1年期消费型重疾险横向测评，哪款性价比最高？

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1年期消费型重疾险横向测评，哪款性价比最高？

Original 2016-10-25 深蓝保 深蓝保

众安今年着实的火了一把，不久前推出的尊享e生已经刷爆了朋友圈，关于尊享e生我们已经做过了详细的测评，今天我就来说说众安刚刚推出的守护e生成人重疾险，看看这款产品怎么样？

直接看“守护e生”测评结论：

守护e生是目前市场上1年期消费型重疾险中保障最全的产品之一，不仅包含重疾、轻症，而且还包含疾病身故保障。
在保障非常全面的前提下，守护e生费率非常低，同比行业中的其他产品来讲，性价比极高，获得深蓝保认证当之无愧。
由于守护e生其非保证续保的特点，建议将其作为临时过渡，或者搭配终身重疾险，作为终身重疾险的补充和叠加。

市场热销1年期重疾险横向对比

截至2016年10月，我们选择了市场热销的4款非常有代表性的产品进行横向对比，通过上图我们可以直接的发现守护e生在市场中的位置。

守护e生的优点：

从保障范围非常广：守护e生借鉴了很多终身型重疾险的设计，包含了70种重疾、30种轻症合计100种疾病的保障，同时创新的加入了疾病身故的保障，所以守护e生作为一款消费型重疾险来讲，保障是非常全面也是足够的。
性价比非常高：目前市场上在售的一年期重疾险有很多，在保障如此丰富的前提下，以30岁为例，每万元保费仅为18.9元，算下来一年也才500多元，获得深蓝保认证当之无愧，这里指的深蓝保认证并不是越便宜越好，而且在保障相近的前提下才能进行一个公平的对比。
附加服务好：同样守护e生把终身型的重疾险的绿色就医通道引入一年期短险当中，提供重疾咨询、知名专家二次诊疗、住院安排、手术安排，这也增加这款产品的竞争力，但是目前只能覆盖9个城市，会显的稍微有些少。

守护e生的缺点：

不保证续保：守护e生最致命的缺点是不保证续保，这和众安是一家财产保险公司有关，另外对于这种性价比超级高的产品，保险公司为了规避风险，基本都不会保证续保的。不承诺保证续保，就导致了后续如果产品停售，或者身体条件发生变化，保险公司是有权不接受承保的，所以这就是1年期消费型重疾险最大的风险和隐患。这也是为什么我们一直强调在预算充足的情况下，购买终身型的重疾险，在投保时就锁定了保障期限，这是消费型产品无法比拟的。

守护e生关于续保的描述：
第十条连续投保
本合同保险期间届满时，投保人可向保险人申请连续投保本合同，如投保人的连续投保申请经保险人审核同意，连续投保保险合同和上年度保险合同在时间上相连续。
本合同为非保证续保合同，连续投保时保险人有权对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。

后期续保费用较高：由于这款产品采用了自然费率，所以在年轻的时候购买价格会非常便宜，因为年轻的时候发生风险也是较低的，这种产品费率会随着年龄的增高而增高，尤其到45岁以后成本会非常高。所以说并不能因为这款产品价格便宜保障足而盲目购买。

关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率

所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率，所以拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

关于疾病身故：众安的身故责任只包含疾病身故，对于意外身故是没有包含的，而且深蓝君也电话了众安客服，对方关于疾病身故也没有过多的解释，所以我们理解是对于突发疾病身故（猝死）肯定是包含的，对于其他疾病导致的身故，还需要具体情况具体分析。
另外之所以守护e生符合深蓝保认证，是因为如果我们在搭配一个高额的意外险，同样保障覆盖就比较全了，算下来比大都会那款还要便宜不少，而且保障覆盖更多。

什么人适合购买守护e生呢

如果你预算有限：如果你预算有限，想选择一款短期的消费型重疾险作为过渡，守护e生是非常好的选择，不仅保障全，而且性价比也比较高，同时搭配众安的尊享e生已经能覆盖绝大部分的疾病保障。
如果你买过终身型重疾险：如果已经买过终身型的重疾险，还觉得保额不够足够，是可以购买守护e生作为搭配的，既能够把保额做的很高，而且花费也不多，这样就留给了我们充裕的时间在挑选其他终身型重疾产品。
如果你追求极致性价比：小米大病保是非常不错的选择，同样是消费型的产品，去除了轻症的保障内容，价格确降低了40%，性价比同样非常高，也值得推荐给预算有限的朋友。省下的钱还能购买1份众安的尊享e生，也很不错呢。

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