“宇宙四大行”为何都能低下高贵的头颅纷纷联手BATJ ？

互联网四巨头BATJ（百度阿里腾讯京东）和银行四巨头农、建、中、工，经历了漫长的猜忌、排斥、试图颠覆之后终于转到了全面合作的阶段。

原作者 | 张俊潇

本文长度为2500字，建议阅读5分钟

2017年6月24日，中国银行发布一条消息，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

事实上，如果我们把时间轴稍微拉长一些，在最近的三个月内，类似的合作不止一件，各大巨头可谓是你方唱罢我登场。

6月20日，百度牵手中国农业银行，双方将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。

6月16日，京东与工商银行联手，双方表示将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。

3月28日，阿里巴巴牵手中国建设银行，双方将共同推进建行信用卡的线上开卡业务，以及线上线下渠道业务、电子支付业务合作。

被深深误解的合作——大乱斗还是大妥协？

在解读双方合作背后的来龙去脉之前，首先要澄清几个误区。

第一个误区：很多好事者简单地祭出互联网大战的思维进行解读，不用问，一定是在电商业务层面阿里+建行PK京东+工行；在第三方支付方面阿里+建行PK腾讯+中行（阿里果然树大招风）。

这是非常naïve的认知！

事实上，互联网和银行双方从来没有签署过排他性协议，也就意味着，没有哪一方能绑定谁跟谁去斗个天昏地暗。而且，互联网公司联手银行合作的事宜早在多年前就已开始。根据已经公开的消息可以得知，跟阿里有战略合作的银行达到了11家，跟腾讯合作的银行也达到了7家。

说雨露均沾一点也不为过。

还有第二个流行的看法是认为银行在第三方支付、行动支付方面被互联网压制，毫无还手之力，因此才采取委身求全的策略。

对这种看法，我只能表示你们可能对力量一无所知。

四大国有银行被国人誉为“宇宙四大行”，它们确实名副其实。根据2016年中国五百强和世界五百强的公开财报显示，银行业利润榜前四名被工、建、农、中四大银行垄断。利润分别为2771.31亿元、2281.45亿元、1805.82亿元和1708.45亿元。

与此同时，垄断第三方支付半壁江山的蚂蚁金服的表现如何呢？还不错，截止到2016年已经连续三年盈利， 2016年整个财年净利润接近30亿元。

很明显，尽管支付宝长期霸占舆论的风口浪尖，但是从盈利能力来看跟“宇宙四大行”完全不是一个次元的产物。如果仅仅是到这里，互联网巨头似乎在银行眼中不过是茶杯里的风暴，但这股风暴却给银行带来了感到前所未有的不安。

创业大势不减，银行却越来越被边缘化

互联网巨头正在兵分两路对银行进行围追堵截，一路为存量，一路为增量。

存量的概念是指，银行长期依赖和垄断的传统业务，比如放款、支付结算、担保、基金托管等。没有互联网参与竞争的日子里，银行过了很长一阵子躺着挣钱的日子。以至于马云放出狠话：“银行不改变，我就改变银行”。以蚂蚁金服、财付通（微信支付）为代表的第三方支付崛起，并大举侵入银行的核心领域—支付和放款。

银行的存量市场闯入了陌生人，利润被分走一块，尽管没有确切的数据反应有多少市场是被互联网巨头夺走，但从去年的增长率来看，情况不容乐观。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行2016年的归母净利润，分别同比增长0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。

存量市场增长乏力，再来看增量市场。

我已经不记得银行在商业浪潮如此风起云涌的时刻，却如此没有存在感是什么时候了。这一波由互联网企业主导的创业大潮，银行有一种被边缘化的趋势。如今市面上存活下来的创业公司或者独角兽们，有哪一个的背后没有BAT的影子？

相比于互联网巨头在风投上纵横捭阖，令银行更感到忧心的是，发祥于移动支付这样的金融产品上的创业活动越来越多，比如最近两年蓬勃发展的共享经济。一个新的市场从挖掘到出生，从成长到收成，银行似乎是个可有可无的角色。

在存量被蚕食，增量被忽视的背景下，如果不是国有银行不能倒闭的国策，很难说蚂蚁金服不会令银行全面陷入被动。曾经有两条路摆在银行的面前，第一就是彻底将企图染指金融领域的互联网公司扼杀在摇篮里。这个想法不是没有实践，也经过了很多势力的明争暗斗。（如果用老办法管制，可能就没有今天的微信了，李克强总理的话现在听来细思极恐。）

第二，“打不死它就加入它”！经过了几年的你来我往，事实证明只有这条路最合适不过了，正是这样的背景促使了银行要大范围和互联网巨头合作。

 银行需要什么？

合作的细节外人不得而知，但是从发布出来的消息，能看出一些端倪。银行需要互联网公司的两样东西—技术和大数据。

从过去的经验观察，金融业一直是先进技术的应用者与推动者。每当社会出现重大技术突破时，金融业一定会首当其冲与其“发生关系”。银行业务很大程度上是要依赖商业创新，而商业创新的源动力就是科技创新，目前科技创新最强劲的动力来自互联网巨头。

而互联网巨头的技术恰恰有着“共享的需求”，不管是阿里云、百度人工智能还是京东开放生态，都强烈需要外部的链接和嵌入。

所以能看到，双方的合作很多是以实验室的方式展开，这种合作是一种对金融科技的试验，金融科技化的进程不宜太快，小步慢跑，前期更多是在沙盘推演中进行，通过适应不同场景和环境，在摸索中慢慢成长。

除了技术，银行最需要的就是大数据。尤其是高频次交易，场景化消费以及信用评估等大数据的积累，大数据产业就是一个典型的增量市场逻辑。

大数据的重要性，在银行为代表的金融业越发重要。事实上，我国银行的大数据应用正处于初级阶段，数据可视化是最普遍的应用。但是大数据的潜力足够让从业者兴奋，很多人都理想地认为大数据将重塑金融行为模式和存在形态。

目前人们可以想象大数据将来会在精算用户需求，升级消费金融、账户管理、风控模型演化、智能投资顾问、建设互联网深层次大面积获客能力等服务领域发挥重要作用。

大数据在银行的应用非常广泛和深入，然而很大一部分数据的产生和处理大部分都集中在互联网巨头手中，银行没有渠道也没有技术获取运用这些数据，除了选择和巨头们合作，没有更好的选择。

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