段子。
一、 法国：公民从娘胎到死亡受到400多种福利的保护。法国社会福利的特点是不管国籍，只要在法国有合法居留身份，就可享受。国民教育从小学到大学一路免费，如果家庭收入低于一定标准，孩子每个学期开学时可领取249.07欧元的补助。法国医疗保险全民免费享有，根据个人收入情况，公民每年最多交一个星期的最低工资，失业者则免交此费。
二、 美国：美国的小学到高中教育免费，大学教育经费主要由政府负担，学生只负担一小部分。大学学费低于每年1500美元，约是美国从业人员平均年收入的1/30。 为确保穷人的孩子能读大学，政府对贫困家庭提供各种形式的资助。 美国医疗福利覆盖所有人，每年投入的庞大医疗支出高达2.2万亿美元，占GDP的16%，占政府支出的20.8%。基本医疗准则是：不管有钱没钱，先看病，后买单。你有钱，那就由保险公司支付，保费由个人负担小部分，政府负担大部分；你是穷人，就由政府买单，连住院的伙食费都由政府出。
三、 英国：难民也享受高福利，社会福利开支占GDP的25.9%。 英国实行全民免费医疗。英国大学阶段以前的教育均免费，大学阶段也有90%的大学生可获得政府津贴。所以，对低收入家庭来说，从幼儿园到大学教育是一路免费的。 英国的社会福利覆盖所有在英国居住的人。
四、 德国：买“伟哥”也报销，社会福利开支占GDP的27.6%。 对困难家庭来说，社会福利几乎包办了一切，领取的救济金只是“零花钱”，购买价值超出30.68欧元的日用品由社会福利局支付账单。 德国黑森州有位弗先生靠社会救济生活，每月从社会福利局领取350欧元的救济金和112欧元的养老金，社会福利局同时还要为他支付居住面积100平方米的住房的房租。弗先生由于靠服用性刺激药物才能过正常的性生活，政府还必须为他每年支付购买“伟哥”的4900欧元费用。
五、 加拿大：穷人教育一路免费，社会福利开支占GDP的23.1%。 在加拿大，如果没有收入来源，单身可每月领取500-700加元(1加元约合6.6元人民币)的生活保障金，三口之家每月可领取1100-1300加元的生活保障金，如果一直没工作，这笔钱可以一直领下去，直到死亡。任何65岁以上的公民不管过去工作与否或工作时间长短，均可申请联邦养老金。 对低收入家庭，政府提供廉租金住房，保证人人有房住。租金不是按照房子大小收取，而是按照工资收入收取，基本上用25%-30%的工资就能住上宽大舒适的房子。
六、 瑞典：丈夫有9个月的全薪产假，社会福利开支占GDP的38.2%。 瑞典1847年通过了《济贫法》，为低收入家庭提供帮助。在瑞典，老婆生孩子，老公也跟着休9个月的全薪“产假”。在瑞典看病个人只掏60瑞典克朗(1瑞典克朗约合1元人民币)的挂号费，其他一切费用都由政府买单。 瑞典的失业保险分两部分，即基本失业保险和自愿失业保险。所有20岁以上的失业者，可领取每日320瑞典克朗的基本失业保险金。
七、 挪威：带全薪休病假，社会福利占GDP的33.2% 挪威实行全民免费医疗，所有公民都享受毫无差别的高品质的医疗服务，病假期间的工资与正常工资分文不差。 产妇有42周的全薪产假，生产之前的3周也是法定产假。产妇的丈夫享有4周的全薪“产假”。
八、 丹麦：全民免费医疗免费教育，社会福利开支占GDP的37.9%。 丹麦的社会福利覆盖所有在丹麦居住的人，不分国籍，只要在丹麦的领土上，就享受他们的各种福利。 丹麦实行全民免费医疗，看病、住院分文不花，连住院伙食费都由政府买单。病房一切生活设施应有尽有，病人住院空手进去即可。 丹麦从小学到大学一路免费，学生就近选择学校，如果选择私立学校，则政府按公立教育标准报销一部分学费。
九、 澳大利亚：低收入者购药2.6澳元封顶，社会福利占GDP的22.5%。 当今澳大利亚的福利制度是1910年建立起来的，覆盖所有国民。 澳大利亚对所有国民免费医疗，如果在工作年龄内失业，每年可获取1.5万澳元的失业救济金。女性公民从60岁、男性公民从65岁开始，不管过去的工作经历如何，如果个人收入或资产低于一定标准，都可领取政府养老金。 澳大利亚实行12年免费教育，学生在18岁前还可享受学习补贴，大学生可以获得政府的无息贷款。
十、 日本：医院不得盈利，社会福利开支占GDP的18.6%。 日本的医疗保健系统覆盖所有国民，日本的所有医院必须是非赢利性质的。日本县市政府为低收入家庭提供福利住房，如果申请福利房的人多，为体现公平，则用抽签的方式分配。房租根据收入定，收入高，房租就高些，收入低房租就低些甚至全免。日本的幼儿园到初中实行免费教育，低收入家庭(年收入约25万元人民币)的婴儿在托儿所的费用全免，每个18岁以下的孩子可增加约合人民币2.5万元的个人所得税免税额，地方政府向不满9岁的儿童发放育儿津贴。
看完我整个人都不好了，高福利的西班牙居然不在前10，德国居然伟哥都报销，美国好也就算了，日本都排在前10。
欧美发达国家的福利更高，同时他们的商业保险也更发达。就说日本吧，人均商业保险超过7.5件！我国大陆由于统计口径不一，比较常用的是人均商业保险0.12件，即使北上广一线城市也就在0.6-0.7之间。
北上广一线城市和日本的人均商业保险件数差距10倍！我真想编条段子“日本人均商业保险7.5件，我们一定要超过日本！是中国人转起来，就近一人买一张商业保险！小日本就败了！”
与欧美发达国家“双高”相比，我国的低福利和低商业保险“双低”，带来了很多问题，包括文首同学提到的“中国式破产”。
破产本来不分中国外国，破产分两种：企业破产和个人破产。
《中华人民共和国企业破产法》指出：企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。
与企业破产对应的是个人破产：该制度发源于古罗马时期，在中世纪时的意大利与英国得到较大发展。1978年，美国破产法将消费者破产纳入其中，发展成现代经济制度的重要组成。我国并没有个人破产的相关法律法规，个人资不抵债后，往往债主想方设法苦心追债，债务人如惊弓之鸟四处逃债，有的甚至造成家庭惨剧。加快制定《中华人民共和国个人破产法》的呼声越来越高。如果以家庭为单位衡量资产与债务关系，个人破产也包括家庭破产。
我罗列了个人破产的常见原因，大伙看看周围有没有见过。
1、炒股、期货、过大使用杠杆
2、炒房，房价断崖式下跌
3、利用信用卡和贷款高消费
4、亲友同乡之间高息借贷
5、私人投资失败，通常伴有借贷
6、企业与个人资产混淆使用，受企业拖累
7、一场大病
就说第1条期货和杠杆吧。初中同学在90年代末期，就用穷爸爸富爸爸的方式，买房抵押再买房，有10几套房子。同学聚会，他就撺掇我们，但是没人信他。90年代末期啊，现在应该几千万的富翁了吧？然而并没有。他陆续把房子卖了，加上杠杆炒期货，钱全没了还签一屁股债。
投资期货钱没了，虽然可惜，但是还好中西方都一样。追逐收益，管控风险，收益和风险永远成正比。哪怕就是赌，也是愿赌服输。中国如此，欧美发达国家也如此，没有什么区别。
可是最后第7条，“一场大病”破产，欧美高福利高商业保险覆盖国家极少遇到，我国确是屡见不鲜。在农村叫“救护车一响，一头猪白养”，猪白养也就是收成没了。在城市叫“一病回到解放前”，解放前就是一穷二白，啥也没有。特别是城市中产阶级家庭，因一场大病由富裕到窘迫，令人惋惜。
我的一个客户，正在肿瘤医院治疗肝癌，进行第二次手术。第一次是介入治疗，这一次要开胸。这一次的手术方法不在社保目录之内，预计费用20万并需要提前交全额押金。这还只是一次手术，不包括后续治疗、药品和康复。要准备多少个20万呢？他忧伤的跟我说，原本打算留给女儿的房子钱，现在看看难了。
所谓“中国式破产”，也就是因一场大病，家里破产。因一场大病，耗尽亲人的存款、房子和脸面。这真是悲伤。
抵御“中国式破产”，我们又能做些什么？掰掰手指头，可选的方式不多。
等待社会福利的提高？可以。我相信随着国家的发展，政治经济社会福利都会提高。面包会有的，但是得等，这需要时间。
等待社会的救助？可以。朋友圈谁没有经历过募捐呢？轻松筹真的就轻松么？对真假及捐款流向的质疑，也是伤人伤心吧。
储蓄存款、亲友借钱，重复破产的老路？
或许提高风险意识，提前为自己准备商业保险，是抵御“中国式破产”的最简单救助方式。
警惕中国式破产，与其等待，不如先自救。