网商银行为什么做“傻子银行”？
撰文 | 轩辕
编辑 | 日尧九日
出品 | 支付百科
这是一家利润最少，但服务小微企业最多的银行。
根据各家银行财报，网商银行2018年净利润6.71亿元，约为宇宙行工商银行1/440，因为利润几乎垫底被戏称为“最不赚钱的银行”。
这家“最不赚钱的银行”，却普惠了中国约1/6的小微企业。每6家小微企业中，就有一家在网商银行贷过款。
2019年全国两会上，国务院总理在谈到小微企业融资难融资贵的问题时表示，今年，要多策并举、多管齐下，让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。
网商银行已经连续2年给小微企业降低贷款利息，在2018年将贷款利率再降1.2个百分点。
600万码商的选择
一张小小的二维码，就能贷款做生意。
在一个老居民小区门口，80后刘女士经营了一家仅几平米的豆浆馒头店，由于二维码收款解放了双手，她能一人“搞掂”早高峰。年初，她从网商银行“多收多贷”申请了一笔贷款，用这笔钱购入一台奶茶机，成功地吸引到闲时客流，让整体收入上了一个台阶。
原来，针对“码商”群体，网商银行推出“多收多贷”的金融服务模式，让其不再为借钱发愁。截至2018年12月，已有超过600万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营，刘女士只是其中一员。
网商银行推崇普惠金融的核心理念，服务好这些中国经济的“毛细血管”，有利于经济和社会稳定。
2019年全国两会期间，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，网商银行立即响应，再次升级“多收多贷”服务：商户只要用支付宝收款，次日就可能提额，单日最多可以领取200元提额额度，单月最高提额2000元。
网商银行2018年底透露称，其对码商的贷款通过率约为73%。这些超过600万码商，多数是个体经营户，小、散，但整体规模却很大。
为了服务好以码商为代表的小微企业，网商银行已连续两年为其下降贷款利息：2017年，利率下降了1个百分点；2018年，则在上一年的基础上，利率再下降了1.2个百分点。
普惠利率之下，吸引到小微企业水到渠成。观察近三年数据可发现，2016年底，网上银行累计服务小微企业的数量是277万户，到2017年底则增加到了571万户，2018年底这一数字已经增加到1227万户。
对比其他银行，截至2018年末，建设银行累计服务小微企业共计225万户，中信百信银行累计服务58万户小微企业。
在服务小微企业总数这个数据维度上，网商银行高达其他已公布信息的其他民营银行20倍以上，约为建设银行的5.5倍，成为最大的黑马。
截至目前，根据网商银行公布的官方数据，其累计服务的小微企业数已超过1500万户。更形象的数据解构是：全国每6家小微企业，就有一家在网商银行贷过款。
1500万背后的科技力量
“5年内服务1000万小微企业”，这是马云在网商银行成立之初提出的目标。实际上，早在2018年6月网商银行就达到该目标。
没有一个信贷员，网商银行却累计服务1500万小微企业，在已公布年报数据的银行中是最高的，且连续三年都以每年100%的速度增长。
这源于网商银行首创的「310」 模式，即：三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，全流程线上信用贷款模式，满足了小微企业「小、急、频」 的碎片化贷款需求。
2018年6月，网商银行发布“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，期望在更大的层面上解决线下小微贷款的难题，并计划在未来三年内，与1000家机构共同服务3000万小微经营者。
310模式的背后则是网商银行的科技力量，其依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，包括超过 10 万项的指标体系，100 多个预测模型以及 3000 多种风控策略等，可将不良率控制在1％左右。
早在2018年末，蚂蚁金服宣布组织架构升级，原阿里云总裁胡晓明（花名：孙权）出任蚂蚁金服集团总裁，已经传递出科技加码的讯号。
当时就有内部人士指出，作为支付宝和蚂蚁金服的一位老兵，胡晓明的回归意味着蚂蚁金服科技战略地位将日益提升。今年3月起，胡晓明接任网商银行董事长，而原网商银行副行长金晓龙升任行长一职。
科技力量随行。网商银行也在不断提升数据能力，提高服务小微的效率。例如：产品层面基本实现整个链路的无线化操作，通过企业工商信息、体系行为、行业特征、外部数据以及个人属性等因素，进行充分挖掘，进一步提升准入率及额度等
正是这样的科技创新，使得扶持海量小微企业成为一种可能。2018年网商银行发放贷款476.89亿元，同比增长50.74%。
小微企业的诚信签证官
从成立至今，网商银行重新定义了小微战场。
“国标”对普惠型小微贷款的标准是单户贷款1000万元及以下，而网商银行2018年户均余额为2.6万元，是小微中的小微。
数据显示，网商银行在2018年为小微经营者提供了超过1万亿元人民币资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者，大部分贷款金额集中在3万至5万元。
更为重要的是，由于中国小微企业自身体量小且数量众多，因地域、行业等因素，呈现明显的差异化、异质化及不规律性，传统金融手段难以获取有效的数据信息。
由于难以鉴定小微企业的信用履约能力，传统金融机构面向小微企业、客户的覆盖不够充分。这就是金融界的二八定律。
网商银行的出现改变了这一现状。当小微企业通过支付宝扫码收款，网商银行能够获得海量流水数据以及盈利状况等信息，以此为数据基础，通过采集线下商户的地理位置、商圈等，利用大数据、云计算等技术建立风险模型，从而有了对小微企业进行风险评估的可能。
目前，网商银行正在与省、市水务局开展银稅互动合作，共同推出水务类贷款，小企业可以通过自己的纳税信用来获得授信额度，诚信纳税贷更多。
以支付数据等绘像，进而授信。某种程度而言，网商银行就是这1500万小微企业的“诚信签证官”。
根据网商银行的财报，其正在拓展线上、线下全渠道，以网商银行账户及结算体系为连接，将业务从线上电商延展到线下门店；同时打通销售、供应全链路。
同时，其通过存贷融资、预付融资、自保理业务等供应链金融探索，将线上数据化融资能力进一步延展到线下，以此拓展小微业务服务空间。
网商银行的愿景是：希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款。它坚定地服务着二八定律中的“长尾”客户，填补社会金融体系中关于小微企业的数据空白，与传统大银行一起完善中国的金融体系。
网商银行新任行长金晓龙
金晓龙说“如果说在利润几乎垫底的情况下，还要做这件事是傻子，那我们就是要继续当一家‘傻子银行’，我们的目标本来就是做服务小微企业最多但利润最少的银行。”
两会期间，银保监主席郭树清提及金融机构如何为民营和小微提供服务时，在采访中点名表扬了网商银行。
这家最不赚钱的银行，未来也并非没有逆袭的可能。至少，前述"310"全流程线上信用贷款模式，依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，已然具备互联网的规模扩张效应和商业可持续性。而普惠小微企业的规模效应，也会带来更多的想象空间。
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