几百块=百万保障？测了53款百万医疗险发现没那么简单…

百万医疗险，江湖人称杠杆率最高、人人都能买得起的保险。一年保费几百，可以换来上百万保额的保障！眼花了？撞大运啦？还是保险公司疯喽？

都不是。百万医疗险，诱人程度满分，购买难度也高。而且，虽然百万医疗险们的保费差不多，但保障内容、性价比细扒起来，高下立见！

长文干货预警，开车！

花小钱，转嫁大风险，这是百万医疗险最为迷人的品质。

当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用，包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等，且一般不限社保目录。

| 健康告知最严格

医疗险，尤其是低保费、高保额的百万医疗险，宛如保险界的网红…嗯，这样的保险注定不好买，因为健康告知最严格、购买门槛最高！

感受一下各保险产品的健康告知严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

| 续保难度较大

百万医疗险一般都是一年期的，属于短期保障。而且，市面上几乎没有保证续保的医疗险！

所谓“保证续保”的产品，一般是在跟你玩文字游戏，当你读条款读到眼瞎目眩、怀疑自己阅读障碍的时候，也许会猛然发觉：呵了个呵，保证续保？不存在的。

百万医疗险，属于医疗险家族，来，顺便结识一下它的兄弟姊妹。按照不同的保额、保障内容、购买目的，医疗险大致可以分为三类：小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

高端医疗险评测也在路上，不出意外下周出~ 

一图告诉你↓

▎保额保费：优选保额100万起、且保费适中的

对于百万医疗险来说，保额没那么重要，100万够用了，更重要的是保障内容和保费。如果保障内容差不多，保额五六百万、直冲千万，保费也蹭蹭涨，果断弃之。高保费换取高保额，真得病了你花得完吗？花那钱、费那劲干哈？

当然，如果保额高、保障全、而且保费没贵多少，可优选！

▎保障范围：优选含一般医疗险+恶性肿瘤/特定重疾保额的

百万医疗险都有一般医疗险，但不一定有恶性肿瘤或特定重疾保额。人生这条长河，罹患重疾的概率还是挺大的，有恶性肿瘤或多种特定重疾保额的要优选。

▎报销范围：优选含住院、特殊门诊、住院前后门急诊的

这几项属于百万医疗险的标配，连这都没有？拜拜了您嘞！

注：只有必须且合理的费用才能报销，不同产品的报销范围可能略有差异。

▎用药限制：优选不限社保用药，自费药、进口药、靶向药都能报销的

比如对癌症治疗效果比较好的靶向药，一盒药就上万，几个星期就能吃完一盒，一般家庭很难扛住。如果只能在社保范围内用药，买社保就行了，要你何用？

▎续保难度：优先销量高、不单独调整费率、不因得病或理赔而拒保的

百万医疗险，低保费、高保额、高杠杆率、你我蜂拥而至。诶？一年之后，无法续保了，找谁说理去？所以说，在挑选百万医疗险时，续保难度必须考虑。

不能续保或续保条件苛刻，主要有这么几种情况：

➊续保需要审核，得了病就跟你拜拜。

➋身体出现问题、发生过理赔了，挥挥手送你走。

➌续保费率不保证，且会单个调整你的费率。

以上三种医疗险产品，果然let it go！

➍ 产品停售，含泪说再见。怨不了天，怨不了地，只能怪自己没眼光，千挑万选买了一款销量低、没啥名气的医疗险。

如果有一款产品：销量挺高，续保无需审核，不因你的健康状况发生变化或产生理赔而拒保，而且不单独增加你的保费，需要珍惜。

在保费不明显上涨的前提下，含以下保障或服务↓

提供就医绿色通道

提供意外身故/伤残保额

提供意外住院津贴

一站式就诊服务

住院报销垫付

 ……

下面这些名词，你可能也在百万医疗险的条款里看到过，简单介绍一下。

▎免赔额：主流险种的一般医疗险免赔额为1万、恶性肿瘤0免赔额。

▎报销比例：通常情况下，社保结算后，减去免赔额，再100%报销。

▎等待期：首次投保或非连续投保，等待期一般都是30天，意外医疗和连续投保没有等待期。

部分产品规定某些特定疾病的等待期会比较长，比如臻爱医疗保险规定：扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等待期为120天。

▎犹豫期：多数百万医疗险没有犹豫期，部分有10天犹豫期，毕竟杠杆率高，傲娇。

▎医院范围：一般是中国大陆二级及二级以上公立医院普通部，想要特需部、国际部、私立医院？出门左转买高端医疗险。

▎承保职业：一般都是1-4类职业可承保，部分会承保1-3类或其他特定职业范围。

扒了20家保险公司的53款百万医疗险产品，按照“五个优选”、“加分项”一一排查、筛选！

上下滑动查看产品信息↓

   *产品数据标注可能会有错误及疏漏，如有发现还请指正。

下面这28款，买不了吃亏、买不了上当↓

下面这10款，买到就是赚到，五星推荐↓

保费估算：192元（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：30天-65周岁

续保年龄：至100周岁

保障额度：一般疾病及意外医疗400万；100种重大疾病400万

免赔额及报销比例：1万免赔，重大疾病0免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销，质子重离子治疗费60%报销

保障范围：不限病种，不限治疗时间，突破医保限制住院费、手术费、药品费、特殊门诊；门诊手术；住院前7天后30天门急诊

续保规则：会费率调整；不会因为健康变化影响续保和费率

增值服务：就医绿色通道（安排专家门诊、病房；名医资源；专家帮助康复）

保费估算：275元（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：30天-60周岁

续保年龄：至80周岁

保障额度：一般医疗100万，特定重疾（含恶性肿瘤）100万，意外身故及伤残1万

免赔额和报销比例：1万免赔，特定重疾门诊无免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销

保障范围：不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗手段。1.住院医疗费用：床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等；2.特定6种重大疾病门诊医疗费用：恶性肿瘤门诊治疗，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植，冠状动脉搭桥术，终末期肾病

续保规则：健康状况如实告知，不会因健康变化影响续保

增值服务：无

保费估算：279元（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：30天-60周岁

续保年龄：至100周岁

保障额度：一般疾病及意外医疗300万，100种重大疾病600万

免赔额和报销比例：1万免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销，质子重离子治疗费60%报销

保障范围：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前7天后30天的门急诊费用；100种重大疾病住院医疗、特殊门诊、门诊手术、前7天后30天门急诊费用；质子重离子治疗

续保规则：不会因健康变化影响续保；产品不停售；不超过年龄限制；没身故；效力未终止；如实告知不欺诈；会费率调整

增值服务：重疾快速就医（专业导诊、远程问诊、专家门诊、专业陪诊、专家病房、专家手术、专家复诊、医后随访）

保费估算：279元（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：28天-50周岁

续保年龄：至80周岁

保障额度：住院医疗500万，恶性肿瘤再加500万

免赔额和报销比例：1万免赔；社保版：社保结算100%报销

保障范围：特殊门诊（恶性肿瘤放疗、化疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗）；住院前7天后30天门急诊费用

续保规则：不会因健康变化影响续保

增值服务：一站式就诊服务（视频咨询3次/年，名医线下门诊/远程诊疗2次/年，住院安排1次/年），重疾赠险（首年确诊赔付1万元重疾保险金，重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、尿毒症等60种）

保费估算：286元（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：0-60周岁

续保年龄：可续保至80周岁

保障额度：住院医疗300万，恶性肿瘤再加300万

免赔额和报销比例：1万免赔，恶性肿瘤0免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销

保障范围：特殊门诊（门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；器官移植后的门诊抗排异治疗费）；门诊手术；住院前7后30门急诊费用

续保规则：会费率调整；不会因为健康变化影响续保；不超过限制年龄；产品不停售；终止15日内提出续保

增值服务：住院垫付、重疾绿通服务（享受重疾咨询服务、远程问诊、专家门诊、住院安排、手术安排等高端医疗服务）

保费估算：100万/300万：307/335（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：28天-60周岁

续保年龄：至99周岁

保障额度：一般医疗100万/300万，恶性肿瘤100万/300万

免赔额和报销比例：1万免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销

保障范围：一般住院医疗、指定门诊、住院前后7天门急诊费用；恶性肿瘤住院医疗、特殊门诊（化疗/放疗/免疫治疗/内分泌治疗/靶向治疗费用）、住院前后7天门急诊费用

续保规则：不会因健康变化影响续保；产品不停售；不超过年龄限制；未身故；主险合同效力未终止

增值服务：就医绿色通道（安排全国顶尖医院的住院就医服务一次，不限疾病种类，从挂号到住院全程安排）

保费估算：100万/300万：324/371（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：30天-60周岁

续保年龄：至99周岁

保障额度：一般医疗100万/300万，恶性肿瘤100万/300万，一次性给付恶性肿瘤慰问金最高3万

免赔额和报销比例：1万免赔，恶性肿瘤0免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销

保障范围：一般住院医疗、特殊门诊、住院前后7天门急诊费用；恶性肿瘤住院、特殊门诊、住院前后7天门急诊费用；

续保规则：不会因健康变化影响续保；无论是否发生理赔续保无需健康告知；不超过年龄限制；产品不停售

增值服务：就医绿色通道（门诊，住院各1次）、第二诊疗意见（1次）、基因检测（1次）、住院保险垫付（不限次数）

保费估算：477/5年交；779/3年交（30周岁，男性，有社保）

投保年龄：30天-49周岁

续保年龄：至80周岁

保障额度：一般医疗200万，恶性肿瘤200万；

免赔额和报销比例：5年累计免赔额1万，恶性肿瘤0免赔；社保版：社保结算100%报销，非社保结算60%报销

保障范围：一般住院、特殊门诊和住院前7天后30天门急诊费用；恶性肿瘤住院、特殊门诊和住院前7天后30天的门急诊费用

续保规则：无需审核；不会因健康变化影响续保；不超过年龄限制；产品不停售；无欺诈行为

增值服务：住院绿色通道；恶性肿瘤第二诊疗意见或专家二次会诊；住院费用垫付

可以，但不建议重复买。

你买再多，同一笔医疗费都只能报销一次，A报销公司报销之后，B报销公司不会再报销。当然，如果是报销范围互补的产品，也可以考虑同时买。

在你扛不住的大病面前，医保杯水车薪。

医保属于社保，也就是传说中“五险一金”里的“社会医疗保险”。虽然我国的社保制度在不断完善，但医保的广度和深度有限，尤其是在大病、重疾面前，医保的报销可以说是杯水车薪↓

购买优先级：重疾险＞医疗险

重疾险+医疗险=双保险

重疾险、医疗险的区别↓

可以看出，医疗险和重疾险的功能其实不太一样，医疗险用于报销医疗费用（包括重疾和其他疾病），而重疾险主要用于弥补收入损失、支付接下来几年甚至终身的重疾康复护理费用。

举个栗子↓

北京的赵小姐，同时购买了某百万医疗险和某50万保额的重疾险，然后不幸得了癌症，花了70万，社保和医疗险都报销了，赵小姐几乎一分钱没花。接下来的几年，赵小姐身体虚弱、无法工作、收入中断，用重疾险赔付的50万来支付康复和护理费用。3-5年后，赵小姐恢复健康，重新上班。

医疗险和重疾险不是二选一的关系，都应该买，两险相互补充。之所以说医疗险的优先级比重疾险低，是因为医疗险一年一保居多，续保难度较大，没有安全感。

带病投保，五种结局在等你↓

➊ 正常承保。欢天喜地，健康人类咋投保你就咋投。

➋ 加费承保。你的已有病史增加了以后患某些大病的风险，保险公司还敢收你，该知足了地球人，加点保费就加点吧。

➌责任免除。你的现有病情、可能存在的连带病情，将来一旦发生，保险公司不予赔付。建议每天默念10遍好人一生平安。

➍ 延期承保。你的健康状况不明，保险公司需要再观察一段时间，等确诊后才决定是否承保。（基本没戏了）

➎拒绝承保。对此我只有一句奉劝：趁年轻，趁健康，赶紧买保险。

隐瞒病情投保可以吗？

打住，健康告知一定要诚实，因为保险公司有核保部和核赔部。核保部，在你投保的时候，审查你是否符合投保条件；核赔部，在你今后理赔的时候，审核你是否符合理赔条件。

投保的时候如果没有如实告知身体状况，躲过了核保，也躲不过核赔，结果可能是既拿不到理赔，保费也白交了！

很多人会用自己的医保卡帮家里长辈、老人买药，这种做法简直得不偿失！因为，用你的医保卡买药，默认就是你得了这种病、花了这笔医药费。

举个栗子↓

你今年25岁，老妈有甲状腺疾病、爷爷有糖尿病，他们都用你的医保卡买过相关药物，那这两种病极有可能会全部算到你头上，年纪轻轻甲状腺就有问题，还有糖尿病，你猜保险公司敢不敢收你？

再写下去要口吐白沫了，就酱啦。最后提醒：投保前请务必仔细看保险条款！看条款！看条款！

还有啥疑问，可以来评论区留言。文章会有瑕疵和不足，也欢迎专业人士批评指正！

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