大佛：车贷行业到底怎么了？
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去年到今年年初，车贷市场还是风风火火，各方市场竞争激烈，但现实中的故事往往比电影更具魅力，突然之间很受平台和投资人关注宠爱的车贷近况急转直下，车贷是否从此就进入了冬季？
对于普遍提及的暴力催收的问题，其实去年就已经被提及多次，今年三月份时中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》文件，但近期随着打黑除恶的全社会行动在各地展开，贷后催收环节中的非法催收越发被严控起来。部分投资人认为，这可能就是车贷业务的穷途末路，似乎脱离了暴力行为整个借贷业务的流程基本就无法进行一样。在这股风的吹动下，部分投资人选择收缩投资，甚至直接放弃手中的车贷类债权。
其实影响车贷市场发生变化的不仅于此，比如监管对现金贷等的打击，网贷平台的合规要求不断落地，金融风险防范的不断提及、去杠杆的大环境等等，金融监管的大斧每一次落下其实都在对车贷的市场产生作用。在运营压力、市场压力、政策压力等等各个方面的持续用力下，对于一些个原本就处在捉襟见肘困境中的网贷平台，打黑除恶对于贷后催收的影响较大，尤其是对一些名义利率偏低，平台主要利润来源于贷后管理的平台影响更大。
车贷业务只是网贷平台业务中的一个类型，所谓媒体之前的各种被推上神坛的种种高帽，也是因为政策对于市场环境的影响。
就业务本身的特点来说，彼时网贷行业的监管细则要求网贷平台的业务的小额分散，而车贷业务的特点就是单笔业务额度低，一辆车的放款金额会结合借款人的信用度和借款方式给予一般五成到七成的车辆估值价格，这个放款金额相对其它的房贷等借贷业务来说授信额度很低，基本可以控制在单个自然人借款不超过20万、企业借款人不超过100万的借款上限要求。此外车贷业务的产权相比其他业务也更也很明了清晰，对于借款人的审核和认定也很方便。还有一个优势就是这类小额度的借款周期并不长，流动性较强，借款人的实际还款压力较低，还款意愿较高。
加之去年的大环境，各地监管对于首付贷、现金贷、校园贷等的打击政策，将车贷的优势更加的衬托出来，业务模式符合监管要求，业务流程相对易于推广，于是乎一大批网贷平台都将车贷作为一个业务转型方向，甚至到了是个平台只要做了几单车贷业务，就给自己挂一个是车贷平台的宣传标签。而线下呢？资产端对于市场的抢夺和市场的竞争程度相当激烈，各种明争暗斗也不算新闻，甚至有部分打出了零利率的旗号抢车贷资产。
凡事万物皆有规律，当时的车贷市场引得各路人马蜂拥而入，进入一个快速的成长期，但快速的增长并一定是好事，进入湖里游泳的人多了后，难免有不熟悉水性的被淹死。
除了原本以车贷作为主流业务的网贷平台外，很多平台也曾进入尝试。通过大佛这几年线下调研的情况来看，车贷市场一直都秉承金融市场相同的血脉，一样的残酷冰冷，前排的弄潮儿们尚且时常要经受洗礼，后面很多平台在尝试转型进入这个市场后，被现实的巨浪狠狠的拍打，有些通过及时的调整也能随波追流涌进大潮，有些更能栖身弄潮儿之后，不过很多也会在潮水中拍回到岸上，重新找寻适合自身发展的其它浪潮而去。有数据显示，在车贷市场的巅峰时期的1700多家网贷平台涉及车贷业务，但在在2018年初就降到了仅800多家，未来这个数字还将会持续降低。即使再赚钱的一个领域，也不可能是一个人进去就能赚到钱，如果一个领域进去的人多了后，被淘汰的人自然而然就会更多。
1、服务：车贷业务是汽车金融服务行业中的一部分，以服务小微金融的定位来看，未来只有能够提供全方位服务场景的公司才能够更好的融入市场，大家可以参考自己身边的提供车贷业务的门店，一家很小的门店之中，对于进入门店的客户能够提供的不下十种服务，从抵押到质押，从保险到典当，从代购到代销，从以租代购到置换，甚至审车、过户、买卖二手车、代购、代销等等服务，总有一种服务是你需要的。对于仅仅从事一项或几项业务的公司来说，服务和产品跟不上市场需求，运营的成本也会因单一的产品被拉高，加之车贷行业的合规成本逐年增加，多重门槛下，未来服务跟不上的公司能获得的生存空间会越来越小。
2、实力：行业经历成长期进入到成熟期的过程中，实力才是能在浪潮中站稳脚跟的主力。对于今天所谈的车贷业务，以及汽车消费金融甚至是更大的互联网金融来说，市场依旧很大，未来的蓝海仍需要矫健的弄潮儿，而且随着关税等利好政策因素的释放，未来汽车消费金融还将不断地扩大，市场的发展需要全方位的汽车消费金融场景，这不仅是获客能力和风控能力，还需要有产品开发能力和科技创新能力等综合素质的支撑。对于车贷市场初期的低门槛，易于复制的业务模式将一去不复返。
对于悲伤者来说，冬季的局限太多、环境太差、能够做的太少，而对于积极的人来说，冬季是积蓄力量秣马厉兵的好时机！
从经营者的理念来说，要从追逐市场的思路变化成制造市场的能力，打铁还需自身硬，未来要想在波涛汹涌的浪潮中长久地立足，要么不断的增强自身实力，开发适合市场需求的产品。要么曲线救国，合并、收购、寻求具备实力背景的大公司合作也是一种趋势，对于自身实力偏弱的网贷平台，这也是一种生存方式。
任何行业都会经历成长期，大浪淘沙淘去的并不是明珠黄金，能够产生价值的才有显现的机会。