2017年市场热销重疾险横向对比分析
随着天安人寿健康源2号的上市，在竞争激烈的重疾险市场，又给了用户另外一种选择。经常关注我们的朋友，可能会能感觉到市场的竞争程度，不断有新品发布，不断有特色的产品推出。所以我们在选择的时候除了多加对比，还要清楚自己需要的是什么，只有这样才能避免被各种噪音影响了思路，才能投过现象看本质。
今天我们通过对天安人寿健康源2号终身重疾险的测评，为大家纵观整个重疾险市场，看看到底应该如何选？
保障全面：天安健康源涵盖105钟重疾、50种轻症，疾病种类数量是国内最全的。而且轻症/重疾设计合理，涵盖非常全面，诚意满满。
保额增长：18岁前重疾保额200%赔付，66周岁后，重疾基本保额130%赔付，也非常有竞争力。
返还灵活：引入了66/77/88/99岁保费返还的设计，更加灵活方便，满足国内消费者的消费心理。
这里我们重新回顾一下如何挑选一款重疾险，老用户可以直接跳过，新用户建议必读，挑选一款重疾险可以通过如下几个原则：
1、重大疾病种类多的优先：
国家法定的重疾虽然只有25种，但是常见的不超过10种，前10种的重疾理赔占所有重疾理赔数的95%以上，不过仍然有一些重疾是不在25种法定重疾当中的。深蓝君不是盲目赞成重疾的保障疾病数量越多越好，而是在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量越多越好。因为保险公司是否理赔的唯一指标是所患疾病是否属于合同约定，跟其他因素没有任何关系！
2、轻症保障足的优先：
现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以一定要选择保障轻症的的产品，轻症保障的种类、赔付次数、赔付比例都是具体选择标准。建议选择轻症涵盖数量广、赔付比例高、可多次赔付的产品。
3、豁免条款丰富的优先：
豁免条款是非常有利我们投保人的条款，建议大家选择一款自带被保人轻症豁免的产品，另外选择可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故的投保人豁免的产品。
被保人轻症豁免是什么？
比如A君为自己购买了一份重疾险，A即是投保人又是被保人，如果A君在第3年发生了轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。
什么是投保人豁免？
目前市场上很多产品可以附加投保人豁免，常见的投保人豁免有如下几种：重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保，则A君是投保人，那么附加投保人豁免后，如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种，则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保，或者夫妻互保，夫妻互保就是互为投保人，只要有一方发生了上述风险之一，则后续双方的保费都不需要再交了。
4、有附加服务的优先
现在保险公司非常重视服务，比如泰康斥资50亿投资医院，平安打造的平安好医生，因为保险是和医疗是直接相关的。目前国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张，所以有的保险公司推出了绿色就医通道服务，就是如果投保人发生了重疾，那么首先联系保险公司，保险公司免费为你联系该病种国内十强的医院和科室，帮助你去挂号、预约、住院，是不是很贴心？
华夏健康人生重大疾病保险
华夏福重大疾病保险计划
天安人寿健康源2号重疾险
长城人寿康健人生保险计划
同方全球康健一生（多倍保）
对比分析1：从保障疾病种类来看
购买一份保险，我们就是选择了一份保障，这几款产品无论从涵盖的重疾种类、轻症种类、赔付次数，都已经做的非常好了。
从病种来讲，天安健康源2号轻症50种、重疾105种是目前国内疾病种类最多的，升级后的健康源2号轻症包含了非典型心肌梗塞，这算是不错的进步。而华夏从常青树2015开始，一直到华夏福的都没有包括非典型心肌梗塞，不过对于稍严重的冠状动脉介入手术是包括的，这点也不是特别严重的事情，只是如果家族有心梗病史，需要关注一下。
另外轻症赔付，健康源2号赔付比例是最高的，起步就是30%的保额，而且最高可以赔付5次，优势也比较明显。
这一项对比中，健康源2号>康健人生>华夏福>华夏健康人生>同方全球康健一生多倍保。
对比分析2：保额是否增长
从华夏福开始，开创了保额增长的先河，这也是非常好的创新性设计。
0-18岁未成年人双倍赔付：
如果买了50万保额，在18岁前发生重疾风险，华夏福和健康源2号都是赔付200%保额的，就能获得100万的赔付。这无疑是一个非常大的亮点，相信对爸爸妈妈们有十足的吸引力。
虽然现在为孩子购买一份消费型的保险也不贵，但是能自己动手DIY的人还是很少，所以这2款产品直接帮助爸妈完成了，省心省力。
60岁后保额120%-130%增长：
华夏福是60岁后重疾赔付保额的120%，而健康源2号则是66岁后重疾赔付130%的保额，一个时间上有优势，一个是保额上有优势。老实说还是挺难选择的，要根据自己的偏好来定，有的人想尽快的保额增长，而有的人想晚一点没关系，但是保额能多增一点就好。
随着重疾险市场化改革的深入，越来越多的保险公司创新动力也在加强，我们可以看到不断有好的功能和产品被开发出来，这也是我们乐见其成的。
对比分析3：保费返还
从长城康健人生开始，国内很多产品就走上了保费返还的不归路。下面是深蓝君整理了几款有保费返还的产品对比：
健康源2号可以选择4种返还时间，长城康健人生可以选择3种，而华夏福只有88岁是保费返还一种。关于保费返还，深蓝君也和很多粉丝交流过，老实话说这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？
这种想法没错，但是我们也要算一下返还的成本，保险公司不是慈善机构，天上也永远不会掉馅饼的。我们以健康源2号为例，如果选择了66岁返还，30岁男性50万保额，每年保费1.8万，足足比99岁返还（99岁返还可以看作不返还）总保费多交了12万。
深蓝君大致的算了一下，如果12万的本金，按照每年3.5%的利率复利增值，则30年后，利息和本金已经增值至33万。通过这个粗略的对比，我们可以直观的感觉到，我们66岁能够领取返还是以我们每年多交50%的保费为代价的，只不过多交的保费保险公司为我们进行了投资理财，才能在66岁时将保费返还给我们。
保费返还未必是一件好事，要因人而异，不同人缴费能力不同、家庭结构不同、所以选择的方案也会大相径庭。如果你的保额足够高、定期寿险也买了、意外保额足够高、家庭其他人员的保障都已经足够，那么这种情况下是可以考虑较早的保费返还的。
所以深蓝君还是怀念没有保费返还的华夏健康人生的日子，产品都是那么单纯，并不像现在噱头那么多，更加造成了用户选择的障碍。
还有一点哦，就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄，如果提前挂了，那么不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。
对比分析4：多倍赔付
上述我们测评的产品中，只有同方全球康健一生多倍保是多次赔付的，这在所有的产品中也是特点比较鲜明的，又开创了竞争了另外一种思路。这款产品不关心返还、不关心保额的增长，只关心多次赔付。
因为就算得了重疾，也会有一定比例的朋友会生存很久，传统的重疾险如果赔付后，合同终止了，同时也没办法购买其他重疾险。而同方全球康健一生多倍保将重疾分为4组，每组最多赔付1次，一辈子最高赔付3次。非常适合担心单次赔付不够用的朋友，这也是一种非常不错的选择。
对比分析5：豁免功能、绿色医疗通道
这几款产品都免费自带投保人轻症豁免，并且可以附加投保人全残、身故、轻症、重疾四项豁免，除长城康健一生外，其余都有绿色医疗通道服务。
如果预算充足：如果不差钱的话，选择一款终身型的重疾险是比较好的选择，今天测评的几款都是很不错的产品，相信大家看完我们的测评，应该自己心中有一个大概的答案了。
如果不想缴费压力过大，个人推荐选择较晚返还的产品，可以选择健康源2号99岁返还，或者选择华夏福、华夏健康人生即可。
如果预算不足：不推荐购买终身型重疾险，一定要先把大人的保障做全、保额做高才有意义。否则预算有限，一味追求终身型的重疾险，保额做不了太高，是没有意义的。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。目前比较好的产品有弘康健康一生A款等，选择还是很多的。
如果看重品牌：上面测评中，华夏保险相对知名度会高一些，而天安人寿市场知名度较弱，另外华夏保险的分支机构也比天安人寿多一些。所以这里就需要我们问自己一个问题，到底我们看重的是什么呢？市场经济是很有意思的，永远存在各种博弈，品牌知名度和产品性价比无法兼得。
如果看重多次赔付：如果过分看重多次赔付功能的话，是可以选择同方全球康健一生多倍保的，这款产品开辟了另外一种竞争策略，就是在价格基本相同的情况下，实现了多次赔付，相信能吸引到一部分的消费者。
关于上面的几款产品，我们都做过详细的测评，大家可以通过下面的延伸阅读查看：
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