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【3y原创】什么是保险

Java3y Java3y 2021-01-12

前言

只有光头才能变强。

文本已收录至我的GitHub仓库,欢迎Star:https://github.com/ZhongFuCheng3y/3y

前阵子住院的时候,去了解了一下保险的基础知识,这里给大家分享一下(本文并非软文/广告),单纯分享

  • 本文无任何的保险产品/课程介绍,放心食用。

我并不是专业人员,如果有错的地方还请大家多多包涵,欢迎指正。

一、为什么要买商业保险?

买保险的原因其实很简单:万一出事了,将损失降到最低

众所周知,我们如果工作了,公司会给我们买五险一金(社保),这五险一金分别是:

  • 养老保险

  • 医疗保险(一般我们会叫它:医保

  • 失业保险

  • 工伤保险生育保险

  • 住房公积金

在学生时期,学校也会给我们买医保,上次我做手术就是用到了学校给我买的医保。

那么,既然有医保了,为什么我们还要买商业保险呢?道理也很简单:医保能报销的费用有限

  • 当你生了一场大病,你会发现医保能报销的费用是很有限的,真正能纳入医保报销的药品是很少的(医保只管社保内用药,而重疾很多需要用进口药)

举个例子:小明今年30岁、月薪3W、房贷80W,小明是家里的经济支柱。在前阵子检查出一场大病,需要做手术治疗,治疗费用可能高达40W。

这这这可咋办?首先,治疗费用40W,医保只能报销小部分,其他的只能自己出。然后,小明在治疗期间,收入断了(不能上班)。

  • 假设1 :小明康复了,小明的积蓄全花光了,倾家荡产,小明的生活压力会越来越大(房贷还有80W没还)

  • 假设2: 小明在治疗过程中,不幸身故了。家里的经济支柱倒了,日常开销和房贷的80W,家里人怎么办啊。

注:即便买了商业保险,医保也一定不能断

术语科普:

  • 保费—>买保险要花的钱(一般按年算)
    保额—>保险公司赔的钱(出事了,保险公司能赔的额度)
    投保人—>花钱买保险的人
    被保险人—>得到保险公司赔款的那个人
    保险人—>保险公司
    受益人—>被保险人去世后,继承赔款的那个人(父母、子女、配偶)

买保险是规避风险

二、商业保险有几种类别?

针对于身体而言,商业保险分为4种类别:

  • 重疾险:确诊重大疾病,直接赔付。一般可保障期限:20年、30年、终身

  • 寿险:身故,直接赔付。一般可保障期限:20年、30年、终身

  • 医疗险:治疗时费用报销。一般可保障期限:1年、5年(少数)

  • 意外险:出了意外,直接赔付。一般可保障期限:1年

医疗险只能报销,重疾险是赔付。重疾险的意义在于失去收入的补偿,而医疗险在于给付医疗费。


寿险说白了,就是人死了,给活的人留一笔财产,来度过艰难的时刻


意外险是突发情况导致伤残或死亡,不可抗力,飞来横祸

注:有个别的产品好像什么都保(万能险),一般不推荐购买

了解保险的类型

三、买保险要挑大公司吗?

保险公司我听得最多的是:中国人寿,中国平安。我们买保险一定要挑大公司来买吗?(就比如我们买电子产品,希望买些有名的,而不是杂牌的【在印象中,杂牌的质量都不好】)

其实并不需要挑大公司来买保险的,买保险主要还是得看具体的产品

无论是大公司还是小公司,政府都会托底,充分保障广大投保人的利益,所以无需担心,可放心购买。


保险公司没有所谓的「小公司」,注册资本都是实缴的。产品也都是银保监会爸爸审批的,正经的合同,不用担心恶意不理赔

买保险是挑产品

四、该买哪种类型保险?

从上面已经说过了,保险可以分为四种类型:重疾险,寿险,医疗险,意外险。那怎么买比较好?一般来说,我们都是按自身需求去购买不同类型的保险(一般来说是组合买)。

老年人:打个比方,小明的爸爸60多岁,准备退休了

  • 寿险买不了啦(超过了投保的年龄),也没必要买(此时家庭责任已经不在他这了)

  • 重疾险可能也买不了啦(身体和年龄的原因可能不给投保了)。即便能买,每年的交的钱都非常高(保费),能赔付的金额也特别少(保额)-----(不建议买)

  • 意外险买!老人家难免有磕磕撞撞的事

  • 医疗险,能买就买

小孩子:打个比方,小明的儿子今年1岁

  • 寿险没必要买(此时家庭责任不在他这)

  • 重疾险买!小孩子生重病了,其中一个大人可能就得放弃工作去照顾孩子(失去收入的补偿)

  • 意外险买!不多说,买!

  • 医疗险买!不多说,买!

成年人:小明今年30岁

  • 组合买买买!

总结:

  • 人手必备:意外险一年就百来块,每个人都应该买一份。医疗险一年也是几百块(一般不超过1k),能买就买。

    • 意外险和医疗险一般的保障期限都是一年,需要续期,但保费低。

  • 寿险适合年轻的奋斗者、家庭经济支柱购买。

    • 买终身还是定期就看预算和自身需求了(终身保费贵、定期保费低)

  • 重疾险:最难买商业保险就是重疾险了,是每年交的钱(保费)最多的一种保险

按需购买

五、可能要注意的地方

5.1 买纯消费型的保险

保险除了分上面四种类型外,还可以分

  • 消费型

  • 返还型、分红型、理财型

一般来说,建议买纯消费型,保险是用来保障的(返还型、分红型、理财型意味着每年交的保费肯定是比纯消费型的要高。过去N年后,返还的钱还跟你投保时一样值钱吗?)

买纯消费型

5.1 重疾险相关知识

重疾险也可以分为两种类型:

  • 单次赔付(一次赔付后,再次患上大病了,也没得赔了)

  • 多次赔付(一次赔付后,再次患上大病了,还能赔)

多次赔付的重疾险还可能会分组

  • 几种疾病放在A组,几种疾病放在B组。

  • 某一天小明患了A组类的疾病,得到了赔付。过了N年,小明还是患了A组类的疾病,就不赔偿了

什么是豁免权?

  • 豁免权简单来说就是(被保险人/投保人出事了,保险公司看你很惨,你的后面保费不用交了,但是保障依旧),举个例子:

    • 被保险人豁免:小明给儿子买了一份重疾险(带有豁免权),儿子生病了(符合豁免权的病)。后面儿子的保险就不用交保费了,但是这份保险仍然有效

    • 投保人豁免:小明给儿子买了一份重疾险(带有豁免权),小明生病了(符合豁免权的病)。后面儿子的保险就不用交保费了,但是这份保险仍然有效

重疾险保的疾病越多越好吗?

  • 重疾险不是保的疾病越多越。常见的重疾可能就20多种,即便某个产品保100+种(但实际上没啥用,保常见的重疾就足够了

5.2 健康告知

在投保的时候,保险人的会询问你以前有没有相关的疾病。此时,你要做的就是:没有问到的内容,可以不说。问到你知道的内容,如实告知

如实告知

最后

我只是一个门外汉,只不过将这几天看的保险知识整理一下,文章所讲的未必就是正确的(只能当做是一个快速入门

我看保险知识也只是为了后面自己买一个,不至于啥都不懂。至于买什么产品,我自己还没买(不要过来问我哪个产品好不好,值不值得买,专业的事应该由专业的人来做)

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