数百种产品停售在即，五类需求抓紧选择

3月份，保险业和客户同时面临大考。4月1日前，数百种保险产品停售，几乎涉及所有的保险公司。停售商品是“好”还是“坏”？作为客户该如何选择？

先回顾停售源头：中国保监会于2016年9月2日发布了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》。两个通知中明确要求：涉及产品必须在2017年4月1日前停售。

涉及产品有哪些呢？两个通知核心要求有三点：

1、保单贷款比例不得高于80%；

2、寿险身故最低保额与累计保费比例限制提高：18-40岁不低于160%，41-60岁不低于140%，60岁以上不低于120%；

3、万能结算利率同实际投资收益率挂钩。

两个通知要求保障部分的提高，势必增加新产品用于保障成本的费用。结合第三套生命表在2017年投入使用，保险或将面临新一轮的涨价潮。数百种保险产品停售在即，哪些产品可以抓紧选择呢？江安一贯的观念，产品都是好产品，关键看满足什么样的需求。

以下五种需求，请抓紧选择！

1、40岁以上人群，建立重疾和寿险保障，抓紧时间选择。

保险是越早选择越便宜。40岁以上这一代，很多人年轻时保险意识和保险环境都不强。到了40岁以后买保险，保费相对年轻时支出要多。按照新的监管，如果40岁以后选择20年缴费，保险比例和累计保费达不到监管要求，那么产品要么停售，要么缩短缴费年限，甚至降低最高投保年龄，要么涨价。如果40岁以上人群，依旧希望较长时间缴费，每年压力不大，就要抓紧时间选择。比如我司的《都会健康重大疾病保障保险》，选择不涨价，只好缩短缴费期间。

2、高净值人群，将保险作为融资工具，抓紧时间选择。

高额保单用于节税避债、财富传承，已经成为高净值人群的共识。高净值人群拥有保单，往往还看重“保单贷款”功能。所谓保单贷款，就是将保单抵押给保险公司，获取贷款的过程。市场上很多保险产品可以用现金价值的90%，要求保险公司贷款。新监管要求“保单贷款比例不得超过80%”。希望同样的钱，可以多贷出钱，就要抓紧了。比如我司的《花样年华终身寿险》就要发生替换，新产品替换也简单，其他条款都一样，就是把保单贷款从90%改到80%。

3、有房贷孩子等负债，兼顾保障与储蓄，抓紧时间选择。

房贷当然是负债，孩子也是么？孩子从经济上讲是的，需要持续投入，直到孩子成人工作。既要保障，又能将钱攒下来，这就是两全保险了。大多数两全保险，都存在（或某个年龄段存在）保费与保额相近的情况。原本我们称作“有病看病，没病返还”，如果最后一年出现保险责任（或返还）的是本金，就达不到通知的比例要求。比如我司的《关爱永驻家庭收入保障保险》，过程中有高额保障，最后到期一年保障是返还全部保费，也即将遗憾退市。

4、没时间理财，以投资连结保险理财，抓紧时间选择。

VUL，Variable Universal Life的缩写，中文“投资连接保险”，是一种和投资相连接的保险。VUL通过匹配不同的投资账户，在获得寿险保障的同时，享有投资收益。按照旧的监管要求，避免VUL产品在客户年纪大时，扣取较高保障成本，产品可以设定较低的保额。新的监管要求对保额要求增加了，也就是同样的保费，进入投资账户的金额会减少。我司的《VUL投资连接保险》也在即将停售之列。

5、重大疾病保险保费提升趋势明显，抓紧时间选择。

重疾的高发是不争的事实。从行业大尺度上，重疾险的赔付超过精算基础，是普遍头疼问题。提高重疾险保费，只差一个导火索。4月1日新规实施，很可能成为重疾险涨价的引子。如果生活在北京等雾霾大城市，请您抓紧时间选择重疾险，有备无患。

以上五种需求，仅是我所重视，无法包括全部客户群。停售在即，究竟选择哪些有价值的保险产品，还请和您身边的规划师咨询。

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