存款利率要降？是降息吗？怎么回事？有哪些影响？

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存款利率要降？是降息吗？怎么回事？有哪些影响？

作者：知识星球找老齐的读书圈

周末突然出现这么一个消息，下周大额存款要降息了，如果想到银行存大额的，欲购从速，市场的第一反应就是，要降息了？这可是个重大的信号。知识星球齐俊杰的粉丝群里，小伙伴们也都晕了，到底是怎么回事？

其实是银行的理财经理透露出的一个消息，从6月21日开始，新的利率机制启用，调整人民币存款优惠利率报价方式，由过去的“基准利率*上浮比例”调整为“基准利率+基点”，注意这两个公式，也就是说把上浮比例调整为基点了，那么大家赶紧回忆一下，小学的数学知识，乘法和加法的区别，当基数小的时候，加法更明显，当基数大的时候，乘法的变化显然更大。那么我们可以算一笔账，活期利率0.35%，上浮20%，就是0.525%，但如果按照最新的报价，加20个基点，就是0.55%，这相当于加息了，哪里是降息？你别急，再看看一年期，基准利率1.5%，之前存款利率最高上浮50%，也就是2.25%，调整后，改成加75个基点，也还是2.25%，没有变化，但是从三年期开始，降息的效果就来了，因为基准利率提高到了2.75%，所以后面上浮比例的变化就会更明显，如今改成加基点的方式，也就都变成了降息，工行已经将三年期的大额存单利率，从3.85%下调到了3.25%，相当于一下，降息了60个基点。

所以我们可以总结一下，目前这种调整之后，我们可以得到结论就是，活期大额存单利率上调，而一年期大额存单利率基本不变，两年以上大额存单利率开始下调，具体下调多少，看银行自己的心情。

为啥要这么干呢？

首先，要解决银行之间的恶性竞争，这次改革的机制就叫做，市场利率定价自律机制，重点就是让你们自律，之前大家为了拉存款，不断地上浮存款利率，导致银行成本上升过快，现在把幅度变成了基点，更有效管理和控制。

其次，未来也有利于进一步压降这个加点的幅度。也就是说，未来长端利率估计还要下降。现在国家的意图就是，尽量不要给那么高的存款利率。从而降低整个社会的融资成本。

第三，对于银行来说，喜忧参半，对大银行有利，人家存款本身就多，而且爱存不存，所以统一降低大额存款利率，有利于他们降低成本释放利润，而小银行可能会受到存款的限制，拉存款受限后，也会影响他的一系列贷款活动。相当于做生意，上不了货了，那么自然也就会收缩。再想以量补价会很困难了。所以银行股后面要有分化。

第四，对于习惯于储蓄的低风险承受能力的中老年人，是个巨大的坏消息。想趴在银行吃利息的阶层，一下就少了很多利息可以拿。未来还会持续压降存款利率，也就是说，要把这些人尽量的赶出银行体系。

第五，国家已经不再鼓励储蓄了，特别是长期储蓄，希望更多的钱流出来，那么楼市不让去，钱还能去哪呢？大家可以想想，未来股债市场，将大有可为。很可能会承接几万亿的从银行流出来的储蓄资金。但这中间有个过程，长期肯定对股市债市构成利好，短期不一定。

第六，对于楼市利空，因为去年给住房按揭贷款划了线，是按照整体贷款的比例，分给住房按揭的，那么一些银行存款利率下降，揽存困难，贷款也就会相应降低，贷款总量下降，就更没有更多的房贷额度了，所以未来房地产住房按揭贷款，会进一步的收紧。一旦银行额度不够，会尽可能的先收缩二手房贷款额度，因为新房贷款相对容易，也有利于开发商的回款，降低银行的风险，也关系到地方的土地财政，所以会全力保证新房贷款，二手房目前多地已经停止贷款。那么也就意味着楼市的流动性会进一步收缩，新房只是房地产的买入价，二手房才是卖出价，二手房出不去，楼市的获利渠道也就中断了。所以基本上已经开始关门打狗了。

综合来看，这次银行利率的调整意义重大，甚至对于存款，股市，债市，楼市都会产生深远影响，可以理解为一次非典型意义的降息吗，但不是为了刺激经济，释放流动性，而是为了压降银行成本，防止揽存上的恶意竞争。在我们的知识星球齐俊杰的粉丝群里，老齐经常说，现在不是你想不想学投资的问题，他就跟90年代的驾驶和电脑技术一样，那时候你还有学不学的烦恼，而到了现在，驾驶和电脑已经成了社会的基本技能，不学的人，都被社会淘汰了。未来的投资也是如此，再想靠着存银行，买理财，买国债就能获取不错利息的时代已经过去了。未来越来越多的产品都会变成浮动收益，都会让风险暴露，没人给你兜底了，你的钱又该去哪呢？稍有不慎就会误入歧途，甚至血本无归。所以还是尽早觉悟，学点投资理财的知识，才能傍身。不说赚多少钱，至少别损失惨重。让血汗钱打水漂。

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