商业保险投保记 | 我想从金融的角度给躁郁症人群一些帮助

前言：商业保险到底该如何合理配置？这对公众而言是个烧脑的问题，我们确诊双相之后就更是难上加难了，希望瑞雪的投保经验分享可以对大家有所帮助。

就像我们前几天都在分享双相患者的专业就读体验一样，药物和症状不是我们唯一可以讨论与互助的话题。有位小伙伴说，“虚无的人生里，我们需要被人需要。”如果你有投保或者医保办理门慢等等相关经历，欢迎投稿和小伙伴们分享呀！

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本文原标题《躁郁女投保记|渡过》，经授权转载自抑郁症领域公众号“渡过”，创办人张进是资深媒体人、抑郁症康复者。

本文献给自己以及有着类似精神疾患经历的朋友。 

多年来，我一直从事与金融相关的工作。我对自己来说，也许可以从金融方面切入，给躁郁症人群一些帮助。虽然目前对躁郁症等精神疾患的金融服务非常不乐观，但我想，有人去关注并开始研究，就是一个好的开端。同时，这可能也是自我疗愈病耻感与隔绝感的一剂良药。

接下来，我会先叙述一下我的疾病经历，再把我以躁郁症患者的身份购买保险的亲身经历，呈现给大家。

躁郁十二年

我是一个有着12年躁郁症（又称双相情感障碍）病史的女性。12年经历，我感受到的病耻感，总是心头难解的痛。

很长时间以来，我一直对自己的躁郁症难以启齿。从心底，我希望大家把我当做常人，也努力做得不比常人差。然而女性的敏感，总会不自觉地把自己包裹起来，也不太敢和别人建立亲密关系。

这种心理负担在读研的第一年特别沉重。为此，我找我的医生做心理疏导。他告诉我，从医疗方面讲，我已经基本康复；但是从病耻感消除方面，我的认识还远远不够。

那时我常常担忧未来。我告诉老师，我觉得自己可能会老无所依，所以想做养老方面的工作。他指导我说，现阶段做养老，不如关注和自己有同样经历的躁郁症人群。这个建议让我豁然开朗了许多。也许有些人来到世界上，就是要经历特别的困难，并做一些与众不同的事吧。

从23岁到35岁，人生最宝贵的12年，我的生活要比大多数同龄更加跌宕起伏。这种异常波动既来自于躁郁症本身，也来自我所处的大环境。

2005年春夏之交，刚大学毕业工作不到一年的我，感觉脑子不够使，效率低下；晚上睡不着，白天睡不醒；情绪低落又容易激动；饮食无味，体重锐减，疯狂消费也不见心情好转。

再后来人变得焦躁易发脾气，多疑，觉得周围的人似乎都对自己都不友好。趁午休躲在没人的地方偷偷哭泣，觉得自己一无是处。终于有一天，看到部门来了新同事，就觉得自己的工作岗位被顶替了，于是鬼使神差电话家里，告诉父母自己被辞退，要求家人帮我收拾行李离开。

妈妈觉得很奇怪，询问领导，得知并没有辞退我，只因我最近工作实在不在状态，至多批评过一两句。家里人开始觉得我有点不对劲，带我去专科医院看医生，诊断为双相情感障碍，开了一些药，要求服用一个月。

服药一周后，除了比平时爱犯困，状态好转了许多。两周后，我私自停药，没到一个月又开始不对劲，不得不请病假两个月，继续服药。

2006年，持续服用药物一年左右，觉得自己完全好了，又私自停止服药，病情出现反复；年底又请病假。公司不是福利院，因为病假时间太长，最终我还是被辞退了。

在生病、失业、负债的情形下，我的情绪更加低落。关键时刻，还是亲人给予了无私的支持，给我治病，帮我还贷。

那时候谈了个男朋友，开始时很照顾我，后来看我半年了都没法重新走入社会，还是分手了。有一段时间我挺记恨他，现在看开了，自己状态不好就不要强求别人对自己好；后来再遇到对我有好感的异性，我都会坦诚告知自己的躁郁症经历。几乎所有人都会因此而逃走，不过经历多了我倒也觉得没有什么，如果换做我，也不一定愿意背负那么大的责任和压力吧。

2007年底，我终于恢复过来，买的期房也交付使用了。感谢爸爸在当时经济十分拮据的情况下精打细算装修房子，给了我一个继续打拼的落脚点。

2008年3月，我找到新工作，进入赚钱还房贷的循环中。当时医生看我状态很好，让我减一些药物，没想到又是几番反复。

从2014年到现在，是我最稳定的时期。我勤恳工作，取得了一点小成绩；书籍和锻炼成了我最好的伙伴，每天保证充分的睡眠和均衡的饮食。所服用的一点点药物刚好能让我整个人的机能更加和谐。

我真的想说，如果服药利远远大于弊，那就努力坚持下去吧。就好像饭菜里需要加盐一样，像盐一样的药物会让我更好地融入社会。

 精神疾病患者买不到合适的保险

买保险的想法是从2016年9月提上日程的。其实我早知道自己的躁郁症情况，可能买不到合适的保险，但想起当年因为生病、失业再加上一大笔债要还的窘境，觉得如果能提前配置一些防风险资金，也许是个好事。

于是，我咨询了互联网保险平台、内地保险机构和香港的两家保险公司的代理。实际情况是什么样的呢？

1.  内地各险种对精神类疾患

基本直接拒保

最早两个做保代的同学向我推荐其公司的保险产品。起初他们并不了解我的实际情况，所以推荐了意外险和重疾险等几个产品。但是当我告知他我的躁郁症经历之后，他们都很遗憾地告知我没法承保。

接下来又转战网上，在一家网路平台挑选保险产品。看了几个意外险和消费型重疾险，发现有的保单条款里并没有写精神类疾病不许投保。于是我拨通了该网络平台保险代理人的电话，和她说明了我的情况。该保代给出的答复是，如果保险条款没有规定不保精神类疾患，那么就可以选择。我觉得很开心，让这个女代理帮我寻找几种产品。

第二天，她还真的帮我选择了几款产品，基本上都是早期癌症单项类保险，以及意外险和航空险等。正当我在研究要不要购买时，第二天她来电话说，“非常抱歉，经过研究，根据您的情况，所有网络平台的商业保险您都没有资格购买的。” 

2.  香港保险保费加成高，

免赔条款苛刻 

既然内地保险拒保，那我就去香港试试吧。于是分别联系了P和A两家香港保险公司，并说明了自己的情况。

香港P公司的保代开始不知道我的经历，为了吸引我的兴趣，给我推荐了一个35岁女性的保险保障计划。可是当我告知她我有躁郁症经历后，她向我推荐理财型保险。我说对理财型保险没有兴趣，她答应努力替我争取一下重疾险保单。给出的结果是保费调高、保额降低，同时加上一些关键免赔条款。

看了P公司的核保思路，我发现真若出险，根据特别条件就很可能会衍生出扯不清的法律官司。于是果断放弃了。

A公司的核保人员显得更专业一些，态度也非常好。我直接说明了我的情况。他们的答复是，如果情况不严重，应该是有希望按照一般情况投保的。并给我出了如下的参考条款。

这是一款分红型重疾险保单，所以对相关保费、保额和分红数据进行图形拟合后，基本情况如下图：

蓝色线的是以3%的年化收益率计算的复利存款增值曲线，灰色是不含红利情况下的保单终值曲线，橘色是含有理想红利情况下的保单终值曲线。

从图中可以看出，在如此保守的情况下，该保单是值得购买的，除了在25年的缴费期间内可以提供一些出险杠杆（蓝下灰上夹角部分），后期的分红虽然不保证，但是也有希望实现。是一款既具备保险功能又很稳健的金融产品。

然而，在核保期间，A公司要求我补充了一些医疗信息，包括6年前的住院记录。我的保代说，这是他从业一年以来最高客户风险评级；而我旁敲侧击，估计这个F等级比甲状腺癌症切除术后8年再投保的评定等级可能还要高。也就是说，对保险公司来说，躁郁症的风险定价是极高的，可能甚于某些癌症。

那么原来的三条收益曲线现阶段变成什么样子了？如下图，可以看出，保险的赔付杠杆作用其实在缴费的第15年就已经结束了。如果继续25年的缴费，在最乐观情况下，也是在投保后的第52年左右，我才可以有一个持平3%定期存款复利的收益。而那个时候我已经87岁。

理性地想一想，真的不划算。唯一可能划算的是，除非我在投保之后前几年立刻生重大疾病，并且完全符合理赔要求，但真的概率太小了。如果到15年缴费后还没出险，立刻停止缴费放弃保单，那么之前的保费也就打水漂了。由此看来，通过商业保险转移风险的方式对于我来说确实不可行。

3.  中国基本医疗保险制度

尚可保底

总是听有一些人诟病中国的基本医疗保险制度。可是经过理性分析，我认为，这种基本医疗保障制度比起所谓的商业保险真实具有济困作用。虽然前提是享受这个待遇必须工作，必须由公司缴纳医保，而很多躁郁症患者可能不容易找到这样机会。但这是另一个社会接纳和自我努力问题。

我这里想说的是，不管你是不是得了抑郁症，如果你能正常工作并获得缴纳保险的机会，在服药看病方面，医保是可以给到一些有益帮助的，对构建和谐的环境起的作用比商业保险大多了。

这同时给精神类疾病患者提出了新的要求，那就是尽量回归社会去工作。这样至少可以通过自己的努力，让生活进入一个良性循环，而不是因病致贫、贫病交加的绝境。

精神疾患人群

需要合理的金融安排

可是，精神疾患者回归社会工作也不容易，有时候不得不对用人单位做一些适度隐瞒。

其实，有些精神疾患者在康复期是很有工作能力的。可不可以在就业过程中，不要对他们太过歧视，让我们即使说出实情也不会立刻失去工作，并且不必背负谎言与欺骗的罪恶感。否则，常态社会歧视与冷漠躲避真的会把我们这些边缘人逼到因病致贫、贫病交加的绝境，最后成为社会的重负。

同时，除了有限的医保和高不可攀的商业保险，我们也可以考虑建立合理的金融安排，比如最近几年出现的特殊病种互助基金，尝试设计比较合理的机制，为躁郁症等精神疾患人提供一些资金支持，改善贫病或病贫的局面，让我们的社会更加和谐。

写到这里，我个人似乎逐渐看到了努力的方向——希望在力所能及的范围内集合理解的力量，为精神疾患人群的境遇的改善，特别是资金困境的改善做一点事情。

衷心希望病友们都不要轻易放弃自己的未来。虽然压力很大，壁垒很多，但总要往前走，总要去努力。这就是生活的本质吧。

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