年薪20万，去世后却给家人留下200万，只因买了它

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   跟着放心选  少花冤枉钱    

今天评测的是寿险。有了它，站着你是一台印钞机，躺下你是一堆人民币。

因为，它是一种死亡才赔钱的保险。病死、意外死、自然死亡，都能赔一大笔钱，50万、100万、200万……

这笔钱，自己是花不上了。

但，说好了要陪Ta慢慢变老的另一半，嗷嗷待哺/漫漫求学路上的孩子，等你养老的父母，没还完的房贷，都需要这笔钱。

这么一看，它又是一种饱含「爱和责任」的神仙保险。

 这几类朋友，最最需要寿险 

家庭顶梁柱，家里赚钱最多的人

子女多，养儿育女担子重的

有房贷、车贷压身的人

独生子女，家有老人要养的

因为这几类人，最病不起，也死不起😂

有了寿险，就算人生提前谢幕，我们也为家人做了尽量周全的筹划。

 寿险该怎么选？ 

寿险简单耿直，死亡或全残就赔钱，条款没啥猫腻。选寿险，看这几点就行：

▎普通家庭买定期，不差钱的选终身

定期寿险，只保一段时间，比如20年、30年，或者保到60岁、70岁。保障期间去世，直接赔钱，平安没出险，自然也就不赔钱。

定寿杠杆率最高，适合大多数家庭，每年花几百或几千，撬动50万、100万+的身故保障。我本人，爱死了定寿。

另外还有终身寿险，保一辈子，很贵。50万保额，30岁男性，一年得花六七千。

但，大部分人都不是平平安安离世的，可能是到了老年、花掉一大笔钱再离开。终身寿险可以为家人补偿这一大笔花销，经济实力允许的可以买。

还有一种情况，用于财富传承。人终有一死，终身寿险一定会赔付，死后留一大笔钱给家人，还不用交税。

▎挑寿险的四大灵魂要素

• 健康告知：决定了「什么人能买」，对健康程度的要求越宽松越好。切记，投保时，一定要如实告知！

• 免责条款：决定了「怎么死不赔」，比如死于战争一般不赔，免责条款越少越好。

• 投保年龄：定寿至少保到60岁，一线城市建议保到70岁。

60岁，到了退休的年纪，家庭重担该卸下了，孩子该自己闯天下了。一线城市可以保到70岁，因为很多人30岁以后才买房，还完房贷已经六七十岁了。

• 保额：算算「未来需要花的钱-已有的钱」，差不多就有数了。公式供参考👇

寿险保额≈家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+预留生活费-现金存款-可变现资产

家里只有一个经济支柱的，寿险就给这个人买。如果两口子赚的钱差不多，寿险保额可以两人均摊，女性的保费便宜近一半！

另外，投保的时候要选「缴费时间」，也就是分多少年来交保费。我建议选最长的缴费时间，一般是30年。减轻每年的保费压力，万一在第5年出险，少交25年保费。

 38款寿险评测，今年最值得买的是它们 

寿险市场的变化，说瞬息万变一点不夸张。不瞒大家说，去年推荐的寿险，今年几乎都被「拍死」在沙滩上了🤣

但经过大浪淘沙式的评测，我今天推荐的寿险，绝对是目前最能打的。

上下滑动查看👇

为了统一对比，保费都是按缴费20年算的，如果交30年，保费会低一些。

别问我为什么没测平安、太平洋、人保啥的啦，都测了，仔细看！

定寿界的价格屠夫，目前市面上性价比无敌的存在，方方面面都不错，是钱多多最推荐的寿险产品。

买50万保额、保至60岁、30年缴费，每年的保费，30岁男性755块，30岁女性只要410块！

它出自华贵人寿，没听过？但它的大股东你一定知道——茅台！华贵2017年2月横空出世后，推出了好几款寿险，一个比一个好，大麦的综合性价比，目前「打遍中国无敌手」。

• 健康告知宽松，身体有点小毛病也能买👇

• 免责条款少，只有法定的3条👇

前阵子，天津男子在普吉岛杀妻骗保的事情，闹得挺火。骗的什么保呢？寿险。男子为老婆买了16份寿险，身故保额超过3000万…魔鬼啊…这种情况就属于免责条款的第一条，不赔！

• 等待期短，一般寿险的等待期是180天，大麦只有90天。

假设老王买了100万保额的寿险，第120天出车祸死亡。等待期180天的，退已交保费。等待期90天的，赔100万。

• 投保职业宽松，1-6类可保，意味着不少高危职业也能投保。

• 免体检情况下最高可买到300万保额，能满足大部分人的保额需求。

除了大麦这张王炸，以下4款定寿产品也不错。

大白的突出特点在于「智能定价」，可以根据职业、身高体重、吸烟与否、收入水平和所在城市等因素来定价。

一线城市、体重正常、不抽烟的健康人群，价格可能比大麦还便宜。

相对的，健康告知严格，职业风险较高、抽烟或是体重超标的朋友，保费就没啥优势了。

这款去年就推荐过。肺结节疾病、慢性活动性肝炎、吸烟人士都能买，投保职业也没限制。买不了大麦的，可以试试瑞泰瑞和。

最高可以保到88岁，不过缴费期限最长只有20年，平摊到每年的保费会相对贵一点。

同样来自华贵，但它是一种新兴的、特殊的寿险——减额定寿，保额一开始比较高，然后逐年递减，但保费比普通定寿便宜。

保额一直在缩水？为什么买它？减额定寿的场景相对精准——应对房贷，因为我们每年的剩余房贷也在减少。像这款安居保，最多保30年，直接对应还房贷的时间。

不过呢，除了房贷，大部分人还要养小孩、养老人吧？普通定寿+减额定寿，也是一个不错的搭配，每年的保费压力更小，也保障了其他家庭责任。

超高保额的定寿，我推荐这款一世无忧。在北上广深等10个城市，经线下体检，最高可以买到2500万保额。

企业高管、行业大佬等高净值人群，几百万保额满足不了需求的朋友，可以考虑。

这是我目前找到的，价格优势明显的终身寿险。健康告知相对宽松，18岁-75岁都能投保。最高可保200万，适合中、高等经济收入人群。

30岁男性，买100万，交30年，每年保费10700元，保一辈子。如果平安活过60岁，一共交32.1万保费，最后一定会拿到100万，至少「净赚」67.9万。

不过要注意，已买的其他寿险保额累计少于100万，才能买这款终身寿险。

总结一下👇

综合性价比最高的是大麦，投保职业宽松、健康告知简单、免责条款少，适合大多数人。

身体健康、不抽烟的「标准体」，大白的保费更便宜。

有肺结节、肝炎等疾病，或某些高危职业买不了大麦的，可以买瑞泰瑞和。

精准应对房贷，买安居保，也可以安居保+普通定寿，保障家庭责任的同时，减轻保费压力。

保额需求高的高净值人群，买一世无忧，最高可以投保2500万。

每年花1万多买寿险，也不影响生活品质的，选守护e家终身定寿，最后一定会赔付。

 怎么买寿险最划算？ 

我帮不同年龄、性别的朋友算了一笔账👇

两个启示：

▎如果你，迟早要结婚生子、买房买车、赡养父母，趁早买寿险，抢占白菜价。

你看，同样保100万，保到70岁，40岁大叔，比20岁鲜肉，多交44700元保费。这4万多就是赤裸裸的「年龄税」。

▎女性买寿险，杠杆更高

同样保100万，保到70岁，女性投保的价格比男性便宜近一半。

如果女性是家里的经济支柱，或者两口子都挣钱，应该让女性也投保，承担或分担寿险保额。

 三个提示 

▎寿险一般只能自己给自己投保

杀妻骗保的事件前面说过了，所以大多数寿险只能给自己买，少数产品可以给他人投保（比如大麦可以给配偶买）。

线下买寿险，被投保人必须亲笔签名。线上投保，没有签名环节，所以大部分保险公司要求：投保人和被保险人是同一个人，而且还会电话回访。

▎投保时可以指定受益人

受益人，最后领保险金的人。可以指定，无指定受益人的，按继承法执行。我建议大家指定受益人，写清楚受益人的身份、名字、身份证号和受益比例。

▎投保前，准备好这些信息

• 名字

• 有效证件信息（身份证、出生证等）

• 身份证有效期开始时间+结束时间

• 手机号码（投保人+被投保人），投保人手机号要跟缴费银行卡的预留手机号一致

• 缴费银行卡号、开户银行（长期险需要），银行卡必须是投保人的储蓄卡，保险公司自动扣费

• 居住地址，详细到门牌号

• 电子邮箱，用来收电子保单

• 身高、体重，一般用来计算BMI

• 紧急联系人姓名、手机号

提前准备好，就不用填到一半退出来找资料啦。

最后，万物可爱，生活明朗，祝平安顺遂~

拨开保险迷雾，避开投保误区，花最少的钱，得最多的保障，这是放心选做保险评测的初心。

保险产品更新迭代快，2019年，钱多多会把百万医疗险、重疾险、儿童险、老人险，全部重测。

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