网络存款产品纷纷被下架！几个意思？之前买的还安全吗？

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网络存款产品纷纷被下架！几个意思？之前买的还安全吗？

作者：知识星球找老齐的读书圈

最近一周时间，有朋友发现，很多互联网金融平台上的网络存款产品纷纷被下架，比如在支付宝上，以前可以找到一大批的这种小银行的存款产品，利率能给到4%以上，甚至还有的能超过5%，大家都知道，存款类产品是受到存款保险制度保障的，所以50万以内，应该是问题不大，即便银行倒闭了，也有保险公司会进行赔付，所以在如今普遍利息比较低的情况下，不少人都把这种互联网存款类产品，当成主要的无风险理财方式。性价比确实比较高，买的方便，安全，流动性，收益也不低。

但是，就在上周，央行金融稳定局的领导发话：互联网平台开展的网络存款，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应该纳入金融监管范围。这一下就给这种金融创新定了性，各家平台纷纷紧急下架，除了支付宝外，还有腾讯理财通，度小满金融，京东金融，携程金融等等，这一下让大家有点蒙，不知道是不是产品出了问题？还是这些存款出了风险，之前已经买的，要不要赶紧赎回？

所谓互联网存款产品，实质还是存款，是一些小银行，借着互联网的渠道优势，揽储的一种手段，所以互联网只是提供渠道和流量，而小银行提供产品。之所以你看到那么高的利率，就是小银行把自己的渠道费和营销费都加上去了，以前线下的时候，存款送你两桶食用油和一袋子鸡蛋，现在就直接加到利率上了，有的还给了新用户奖励，你第一次在我这存，还能再多给你一个点，相当于把拉新的费用也加上了。然后，互联网结合用户的需求，设计了靠档计息的便利，也就是说，虽然你存的是定期，但是随时可以支取，能给你一个相对来说比较高的定期存款利率，这对于不少人都是有吸引力的。所以，互联网存款产品在P2P被围剿之后，也开始规模爆发，大家想的是，网贷不靠谱，银行总归靠谱吧。10%有风险，这5%总没问题吧。

但金融这个东西跟互联网不一样，互联网人永远想把规模做大，规模大了就会更稳定，也更值钱，但是金融如果规模暴增就会出现巨大的风险，比如一些小银行的存款，一年时间就多出了100多个亿，但是他们管理能力却没有跟上，也就是说，他们也不知道该拿这些钱去干什么，而这100个亿，一年产生的利息成本可就是5个亿，而他们其实一年的利润也不过1-2个亿，也就是说你把钱收上来了，却赚不了钱，最终就会增加银行的经营风险，如果银行着急贷款出去，急着去赚钱，那还可能发生其他的问题。所以对于一些管理能力差的小银行来说，揽储太多不是什么好事。银行的性质其实就是合法合规的资金池，你这个资金池如果超出了你自身的负荷，没有出口，不能形成很好的赚钱能力。那最后也就形成了庞氏骗局，也就是新的存款，偿还旧的存款和利息。最后肯定面临巨大的风险。

而且小银行通过互联网渠道的这种高息揽储，也扰乱了正常的金融秩序，那些有资产管理能力的大行，由于利息低，所以反而拿不到钱，大家一想，反正都是银行，还都有存款保险制度保障，那肯定找利息最高的存，所以大量存款，其实开始错配。有些地方小银行，本来他们只能在限定区域内揽储，但是凭借互联网平台，也成功绕开了监管，开始全国吸收存款。所以难怪监管最近有点急眼了。确实有点玩的离谱了。如果再不管，过两年，弄不好真的会有一大批小银行倒闭，然后带着保险公司也跟着倒霉，弄不好就会引发系统性风险。所以这才给了一脚急刹车。

未来互联网存款类产品，将面临着监管死的局面，跟P2P有点类似，P2P其实也是被监管死的，因为一旦监管，庞氏骗局的资金池就必然收缩，这种东西只要一收缩就会出事。银行的资产质量虽然比P2P强的多的多，但是之前收了这么多存款上来，他又没有相对应的贷款能力，所以到明年，需要还本付息的时候，可能会有些问题，但概率不太大，真出问题，也会有保险制度兜底，但考虑到可能会比较麻烦，以及做存款的都是风险承受能力极差的人群，所以安全起见，我们还是建议，能够早赎回就尽量早赎回。钱拿出来之后，还是存到大银行里面去更加靠谱一些。以后估计也不太会有这些高息存款了，所以在存款这块，大家还是要降低预期的。

从监管的态度来看，借贷类的固收类的产品，未来将纳入强监管范围，这个跟我们的大方向一直，未来会尽量发展股权融资，而不再鼓励债权方式，所以也会降低银行的比重，更不愿意让老百姓在互联网上借太多钱，存太多钱。从这点来说，会有资金持续溢出，转向权益类市场。对于股市反而是个好消息。所以证监会倡导的存款搬家，可能就要开始了。

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