套路太深！“退保黑产”利益链浮现：线下逐层获益，线上网课收费
“打击代理退保黑产，保护消费者合法权益，将一直是保险公司和整个行业高度关注的议题。”近日，多家险企内部人士和行业资深人士向《国际金融报》记者表示。
今年以来，“代理退保”再抬头，呈现高发趋势，最主要的变化和特征是由暗转明，从零散代理逐步转向公司化运作，并且地区范围日渐扩大，也因此引起监管层和保险公司的重视。
据统计，近年来，包括银保监会在内，各地监管机构对“代理退保”的相关风险提示超过50次。今年6月份，西南某地13家保险公司联名致信当地金融监督管理局举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务，再次将“退保黑产”利益链公之于众。
从记者的观察来看，“代理退保”几经“异化”，已形成依靠“退保理财”、“退旧换新”、收取高额手续费牟利的黑色产业链。今年以来，“代理退保”更加猖狂，已从零散代理逐步转向公司化运作，并且地区范围日渐扩大。
在人事方面，“代理退保”的组织及人员模仿直销模式，通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，在朋友圈、微信群、贴吧等社交媒体广泛发展下线代理，并开展所谓的“保单维权说明会”、“专业培训会”，形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式，呈现“产业化”特征。
在获客渠道方面，“代理退保”从原来的线上平台、线下小广告、金融类公司揽客，发展到户外广告、电话呼出、拉拢离职业务员获客，甚至存在冒充保险公司人员假借保单检视名义怂恿客户退保等乱象。
在“退保取证”过程中，“代理退保”人员通常先阻断保险公司与客户联系，并尝试与客户签订所谓的“代理维权协议”，收取高昂定金甚至以身份证件、保单、银行卡作为抵押，从而捆绑客户。再教唆客户通过编造投诉理由、设计圈套、闹访等形式，引导被诉人或保险公司其他人员做出不利的陈述，并利用电话录音、微信截屏、拍照等方法钓鱼取证。
取证过后，“代理退保”组织随即向监管部门投诉，对保险公司施压，进而完成退保。
某大型险企客服人员表示，“代理退保”已形成统一书面模板批量操作。一旦退保成功，“代理退保”组织向客户收取全额保费20%至60%不等的手续费，利益巨大。湖南某地甚至出现过“代理退保”组织通过持续骚扰电话、客户家门口贴大字报、居住地附近蹲点拦截恐吓等极端手段向客户索要手续费的案例。
监管层、险企齐发力
针对“代理退保”现象，今年4月初，中国银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。
7月8日，中国保险行业协会又向保险机构及广大保险消费者发布防范“代理退保”有关风险提示，各地20多家保险行业协会也陆续发布了提示。
记者注意到，6月初，大连银保监局还专门向市政府汇报银行业保险业“黑产”投诉情况，分管副市长对打击“黑产”投诉工作给予批示。
实际上，监管层发出风险提示早已有之。去年8月，广东银保监局发出对集中退保现象的风险提示，随后河南、四川、辽宁、河北、北京等多地银保监局也分别发出提示。
据不完全统计，近年来，包括银保监会在内，各地监管机构针对“代理退保”的相关风险提示超过50次，“代理退保”已引起社会普遍关注。
保险公司也在积极行动。在西南某城市，今年6月，13家保险公司联名致信地方金融监管局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务；在大连，多个保险业务员以“加盟”名义卧底恶意退保窝点，收集证据；在苏州，保险公司与业务员通力协作，对全额退保黑色产业链进行调查，通过法律手段维护权益。保险公司与“退保黑产”之间的“斗争”趋于白热化。
以平安人寿为例，对内方面，该公司通过治理销售纠纷源头问题，杜绝投诉隐患，从制度优化、流程管控、风险排查以及人员培训等方面开展全方位的销售品质治理，强化合规经营。对外方面，该公司方面通过加强消费者风险提示和消费者保教育，强化公司官方投诉渠道的宣传，引导消费者从正规渠道理性维权，切实维护消费者权益。除此之外，该公司还积极推动行业协会、金融消费调解中心、人民调解室、街道等多维纠纷调解机制的建立和运作，提升纠纷化解的公允性。
已有“代理退保”团伙落网
“代理退保”对金融市场秩序及社会稳定造成了极为恶劣的影响。然而，打击“代理退保”的形势依然严峻，行业当前面临的主要困难就是证据采集难与立案难。
不过，近日一起“代理退保”案的判决，让行业看到了胜利曙光。据悉，在公安部门、检察机关和保险公司的共同努力下，南方地区一个“代理退保”团伙被绳之以法，涉案人员相继被判刑。
这给行业同类案件搜查取证指明了方向，为同类案件的定罪量刑提供了重要参照，更有助于推动全国各地同类案件的审判结案。
多名资深律师表示，“代理退保”不法团伙在开展业务的过程中或存在诈骗、虚假宣传等行为，可能涉嫌违反《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国广告法》。全行业应迅速采取相关措施，持续稳固客户信息安全，加强从业人员教育与管理，并积极收集线索向公安机关报案。
针对行业乱象，全国政协经济委员会副主任、友邦(香港)区域执行总监容永祺表示，保险行业组织宜提升从业员的入行标准，例如经济发达地区的从业员，需具备大专本科或以上的学历。监管部门应该继续督促保险公司加强保险从业员的培训，提高销售人员的专业水平。严惩违规从业员，加强力度控制部分害群之马的不当行为。
全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳也建议，加强对保险行业恶意退保的管控。制度方面，应在相关法律法规中，对专业代理投诉、代理退保并以此牟利的团体和代理人进行明确约束和规范。政策方面，进一步建立、健全多方调解机制，为消费者提供更多的维权途径。监管方面，开展专项整治工作，严厉打击此类产业链及团伙；同时对正常保险投诉和恶意代理投诉按照科学标准加以区分，经核查确为恶意代理投诉的，应从投诉考核指标中予以扣除，以堵塞职业代理投诉牟利的政策漏洞，保护保险公司和保险消费者的合法权益。
记者 | 罗葛妹
编辑 | 陈偲
版式 | 王莹
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