金融机构如何更快地接入央行征信？看看这篇就够了！ | 金融高管会 | 自由微信

金融机构如何更快地接入央行征信？看看这篇就够了！ | 金融高管会

原创 2017-09-27 金融高管会李奕 金融高管会

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风控是金融机构最核心的竞争力之一，是金融企业发展的灵魂。汽车金融高速度、快节奏的发展，给各大企业的风控能力带来了更大的考验。

9月9日，金融高管会第7场线下活动--汽车金融创新玩法上海闭门峰会成功举办，来自全国各地近90家公司120名行业人士参与本次会议，深度探讨当下汽车金融面临的挑战与创新。在会上，我们邀请到上海资信副总裁李奕，向全国高管们分享了《如何接入央行征信》。

图为：上海资信副总裁李奕

【以下为李奕分享实录】

大家下午好，欢迎各位从事汽车金融的大咖共聚在上海资信，来参加本次闭门会，也感谢“金融高管会”的组织工作。

首先，请允许我简单介绍一下上海资信。上海资信成立于1999年，是根据时任国务院总理朱镕基“同意个人信誉公司在上海试点”的批示，并经中国人民银行总行“银办函【1999】322号文”批准从事个人征信业务资质，而组建的全国首家个人征信机构。2000年和2002年，上海资信有限公司前后出具了新中国成立以来大陆地区首份个人信用报告和首个个人信用评分。

在1999-2009年到十年间，上海资信主要从事个人及企业征信业务，也是作为上海市社会信用体系建设推进的载体平台，建设和运营上海市个人信用联合征信系统和上海市企业信用联合征信系统。2009年，中国人民银行征信中心控股上海资信，公司的征信业务范围也扩展到全国，并于2017年3月获得中国证监会颁发的《证券市场资信评级业务许可证》。

图为：部分参会嘉宾合影

目前，上海资信作为人行下属公司，承担了融资租赁机构等小微金融机构接入央行征信系统的具体实施工作。

今天我分享的题目是《如何接入央行征信系统》。

现在，各路资本纷纷进入到汽车金融领域，正在从事汽车金融的机构很多，持牌的汽车金融公司、汽车厂商财务公司、P2P网贷机构等等，不管是哪种业态，其本质上都还是在做金融业务。金融的核心竞争力是风控，因此，开展汽车金融业务也离不开征信。

下面我以融资租赁接入央行征信系统为例，来跟大家分享如何接入央行征信系统。

分享的主要内容有以下四方面：

（一）融资租赁与征信

近两年，我国融资租赁行业迅猛发展，业务的发展离不开风控支持，特别是征信的支持。由于汽车金融业态较多，有持牌的也有没有持牌的，而目前能够接入央行征信系统的都是持牌机构。由于央行征信系统接入门槛较高，即使获得准入资格，后期也有相当多的接入准备工作要做，平均下来1家机构从开始申请到最后获得信用报告的查询权限，可能需要1年左右的时间。

所谓持牌机构，目前分为两类：一类是“一行三会”发牌照的金融机构；另外一类又可以分为两个小类，第一类是地方金融办或金融局批准开展类金融业务，如小额贷款、融资性担保等，第二类是商务部监管的类金融机构，如融资租赁、商业保理等。以上几种持牌机构具备了申请接入央行征信系统的基本资格。

汽车金融行业在业务开展过程中，需要进行有效的风险控制手段，包括有外部风险的防范、内部风险的把控、合规风险及合规操作等。今天来的都是这方面的业内专家，我不再赘述。

国务院2013年颁布实施的《征信业管理条例》，可以称为征信业的基本法，所有从事征信业务的征信机构，以及使用征信的信贷机构，严格来说都必须要在“条例”所规范的框架内开展相关业务。

“条例”第27条规定：国家设立金融信用信息基础数据库。这个金融信用信息基础数据库就是我们通常所说的央行征信系统，二者是同一个概念，一般在比较正式的场合或者法律文书里面，称为金融信用信息基础数据库，日常我们习惯称之为“央行征信系统”或“征信系统”。

目前，央行征信系统是由总行直属事业单位“中国人民银行征信中心”来负责建设、运营和管理；

“条例”第29条规定：从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。信贷业务实际上是一个比较宽泛的概念，包括直接从事信贷业务和类信贷业务，如融资租赁、保理都是属于类信贷的范畴，从事信贷业务的机构要按照规定接入央行征信系统。目前除了一行三会所管辖的金融机构以外，对于类金融机构，国家没有一个强制性的要求，采取自愿接入的原则。

根据“条例”精神，中国人民银行征信中心于2015年初通过文件形式进一步明确了可接入征信系统的机构类型包括：小额贷款公司、融资性担保公司、融资租赁公司、商业保理公司等，明确了类金融机构接入央行征信系统的权利和义务。

央行征信系统兼具中国特色和国际惯例，是一个信用信息的共享平台。对于接入征信系统的机构来说，必须满足“先报数后查询”的原则。所谓报数，就是要求机构将开展业务过程中所记录下来的客户身份信息和信贷信用信息全部报送到央行征信系统，以此确保征信系统数据的全面性，这样大家在开展查询信用信息时，查得率将会更高，且信息的质和量也会更高。假如没有遵守这样的一个基础原则，可能会出现两种情况：一是，有些信息主体的信用信息查不到；二是，查询到的信息也不全。这也是为什么央行征信系统要求接入机构要“先报数后查询”的原因所在，权利义务要对等。

按照“条例”规定，向征信系统报数和查询都必须事先取得信息主体明确的书面同意。之所以我要强调“明确的”，是因为实际情况是，有相当多的机构会将授权条款“淹没”在冗长合同条款之中，可能出现信息主体无法明确知悉的情况，对于这种格式合同条款在法律方面还是有具体规定的。“条例”第十九条：征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示。因此，在实务操作中对于书面授权有以下两种方式：一是，使用单独的书面授权书；二是，在合同条款中嵌入授权条款，并授权内容需以字体加粗、下划线或加大字号等方式，明确信息主体能够知悉该授权的内容，并保存好相关授权材料。

在征信数据报送方面，中国人民银行征信中心有一个比较基本的要求，报数机构必须确保自己所报送数据的“准确性、完整性和及时性”。准确性，比较好理解，不作赘述；完整性，要求机构在接入央行征信系统以后，需将本机构在开展业务过程中形成的全部存量数据都报送到至征信系统，包括未结清和已结清的，无逾期和有逾期的；及时性，目前，征信中心要求报数机构按“T+1”原则进行报送，其中“T”为信贷业务发生日，即报送数据的日期为发生信贷业务的下一个工作日。

央行征信系统的发展历程,最早可以追溯到上个世纪，1992-1996年间企业到银行办理贷款业务，实行的纸质贷款证制度，1997年开始筹建，将纸质贷款证相关的企业信息记录到银行信贷登记咨询系统，2002年银行信贷登记咨询系统全国三级联网运行，2006年全国集中统一的企业和个人征信系统建成运行。经中编办批准，2006年3月中国人民银行设立法人事业单位：中国人民银行征信中心，具体负责征信系统的建设、运行和管理。

目前，中国人民银行征信中心在全国有36个分中心。为什么今天要强调这个“征信分中心”，是因为跟申请接入央行征信系统是有关系的。接入央行征信系统的准入是按属地化管理的，也就是说，想接入征信系统的机构，是要向机构注册所在地的征信分中心提交接入申请材料。全国36个分中心，包括了31个省级分中心和5个计划单列市，深圳、厦门、大连、宁波、青岛等5个计划单位市。举个例子，有一家融资租赁公司，工商注册在深圳，有接入央行征信系统的意愿，它就需要向央行的深圳征信分中心提交申请，而不是向广东分中心申请。

（二）央行征信系统的概况

下面简单介绍一下央行征信系统的基本运营情况。截至2017年5月31日，央行的企业征信系统共收录企业和其他组织2371万户，其中有信贷记录的企业和其他组织653万户；央行个人征信系统共收录自然人9.3亿，其中有信贷记录的自然人4.5亿。

目前，接入征信系统的机构，以融资租赁为例，已经接入的数量并不太多。截至6月底，全国的融资租赁公司大概有8000多家，而拿到接入批复，被批准接入央行企业征信系统的仅143家，天津、上海、北京、深圳四地比较多，间接反映了融资租赁公司获得地方的政策支持的力度。

（三）接入征信系统流程

先介绍一下央行征信系统的接入模式。我们还是以融资租赁公司接入为例。目前有两种模式，一是“接口接入”模式，二是“平台接入”模式。为什么要分两种模式呢？主要考虑到融资租赁这个行业，各机构在规模、信息化水平、业务量等方面相差较大。如平安租赁，他们的租赁资产规模已超过1500亿元，类似业务规模比较大、资本较为雄厚的机构，都会有自己的业务系统，就适合采用“接口接入”的模式；另外一种“平台接入”模式，适用于那些业务量较少、自身又没有业务系统的融资租赁公司，它们可以选择使用上海资信的“LSP融资租赁综合服务平台”，进行日常租赁业务管理，并通过平台提供征信模块实现征信系统接入。目前已经有近40家融资租赁公司在使用LSP平台，有4家融资租赁公司已经LSP平台顺利完成央行征信系统报数验收并上线，另有11家融资租赁公司的正在报数验收过程中。

按照征信中心关于征信系统机构接入的相关制度规定，融资租赁公司接入央行征信的流程，从申请接入到开通查询权限，分为三个阶段：接入申请阶段、接入准备阶段、报数查询阶段。不管是“接口接入”模式还是“平台接入”模式，流程是相同的，由于LSP平台已经内嵌了标准的征信接口报数模块，选用“平台接入”模式的机构，接入准备阶段所需的时间将可能大大缩短。

为了进一步拓宽企业征信系统覆盖范围，帮助自身没有业务系统的融资租赁公司提高业务管理信息化水平，同时提升融资租赁公司接入企业征信系统的效率，上海资信建设并运营一个融资租赁业务信息管理系统——“LSP融资租赁综合服务平台”。这个租赁服务平台的主要功能包括：第一是业务管理功能，在这里就不再赘述；第二是征信管理功能，即通过LSP平台，可以直接向央行征信系统报数；第三是租赁登记功能，LSP平台在全国第一家实现了通过批量方式在中登网进行登记和查询功能。

接入申请阶段

首先，申请接入的机构需向工商注册所在地的人民银行征信分中心提交接入申请材料。

分中心受理与初审：征信分中心受理后要对申请进行初审，对不具备接入资格的机构会直接回复，告之并说明理由。对具备接入资格的机构，分中心提出初审意见，上报总行征信中心。

征信中心复审与函复：征信中心根据分中心初审意见，审核申请接入机构是否可以接入，并将结果函告分中心。征信分中心负责将函复结果通知申请接入机构。

接入准备阶段

在接入准备阶段，各地征信分中心与上海资信将共同向融资租赁机构提供接入指导、业务培训和技术服务等，协助申请接入的机构开展制度、业务、网络、数据等方面的准备，帮助接入机构完成数据报送接口程序的开发、测试、验收等工作。

接入准备工作完成后，征信中心委托上海资信对接入机构的准备情况进行非现场及现场验收，如果机构准备工作符合征信中心制定的标准和要求，通过上海资信验收及征信中心的复核，接入机构将获得上线通知书，可以开始向人民银行企业征信系统报数。

报数查询阶段

对验收通过的接入机构，征信中心给予开通报数权限。

接入机构在获得报数权限后，应立即正式报送其全部存量数据，并按“T+1”的要求报送增量数据。

报数满三个月，同时其报送的数据质量符合征信中心要求，征信中心会为为机构开通信用报告的查询权限。

至此，接入机构即完成全部接入流程，接入机构应按相关法律法规要求，开展征信数据报送及信用报告查询等业务。