为什么建议户用光伏要买保险？买几年合适？哪些情况不予赔偿？(附案例)
2018年11月30日起实施的“浙江制造”团体标准《家庭屋顶并网光伏系统》将保险纳入其中，其中10.2条款显示：“提供成套系统10年免费保险，至少应包括对光伏电站本身财产损失的保障以及该光伏电站对第三者产生的影响保障。”
随着安装成本的不断下降，如今装一套5千瓦的光伏电站，正规厂家的价格一般在2.5万左右，但对普通家庭来说是也是一笔不小的开销。尽管今年的户用光伏补贴0.18元/度已经确定，仍有不错的投资价值，但还是有很多人会担心万一遇到天灾人祸，自身利益受到损害怎么办？万一伤到别人要赔钱怎么办？
这就建议大家要给自家光伏电站购买一份光伏保险了！
为什么我们建议户用光伏电站要买保险？
光伏保险买几年合适？
光伏保险有哪几种？
又有哪些情况不在光伏保险赔偿范围内？
在回答以上两个问题之前，我们首先要搞懂两个名词：
1、理赔限额：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任的赔偿方式。
2、免赔额：指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
1、为什么建议户用光伏电站要买保险？
户用光伏市场是一个很特殊的市场，从业者众多行业门槛低，用户业主是老百姓专业度也普遍较低，市场良莠不齐，质量隐患大，管理难度大，是典型的小散乱多，关乎百姓民生的市场。
如果没有质量安全保障，就相当于在百姓头上装了个炸弹！保险服务为用户提供了风险转移保障和减少了经济损失发生的可能性，即使发生事故，也会有保险进行相应的赔偿。
通常老百姓并不擅长对户用光伏电站的质量好坏进行鉴别，户用光伏电站普遍建于屋顶或室外，容易受到雷击、台风、冰雹、暴雨等自然灾害的影响，如果不慎选择了产品和服务水平低的服务商，产品质量不符合要求，设计施工或光伏设备安装不规范，那容易引起雷击、火灾等事故的发生。
2、为什么建议户用光伏电站的保险期限是10年？
户用光伏项目的投资回收期通常要几年时间，而通常“光伏贷”模式来进行投资建设的项目，业主的还贷期限大都是10年，相应地，出于投资收益的保障，将保险期限覆盖还贷期限，建议将保险期限定为10年。
3、光伏保险有哪几种？这两者的赔偿范围是什么？
一、 光伏设备财产险
对光伏电站本身财产损失的保障，对应的险种通常叫做“光伏设备财产险”。光伏设备财产险赔偿范围一般指受到雷击、台风、冰雹、暴雨等自然灾害的影响，或是火灾、爆炸等意外事故，保险公司负责赔偿。
包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、地震、海啸、罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等。
1、台风
理赔限额：沿海区域，12级及以上台风造成的损失，累计赔偿限额为总保险金额的40%。
免赔额：沿海区域，12级及以上台风造成的损失适用于免赔额为每次事故绝对免赔人民币5000元或核定损失金额的25%，以高者为准。
2、地震
理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。
免赔额：每次事故免赔额不低于人民币1万元或损失金额的5%，两者以高为准。
3、其他自然灾害
包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、海啸等。
理赔限额：保险金额。
免赔额：因自然灾害造成保险标的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的 10%，两者以高为准。
4、其他事故
包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。
理赔限额：保险金额。
免赔额：人民币1000元。
保险公司在承接户用光伏设备保险业务之时也会对客户进行筛选，在一些沿海地区受台风影响较大的业务，保险公司的承保政策较紧，往往通过增加保费或是提高免赔来接受承保。
二、第三者责任险
被保险人的保险财产因发生保险单列明的保险责任范围内的灾害或事故，造成第三者财产损失或人身伤亡，在法律上应由被保险人承担赔偿责任，以及事先经保险人同意而支付的诉讼费用，由保险人负责赔偿。
理赔限额：保险金额为10万及以下：限额为10万；保险金额为10万至40万(含)：限额为20万；保险金额大于40万：限额为30万。
免赔额：其他事故免赔：人民币1000元；因自然灾害造成保险标的的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的10%，两者以高者为准。
4、哪些情况不在光伏保险赔偿范围内？
1）、本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；
2）、家庭光伏发电设备存在设计错误、勘察错误、原材料缺陷、工艺不善、施工质量问题；
3）、擅自改动家庭光伏发电设备或其布局设计；
4）、违章建筑、被保险人的故意行为或重大过失引起的损失；
5）、如没有特别约定，因地震、海啸引起的电站损失也不在赔偿范围内；
5、保险赔付是买了多少保额就能赔多少吗？
不是的！投保时，两个地方需要特别注意地看一下：保险赔偿限额和免赔额！
保险赔偿限额是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任的赔偿方式。
免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。一般免赔设置在1000元或规定数额的10%，以高者为准。比如说，一次户用光伏电站出险，事故定损金额为1万元人民币，扣去免赔1000元，保险实际赔付9000元。
6、事故理赔的4个步骤
第一步：出险备案
出险后第一时间拨打投保公司电话(要记好号码哦!)，如发生人伤事故拨打120急救电话。
报案时，根据语音提示告知出险时间、出险地点、是否有人身伤亡情况、初步损失情况等，等待理赔查勘人员现场查勘定损。
第二步：现场查勘
查勘人员会尽快与报案人取得联系并询问出险情况并指导报案人处理事故，报案人配合理赔人员做好查勘工作并相关资料收集工作，确认此次事故的理赔内容、范围、金额等。
第三步：提交资料
被保险人提供有关的事故证明、损失金额的证明材料;根据保险公司要求收集索赔资料;将相关资料寄送给保险公司售后服务专员。
第四步：保险赔付
保险公司对索赔单证进行审核，并根据查勘情况及保单条款对损失进行理算。用户如果把理赔资料提交齐全、收款账户准确无误，当天可结案，三个工作日内付理赔款。
7、事故发生后要注意3件事
尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。
立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况;故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查;对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。
案例1：
2017年7月9日，河北省保定市蠡县辛兴镇发生暴风自然灾害，造成张某家安装在屋顶上的33块光伏板粉碎及8块光伏板内部隐裂，保险公司在2017年7月10日接到张某报案后立即展开事故查勘、定损工作，依据保单条款约定风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风即构成暴风责任，经当地气象局证明，出险时，风速达40.2米/秒，属于13级风力，构成暴风级别，我司在收到完整的理赔材料后，经保险公司理算并扣除相应的免赔金额及残值，共计赔付设备维修费用共计3.68万元。
案例2：
从以上保单我们可以看出：
1、业主给自家的光伏电站投保的险种是家庭财产综合保险，保费2400元，最高可理赔40万元人民币，保险期限为10年。
2、2016年4月17日，南庄罗格村一户业主的分布式光伏发电设备因强对流天气导致部分损坏，业主19日报案。
3、事故发生地点位于广东省佛山市禅城区某楼顶，现场确认被保险人加装的分布式光伏发电系统，确认整套发电系统共由26片光伏板组成，其中受强对流暴风影响共造成5片光伏板破损受损，需要更换处理。
4、保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。
5、定损理算：被保险人就此次事故提出修理费6600元，其中根据修复预算，其中材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该光伏系统的造价36055元，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。6、该保单理赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔额为200元或5%，两者以高者为准。计算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元×(1-5%)=6270元。这就是业主家的光伏电站因暴风受灾后获得6270元理赔的全过程。
责任编辑：光伏哥
来源：光伏智库编辑整理
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