域外 | 关于SCHUFA，我们能借鉴什么

源点注：关于德国的信用体系，国内引介的资料并不多见，而且相对老旧。本文摘自《电子政务》2017年第4期，对Schufa公司进行了详尽的描述。

作者：赵锐，来自国家信息中心。

我国社会信用体系正在进入一个建设、实施和蓬勃发展的阶段，它的体系结构、运行模式、政策标准、服务内容和信用承担载体的建立，正逐渐走向完善。剖析了德国通用信贷安保（SCHUFA）集团信用业务的运行模式，旨在了解德国的社会信用体系，以期对我国在信用体系建设、模式选择、组织架构、法律制定、监督管理、市场引导和推进发展等方面有着建设性的借鉴作用。

关键词：社会信用体系；民营信用；公共征信；德国SCHUFA；社会诚信建设；征信体系；信用信息；信用中国

一、引言

随着社会的进步和科技的创新，市场经济在推动社会发展的同时，不诚信现象已成为困扰、影响和制约我国政治经济社会健康、持续和稳定发展的一个严重问题。与此同时，随着我国社会经济的快速发展，社会信用已越来越被人们所重视，全社会关注信用、建设信用的氛围正在逐渐形成，一个符合我国特色社会主义社会的信用保障体系正在逐步建立。

信用是市场经济的重要基础之一，加强社会诚信建设是完善市场经济体制的基础性工程，也是推动政府职能转、简政放权、更好地做到“放”“管”结合的必要条件。为此，中国政府在2014年制定了《社会信用体系建设规划纲要（2014－2020年）》。2015年，国务院对加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济环境作了具体部署：决定实施法人和其他组织统一社会信用代码制度；作为推动信用宣传和政策发布的门户网站——“信用中国”（www.creditchina.gov.cn）上线后，开始为社会公众提供信用信息查询一站式服务，其归集、整合和使用的公开信息具有权威性、综合性和及时性等特点。2016年，国务院印发了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，这是我国首部关于信用联合奖惩的规范性文件，对社会信用体系建设具有极强的指导性和操作性，是贯彻落实党中央、国务院推进社会诚信建设决策部署的重要举措，是构建以诚信为核心的多维监管体系、加大各领域惩戒力度的保障。随后，国家发改委又召开社会信用体系建设协调会，为促进第三方征信机构更好地参与行业信用建设进行部署。特别是在重点领域的行业信用建设和信用监管，通过与政府的合作，实现政务信用信息和社会信用信息资源与服务的流畅对接、相互共享、互联互通、融合互补，进一步推动了信用体系建设的健康发展。

在这样良好的大环境下，各类信用机构先后拉开了社会信用体系建设市场化改革的大幕，通过各自的方式探索求新、不断丰富完善信用数据系统，寻求与各类信息源的对接，加快网络征信和信用评级体系建设，试水社会信用资源的共享模式。国务院又相继下文推动互联网和大数据发展，部署建立互联网金融、各类信用机构监管框架，促进各类信用信息无缝对接，鼓励从业机构依法合规建立信用信息共享平台，加强信用记录、风险预警，实现违法失信行为等信用资源在线联动和共享机制，充分利用互联网、云计算等积累的信用大数据，加快征信体系和信用评级体系科学合理地建设和优化服务。毫无疑问，在这样迅速发展的中国信用体系建设过程中，认真分析、研究和借鉴不同国家的信用保障架构及建设和运行经验，不仅是必要的，也是急需的。

二、德国的信用体系

德国是一个大陆法系国家，在政府与市场如何支配资源方面，与我国经济体系有很多相似之处。在建立全社会信用体系中，德国那种以政府主导的公共信用体系为骨干、市场化的民营信用体系为服务和执行主体覆盖全社会的模式，对我国社会信用体系的建立有着重要的借鉴作用。信用体系中的重要组成部分——信用机构或公司是一个高金融、高科技、高人工智能的有机组合体系，如按通常的有限股份公司和合伙公司模式建立都有不尽人意之处，德国民营信用企业SCHUFA（Schutzgemeinschaft  für  allgemeine  Kreditsicherung，即通用信贷安保集团）的公司结构和股东构成对我们有明显的启示作用。这种模式是市场经济发展到一定阶段总结出来的，也是德国经过多例类似于阿里巴巴美国上市、万宝之争和格力股东会之争案例后自然发展出来的模式。

全民覆盖性的民营信用服务系统与以政府为骨干的公共征信系统并存的格局形成了德国的社会信用体系，其中民营信用服务系统是为公司和个人服务的执行主体，在政府引导下覆盖全社会。而公共征信系统以德国中央银行信贷登记中心为代表，他们依法成为民营信用机构的重要、可靠、权威的数据源，政策制定者和社会信用的监督管理者。

在德国这样一个较为完善的社会信用体制下，检验公司和个人是否信守承诺、是否遵守社会秩序的最好途径，就是社会信用记录及评价（例如SCHUFA的信用报告）。它为德国较完善的社会信用体系起到了最直接的保障作用，也为发达的经济环境提供了强有力的支撑。德国的信用服务企业提供每天更新的与企业相关、与借贷相关的各类信用信息，致力于信用和信贷等有关领域的诚信业务。专业化地进行信用数据采集，具有覆盖面广、总量大、来源渠道多样化、信用记录全面等特征。把采集的信息经纵横向的整理、加工和保存，再经多维度的研究分析，拓展研发出各类基础、增值和创新的征信产品，提供多种多样的信用报告、信用评估、信用衍生品、信用信息咨询等服务，从而帮助企业评估偿债能力，预测发生违约的可能性，以及资金和财产损失概率等，及时做出准确性极高的决策建议或前瞻性的预警报告、实时信用监控措施，控制信用风险，进行信用管理，同时也为企业提供解决信用风险和违约事件的实施解决方案。

三、剖析SCHUFA

（一）SCHUFA的概述

SCHUFA是德国著名的、依照德国法律设立的经营信用业务的非政府服务机构，是全德民众信用数据存储和查询以及评价的民营信用企业，也是唯一拥有银行信用信息的服务企业。它有7.97亿服务伙伴的各种原始和实时动态的数据，其中包括520万家公司、各种小微企业和自由职业者以及德国6640万自然人的信用记录。在基于经济价值和遵守合规政策的前提下，依此评估项目各方的实际支付行为和企业当前的经济状况。

SCHUFA自1927年在柏林成立以来，其覆盖的行业领域众多，提供的服务极其广泛。在信息确定、身份识别、信用评级和数据分析等方面，都承担着决定性的角色。SCHUFA按照信用信息主体的不同分为两个领域，即企业和个人。

SCHUFA坚持互惠互利的双赢原则、公平竞争机制和严格保密制度，这也是它主张和遵循的崇高宗旨和基本原则。其核心是：在任何业务活动中，始终遵循保护贷款人的各项权益，同时也维护借贷人的合理负债水平；重诚信，促成信用交易的达成，使守信者利益最大化，防止不良信用行为的发生，保障完善的信用体系，维护良好的经济社会秩序，护驾德国经济平稳发展。

SCHUFA对企业的服务方式有两种：一是具体业务服务，主要是给企业的客户提供金融财务评价、贸易或业务贷款事宜的服务。二是对签约合作的企业进行全面而详尽的分析，跟踪核查和提出全天候的建议、解决方案和结果。

SCHUFA的工作重点之一和特色是识别并降低商务风险。在经济动荡、困难和衰退时期，SCHUFA为企业和贸易商调查、分析其重要客户的业务情况，并详细评估当前形势下可能的商业风险。对于高违约率的项目，可以在企业和贸易商财政困难时快速进行财政失衡的评估，并提供各种合法、详细的有关信息，以帮助他们在基于合理的数据和信贷安全的业务下，做出准确的决策，从而将债务违约的风险降到最低。

（二）SCHUFA的公司结构

SCHUFA的公司股东结构是安全可靠的特殊股权结构，可确保服务对象的利益得到最佳保证。加之强大、先进的合作股份制度保证了公司的活力、水平和稳定。

⒈股东结构图

SCHUFA的实际投资股东包括德国的多家主要银行，它们作为股东参入，确保用户和业务的稳定性、征信的可靠性、数据的真实性和资金保证（参见图1）。

⒉股东的义务和管理运营团队

①金融技术创始管理团队：这个团队在SCHUFA的作用是首要的，在战略决策、运营实施、利益分配和发展方向上起着主导作用。

②商贷合作用户和其他机构：这是一些金融信用协会，由信用、法律和信托担保的公司用户和机构组成承担着SCHUFA的政策、方针和义务的多种内部、外部以及内外协调的重要责任。

③私营银行类：它们在SCHUFA创始阶段是公司业务最热衷的参与者和受益者，是推动公司建立和运行最重要的力量，也是公司实际资本投资的主体之一。

④信贷银行类：随着信贷业务的发展，这类公司由于业务需要，成为信用体系最广泛的参与者，也是SCHUFA实际资本投资主体之一。

⑤储蓄银行类：随着市场经济的发展和储蓄银行业

务的拓展，这类银行积极参与信用公司投资，并享受着相应的利益。

⒊SCHUFA的运营

⑴运营模式

SCHUFA采取的是企业会员合作式、个人市场需求式的运营模式。

⑵高水平金融和高科技网络化

SCHUFA是德国国内借贷主体融资的首选信用信息和服务合作公司，它具有广泛而全面的经济和社会网络系统。它的金融、技术管理团队就是公司的股东，具有决策、运营控制性的投票权。由于坚持用户就是合作股东关系的原则，因此其所有用户都是长期和稳定的。

⑶股东+机构+SCHUFA密切合作

SC HU F A的高级合作伙伴有G F KL、U ni versum、“Real”  Solution等，在应收账款管理领域与服务提供 商，通过“SCHUFA-优先-合作伙伴”作为新的经销商打开未来业务的新视野。加强、扩大与SCHUFA合作伙伴，如Coface、EBID、FOCONIS等的合作工作，根据需求优化方案服务组合，以达到最佳的覆盖范围。除了自己的行业协会，SCHUFA也与SCHUFA客户的协会，如BvCM，保持着密切的联系。强大的银行股东、协会、机构支持银行参股，有利于信用体系的建设和应用。

⑷SCHUFA的优势

SCHUFA据有长期行业经验，严肃准确的风格，极强的创新能力，高质量的信息分析和解决方案，安全可靠的信用评级体系，完善先进的公司结构和运行模式。

（三）为不同行业提供全面、针对性的服务

SCHUFA为了精准地为客户服务，将大部分企业归入约十个行业中。在每一个行业内，提供针对性的服务，以供不同的企业选择和使用。

⒈银行业

SCHUFA的大数据涵盖了几乎所有德国人的活跃动态数据，用这些数据产生的信息，支持银行对个人和企业的信贷需求。

信用评级和信誉的可靠快速评估，是最大限度地减少违约风险的基础，并为借贷公司提供最佳的风险控制和专家指导性建议。SCHUFA提供业务关系开始和存续过程中参考的数据，还有流程和运营优化、防止欺诈和遵守监管义务的解决方案。依靠这些，银行就可在安全和信任中运营。

提供专家咨询。SCHUFA全方位、系统性的服务，为信贷机构给其客户展示了一个完整、现实的透视画面。如何应对银行监管条例，以及项目定向、收益融资、双方关系问题，都在推动SCHUFA提出一系列可持续发展的前瞻性、建设性和创新性的解决方案。

对行业深层次的理解是SCHUFA日常工作中的首要任务；成功的收购、卓越的服务和现代风险管理是银行业务的支柱；成本费用和流程优化是对管理的挑战。为此，SCHUFA为签约合作伙伴提供了完备、真实、可靠的数据，并通过高质量的信息分析，再加上创新的解决方案和量身打造的方式，支持新型客户的业务。

SCHUFA的配套产品和准确方案是企业与个人或其他企业间业务发展的最佳建议和最强支柱。系统综合信息大数据是分期付款、贷款主动营销的基础，也是银行和其客户能够方便、快捷、准确获得决策的基础。依靠SCHUFA对数据的加工和管理，在优化贷款业务过程中，可用全方位的视角集成所有信息，形成一个完整项目的全景图像。始于银行，立于银行，所以首先用于银行。

⒉电子商务及邮购业

现在，在线购物的趋势越来越明显。为了提高竞争力，必须给客户提供市场上既方便又舒适的支付方式。风险管理系统，以在早期识别相关的风险，避免诸如违约和欺诈行为等发生。SCHUFA提供高效风险管理的专家方案。为电子商务业务的运行开发了一个有效的、与之匹配的一揽子解决方案的支付系统，使现有的客户和潜在客户都能积极地进行交易和支付，同时成本降低、风险最小。这是一个内部自用的或可嵌入到其他服务提供商交易系统中的高效、真实的支付方式。此外，专家还可帮其在收入增长和风险管理之间进行优化平衡，做出明智的决策。

⒊信用保险业

在某些预测性极难的行业，保险公司也开拓了相关的保险服务。为此，SCHUFA针对性地引入外部有信誉的专业机构预测和提供信息来支持制定的保险条款；以优化系统的综合价值为基础，通过大数据动态分析来考虑解决方，精确地为保险行业服务。从采购到存货的风险评估，受损后的处理方案，甚至如有必要，强力收集信息证据、进行债务清算，最后帮助企业讨还债务。SCHUFA把自己定位于在不同领域能够作为保险行业长期、可靠、公正的合作伙伴，始终将客户导向和现有流程优化作为重点，同时支持和引导创新市场。它能提供保险市场上详细、全新的信息和知识，而且特别重视知识产权和数据信息的安全和保护。它提供的组合项目有：综合保险、生活和养老保险、私人医疗保险、商业和工业保险，以及依据德国金融监管局的要求，对中介机构进行可靠性测试。为此，SCHUFA被视为信用保险业的信息中心。

 4.其他行业

其他行业包括服务和工商业、应收账款管理和保的地位与前三个行业不相上下。  

（四）为不同服务对象提供具体解决方案

SCHUFA在信用服务、欺诈防范与合规事宜、地址服务、决策支持及其他服务四个领域的服务中，为客户提供各类正确的组合方案，并在发展的各个阶段提高、完善、保障信息的高质量、及时性和透明度，使信用的信息精准有效地发挥作用。

⒈信用服务

 SCHUFA是一个取之不尽的知识库，拥有全德国与企业信用、信誉相关的大数据。这些大数据奠定了双方的相互信任和安全基础，能促进多种多样的创新的现代信用贷款方式的出现。无论是个人还是企业客户销售货物的账单，或是客户约定的付款期限；不管是为现有客户或新客户设置的信用额度，还是在商业客户扩大合作时增加支付或供货的情况，都必须进行审核，而SCHUFA则能很好地承担这些审核任务。

⑴为企业业务提供B2C的具体解决方案

B2C业务成功的关键在于把握好机会并有效地防范风险，而信息详尽是避免风险最重要的基础。

①大量、重要和准确的基础数据“SCHUFA-信息”，是信贷决策安全可靠的基础。在互惠互利的基础上，为企业提供高质量信息和及时动态的数据。  

② “ S C H U F A - 评级 ” “ S C H U F A - 行业评级”“SCHUFA-评级卡趋势分析”“SCHUFA-应收账款管理-评级”，它们的评级基础是应用现代数学统计分析的方法，通过真实、确凿、可信的数据，先推算出一个违约风险预测模型，评价出某一业务或行业发展可行性的大小，最后得出安全的决策建议。

③结合“SCHUFA-能源-大数据”，在挖掘新客户、拓宽业务空间的过程中获得风险评估报告。 

④通过“SCHUFA-政府数据信息互联”把政府每日更新的、完整的数据，法院债务人目录数据和公开破产案件的可用数据等，自动、及时通知给相关客户。

⑤为顺应全球化趋势，SCHUFA为企业业务提供B2C的国际信息，有关行业业务关系的重要信息和一些可靠客户、潜在商业伙伴的信息。企业可以利用“SCHUFA-国际信息”开拓业，通过自由贸易的商品和无处不在的服务交流，在国外建立公司和利用未开发的潜力。 

⑵为企业业务提供B2B的具体解决方案

SCHUFA提供了一个多途径的B2B解决方案组合，可量身定制在不同的业务层面上，针对每一位咨询客户和每一个案例风险的具体情况，以客观参数为依据进行风险计算，提供如下多种解决方案，最终得出一个科学有效的决策。

①在信用评价、数据质量和数据实用性等现实意义方面，SCHUFA就是衡量事物的标准、尺度和企业信任的B2B合作伙伴。“SCHUFA-短信息”针对中小型业务的商业风险，提供给企业一个简单层面的对业务合作伙伴的可靠性高的缩编描述，有利于对商业风险的评估和核查；通过“SCHUFA-精简信息”，企业就可纵深调查分析，透视其内幕，找出有关经营的关键、核心数据，并将所有信息都汇总在一个信用信息目录里；“SCHUFA-详细信息”给出360°全景图像式的信息分析，使企业对安全充满自信；“SCHUFA-B2B-优质完备数据信息”模块化的设计，可依据多样化需求单独编译，如嵌入有效的销售手段和精确的目标，灵活地处理不同系统中的数据信息等。

②当企业面临是否给予客户一个融资或商业贷款的抉择时，可以在SCHUFA获取评价该客户的风险特定信息。“SCHUFA-企业信息B2B评级”为协议合作企业提供想要的有关的信息索引和解决方案，以及预防欺诈的信息。

③使用“SCHUFA-人力资源-信息服务”，企业能始终拥有客户最新的、完整的资料，特别是在各个领域中重要的客户关系资料，且不会增加管理负担；还能分析企业所在的行业、扩大新客户和合作伙伴、跟踪观察企业的关键供应商和分析研究主要竞争对手情况。

⒉欺诈防范与合规事宜

SCHUFA的综合大数据，有助于分析在产品开发和市场占有率方面具有的功能，更有助于发现、揭示欺诈行为及其带来的风险后果。SCHUFA的服务，为企业提供有效的方案来识别欺诈的企图和在早期阶段发现欺诈的手段模式，并准备好预防欺诈的策略和处理方法。

⑴SCHUFA为企业业务提供B2C的解决方案

SCHUFA为企业提供一个崭新的聚焦式、实用有效且合法合规的SCHUFA精准解决方案，严防欺诈案件发生。作为先进的信用服务提供商，通过诸多方式方法了解分析各种风险，并帮助企业将风险最小化。同时，防止损害或危害信贷机构、消费者和整体经济。

“SCHUFA-防欺诈大数据”与“SCHUFA模拟信用相关数据的交互过程”来识别骗局或可疑的案件。出现这种情况，借贷人将提供个人身份数据、地址的描述等，如与SCHUFA现存信息有异、可疑时，信贷机构将要求提供企业的有关经济信用等方面的信息，并对信息进行说明。其技术是利用各种研究机构和SCHUFA之间现有的安全管理流程，从而最大限度地减少有关参与公司的负担。还须配合相应数据监察机构，满足数据保护和信贷机构测试的要求和银行保密制度，合法合规地工作。

随着互联网的发展，针对不同的在线业务风险、债务违约及欺诈、银行支付流程、相关付款的拖欠问题、未成年人的保护问题等，SCHUFA根据不同场景开发了一系列应用，易于操作且行之有效，应对各色不同身份的个性化解决方法和验证方案。例如：“SCHUFA-身份信息验证”“SCHUFA-身份详细验证”“SCHUFA-账户账号+代码（IBAN）验证”“SCHUFA-身份验证保护未成年人”等。SCHUFA是经立法机关授权的，可承担法律机构的角色，能向信贷机构提供抵押保护账户信息报告。SCHUFA为存款业务的信贷机构开发了一个“SCHUFA-抵押保护信息”程序模块，以验证消费者是否已拥有抵押保护账户；同时抵押保护账户存在的信息也可用于监控滥用市场反垄断执法。

⑵SCHUFA为企业业务提供B2B的解决方案

目前，全欧洲打击洗钱和黑色金融的斗争进入了新阶段。坚持按政策、按法律办事，这是经济方面的两个关键因素，都起着重要作用。在审查洗钱疑似案件中，除了一些日常工作流程中的挑战外，还有一些重点问题需要厘清，如：识别参与的各方主体，确定“经济上的实际受益人”等。依据《反洗钱法》，利用“SCHUFA-反洗钱和欺诈-信息”，给债务机构和个人提供一个综合全面、成本低且合法可靠的解决方案，以满足严格的法律要求。该解决方案同时具有高透明度、快速、全面和可靠的特性。此外，还提供所有必要的信息，特别是申请的公司及其相关的经济上实际受益股东的信息，这样反洗钱官员也可以系统地执行审计和记录。

⒊地址服务（企业的资信)

随着社会日新月异的变化，就业机会减少，人们改变环境的意愿增加，仅在2014年就有939万生活在德国的居民改变了他们的居住地。SCHUFA每天都从签约合同伙伴处收到大量不同的消费者新的地址，并将其收录在SCHUFA大数据中。通过对所有缔约方数据的实时更新，既避免产生不必要的成本和延迟时间，又使客户资料总是全而新的。了解客户地址信息，对扩大业务和安全保障的重要性是不言而喻的。企业面对复杂的搜索和调查，与SCHUFA合作，一切地址问题都会迎刃而解。

⑴SCHUFA为企业业务提供B2C的解决方案非现金支付方法是电子直接转账付款，此方法既不能及时审查账户信息，又不能提供付款凭证，所以此过程会产生极大的风险。利用“SCHUFA-地址搜索”，通过与SCHUFA大数据中存储在转账账户的信息比对、分析，就能为企业解决例如支付或退款的地址问题。

②SCHUFA还提供快速、简捷的“SCHUFA-地址更新”以及多层次的、性价比极高的、专业的“SCHUFA-地址更新”。

③利用“SCHUFA-地址识别确认”可开拓一个未知的客户，寻找有关债务人，追索以前合同拖欠的应收账款等。总之，确认当事人的准确身份是SCHUFA的责任和义务。

④对现有和潜在的客户来说，描述清晰的说明是决定现有地址数据信息质量的关键。使用“SCHUFA-地址比对”，企业完全可以将以前的客户联络地址列表与SCHUFA数据库中的信息比对，从而显著地提高地址数据信息的质量，聚焦重要和前景向好的客户。

面对日益增长的时间和成本压力，越来越多的促销、广告活动的效率评价和选择相关顾客的工作变得愈发重要了。为了寻找最大的机会和增加新的收入，利用“SCHUFA-客户比对”，结合企业的要求，针对有业务机会的潜在客户，进行分析、优化、规范成评级得分的数据。为保证数据真实促进业务发展，还提供了“SCHUFA-逝者数据信息比对”。

⑵SCHUFA为企业业务提供B2B的解决方案

对于潜在客户的直接定位，将根据企业所希望的标准，利用“SCHUFA-潜力分析”进行地址匹配。企业将既能收到有关公司商业注册数据信息，又能得到与自由职业者和小商人的指导信息。再通过诸如行业、邮政编码或法律形式来标识定位企业的潜在客户。除了潜在客户的主要数据和通信数据，还可以在企业的重点目标潜在客户间相互比对和分析，得出的结果作为辅助评估的基础数据信息。

⒋决策支持及其他服务

⑴提供最优化的决策方案

千变万化的业务处理方式和突飞猛进的经济发展趋势，都给SCHUFA对决策的质量和成功率提出了特殊的技术要求和发展机遇。因此，SCHUFA正在开发规模巨大而情况复杂的软件系统，并积累了很多成功的案例，其中就包括针对特定行业的优化解决方案。

⑵创造更高效的服务

应用“SCHUFA-决策支持系统”，不仅能获得重要的信息，而且能收集用于决策的相关专业知识。通过数据分析和技术处理后，将大量乏味空洞的数据转换为有意义、有价值的信息和自动化决策过程的特征数值，企业就可以发掘客户潜力，并将风险减至最低限度。

通过“SCHUFA-信用机构接口（CBI）”，再结合专业技术，在业务流程中快速、经济、高效地进行决策管理。即设计精巧的“CBI-模块”使企业面向未来的安全服务，采用XML连接，直接集成到管理系统中，即能投入应用，无需昂贵的重新编程。它具有极低的硬件要台独立性、高安全性、自由灵活配置的功能，以及确保快速响应企业的咨询申请等特点。

加入“SCHUFA-数据安全保护”方案，SCHUFA就可通过深入采访调查，并结合自己的专业技术，帮助企业审查现有数据保护系统的缺陷，并进行相关优化，对信息加密等提供安全保障，及时避其风险。

四、对我国信用体系建设的启示和借鉴

（一）建立以政府为主导的公共信用体系和市场化的信用服务体系

借鉴德国的经验，建议我国建立以政府主导的公共信用体系为骨干，市场化的民营信用体系为服务和执行主体的全社会信用体系。以中国人民银行为中心，各商业银行、国家各执法部门、各金融部门，以及国家各统计、标准、信息等部门建立我国信用体系的骨干信用体系——全国信用信息平台和“信用中国”网站。它们作为信用信息共享交换的“总枢纽”和信用信息公示、查询的“总窗口”，正在将分、封闭、庞杂的数据，经过有效管理与全行业、各部委、社会领域和行政管理领域的政务服务需求方进行高效率的对接。建立健全公共信用信息共享机制，增加信用信息的透明度和使用率。这个体系不具体执行社会信用服务工作，主要职责是提供权威的信用政策、信用信息和监督社会信用服务体系。

建立覆盖全社会全民性的信用服务体系，基于公司、协会、居间公司、担保公司等金融服务力量，以具有私人银行业务的银行为基础成立市场化的信用服务企业，一方面帮助政府部门科学利用数据加以评估，对内更有效地行使管理职能和行政决策；并发挥社会信用机构对信用建设的推动、约束、惩戒和激励作用，加速政府转型、促进公共服务水平，为经济提供新动力。另一方面为评级、金融业务、借贷业务、贸易业务等多种业务进行信用服务。

目前，有大量信用数据掌握在政府手中，失信惩、守信激励措施也由政府实施，但由于政府的职能所限，其作用和价值无法充分发挥，落实起来难度很大。基于，应将政府的作用与社会征信机构的作用有机地结合起来，各负其责，各尽其能，共同努力，开拓创新。政府要创造对信用记录和报告的需求，并在全国信用信息平台上实现信用信息的广泛共享。   

市场化信用机构参与信用建设和政府的信用监管相结合，政府既要保护消费者的利益，又要规范民营信用服务机构的运营；明确依据相关法律条文对市场化信用服务机构加强业务审核、日常监督，但不随意干涉；允许信用机构参与信用信息公示和传播，维护市场经济秩序，提高资源配置效率。

（二）培养和孵化信用服务企业

从德国的经验看，我国可以按行业或地域培养十几个或几十个为全社会服务的支柱型社会信用服务企业，并逐渐做强、做大十家左右主体企业。这些企业一定是混合经济或以民营为主的支柱型信用服务企业，并将覆盖全社会的每一个角落，对于那些比较难以覆盖的个体工商业者和农村经济个体，要对信用服务企业出台专门政策，使它们有动力去完成全社会信用的覆盖工作。

（三）引导向合伙股份制方向建立企业

德国SCHUFA的成功，除了政策因素外，其内在的、特殊的合伙股份制企业结构是取得成功的重要内在因素之一。德国在20世纪初就出现了大量的民营信用企业，有传统的股份企业，也有类似的与法律、会计事务所的完全合伙制企业，但最后是结合了各自优势的合伙股份制企业取得了成功。主要原因在于，信用服务企业是具有高金融、高技术、高市场化和高度权威型性质的企业，传统的合伙或有限股份责任公司都会制约其发展。政策和措施有必要引导混合或民营信用服务企业的结构向合伙股份制企业方向建立、设置和运营。

（四）鼓励金融、服务机构成为信用服务重要组分

在传统的合伙式股份责任公司中，企业的主体往往是创业者或业务直接受益者（如银行等），而忽略了机构、协居间公司、担保公司，这一部分金融服务中间力量的业务协调作用，导致类似的信用服务企业发展缓慢，故而应鼓励中坚力量成为信用企业的重要组分。   

(五)企业信用解决方案将成为信用服务的主要内容   

信用服务企业的服务内容要向用户的解决方案上发展，德国SCHUFA的成功，不仅依赖于政府的信用信息支持机构、协会、居间公司等的协调和银行的参与，它有一个特别的重点服务方式是为用户推荐信用解决方案。这种业务解决方案是一种基于用户情况基础上，汇集了几乎所有成功和失败大数据所总结的经验，根据社会发展趋势进行全面分析后获得的解决方案，所以其合理性、实用性、利益性都具有很强的参考价值，在实践中效果极好，值得我国信用服务企业学习。

（六）SCHUFA的内在高质量业务水平值得借鉴

 SCHUFA是由主要的信息提供者投资建立的信用信息系统，提供互换平台。它已建立了完善的信用服务技术标准、质量管理和风险控制的架构；它的结构系列、严谨服务规程和科学性已成为德国信用保障体系的重要组成部分。  

SCHUFA具有丰富的信用服务领域，是民营信用服务的主要代表，加之拥有全德最大的个人大数据系统，德国90%以上人口的信用在此都是有据可查的。使它在德国社会信用体系中已占据绝对主导地位,成为德国人信用记录的代名词，被德国各阶层广泛接受。总之，管理职能之全，涉及领域之广，运作效率之高，应用和影响之深，都使其成为德国信用服务企业的领头羊。

SCHUFA还与时俱进，依靠“互联网+”“大数据”概念的征信技术，引入新的未来征信方式，深度挖掘征信主体的诚信本质、信用特质等，培育和规范信用服务市场，研究制定各类相关政策措施。  

SCHUFA依托政府权威数据和企业业务累计数据，通过不断创新和经验积累，保证了信用服务的质量。

了解了SCHUFA，也就看懂了以SCHUFA为代表的民营信用服务系统，也就明白了以民营信用服务为主体的公共和民营并存的德国社会信用体系。在这一方面，德国SCHUFA建立的整套严谨、完善、科学的信用保障体系，在框架搭建、数据采集、提升数据质量、规范文件格式、创建技术标准、诚信立法、法律约束、防范欺诈和反洗钱、产品应用、完善系统功能、安全运行管理、市场培育、扩大信用报告覆盖面、提高配套服务水平等信用方面的解决方案、创新思路、成功经验和发展路径，都清楚地勾画出了德国的社会信用保障体系，值得我们去学习、研究、参考和借鉴。

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