挺住，尾款人！“双11”消费金融老套路新玩法，切记狂欢有度
一年一度的“双十一”又来啦！
不仅电商们开足马力，银行、消费金融公司也为之疯狂，主动提额、降低利率、赠送积分……而另一边，保险公司却似乎有点“傲娇”。双十一全世界都在打折，为何保险不打折？是否有优惠可寻？
《国际金融报》记者采访银行、消费金融公司、保险机构等人士，为大家献上这份“双十一·攻略”。
又是一年疯狂“剁手节”。
11月1日至11月11日00:30，天猫“双11”累计成交额3723亿元。京东方面自11月1日至11月11日00:09累计下单金额也突破了2000亿元，皆创造了新消费的里程碑。
与往年不同，今年“双11”拉长了战线，还加入了汽车、房子等大宗商品，让利诚意更足。消费金融虽然还是“提额、免息、满减”的“老三样”，但优惠力度更大，人工智能（AI）、大数据、云计算、区块链等金融科技越来越深度地参与其中。
多家咨询公司发布的“双11”调研报告显示，消费者参与“双11”的热情总体未减，对本土品牌的青睐度更高。乐信研究院发布的“双11”消费趋势洞察报告指出，有度消费、理性分期成消费新趋势。
老套路新玩法
历年“双11”都要玩点新花样，今年天猫“双11”的“新花样”除了分两波抢购，在优惠规则上也做了调整，今年的各类津贴直接自动领取，消费者只需要跨店购物满300元就能直接减40元。
此外，汽车、房子等大宗商品都加入补贴队伍。今年天猫“双11”，全国一半在售楼盘加入让利，天猫好车百亿补贴首期覆盖50多个主流品牌。从购物形式看，“直播带货”成为电商销售的火爆场景。
“与往年相比，今年‘双11’战线拉长了，把房和车都搬到互联网平台销售，大宗商品在疫情的影响下，可能需要借‘双11’这股消费热潮拓展销路，找到业绩的新增长点。”苏宁金融研究院消费金融研究中心主任付一夫对《国际金融报》记者表示，这有助于后疫情时代楼市和车市的修复，消费市场的回暖。
从消费金融方面看，蚂蚁集团在今年“双11”主推的是“花呗金”，花呗金可以直接用于账单还款，100个花呗金=1元，也可以用于兑换花呗分期优惠券等奖品，花呗金主打的理念是“帮用户还花呗”。
而京东金融则推出了包括24期免息、满额立减、体验金、拼手气红包等一系列的“全民掘金”活动，主要有七重礼：一是送新款苹果手机（iphone12），二是用户购买保险产品给予折扣，三是基金收益赚多少奖多少，四是千万银行专项券，五是11111元白条免单券，六是10亿红包，七是返金贴。
在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，花呗和白条今年“双11”活动玩法与去年基本相似，针对新老用户客户分为三类玩法：其一，为了吸引新客户开户消费，对首次开户消费者赠送折扣券、红包以及其他补贴，或者在商品页面通过短期免息分期（3期为主）引导客户开通花呗或者白条消费；其二，与商家合作，通过分期形式促进商品销售，一般12期以内；其三，通过借款返现金或者红包、抽奖等奖励措施，进一步引导用户提前消费。
“综合来看，电商平台系消费金融业务‘双11’各种玩法的主要目的依然是通过给予消费者很小的优惠，来达到促进消费者分期贷款、获取贷款利息或商家返利，并带动整个电商平台交易量上涨。”王诗强告诉《国际金融报》记者。
AI赋能“云上购”
除了新的促销玩法，人工智能（AI）、大数据、云计算等金融科技在今年“双11”中越来越凸显，“双11”正成为新技术大规模应用的大舞台：人工智能机器人送货、“虚拟主播”替代真人进驻直播间、“无障碍购物技术”帮助视障人士用耳朵购物……
据了解，11月11日0点刚过26秒，天猫“双11”的订单创建峰值就达到58.3万笔/秒，这一数字是2009年第一次天猫“双11”的1457倍。指数级倍增背后是云计算的不断迭代升级，阿里巴巴已实现全面云原生化。
“今年‘双11’，阿里巴巴把全副身家性命都放在了云上。”阿里巴巴集团首席技术官程立表示，继去年“双11”核心系统上云后，阿里巴巴全面云原生化，底层硬核技术升级带来了澎湃动力和极致效能。以支撑订单创建峰值为例，每万笔峰值交易的IT成本较四年前下降了80%。
此外，阿里云还将“双11”核心技术开放给全社会。今年天猫“双11”，申通快递全站跑在阿里云上，亿级包裹洪峰过境，系统稳固，IT成本还降低了30%。菜鸟大规模应用云原生实时数仓，整体数据链路同步时间从1小时缩减到3分钟。
12年来，天猫“双11”不断创造新的商业纪录，也推动阿里巴巴的技术能力挑战新极限。从去IOE到定义云计算，从中台战略到全面智能化，从“双11上云”到“云上双11”，阿里巴巴的技术正不断进步，更广泛地服务全社会，推动中国数字新基建的升级。
为了更好帮助特色商城数字化，“淘宝云市场”在今年“双11”期间诞生。海宁皮革城、深圳华强北、佛山家具城、中山红博城和温州大象城，这几大特色商城中的商铺可以一键上翻，在线上集结成数字版的特色商城。而消费者只要走进淘宝“质造国货”特色会场，就能如临其境地云逛市场。
阿里之外，京东数科凭借人工智能、大数据、区块链等数字科技能力为各方提供的7X24小时不间断守护，用技术为11.11保驾护航。苏宁金融提出“金融让你AI上购”的主题口号，在金融科技力量的加持下，消费者的购物体验将更为顺畅。
乐信CEO肖文杰对《国际金融报》记者分析指出，今年受疫情影响，线上消费红火，线下则遭遇滑铁卢。由于线下零售总额占总体社消零总额的7成以上，因此是决定消费复苏的关键。疫情期间，线上消费给中国经济增长带来活力，疫情后，线上线下消费融合将成为新趋势。通过线上平台增强线下消费体验，可以有效带动消费回流。
为了支撑线上驱动线下的新消费服务模式，乐信将AI贯穿于服务流程全链条。自主研发的“灵犀”AI智能运营平台广泛用于获客、推荐、客服等多个领域，通过数据挖掘、LBS定位、协同过滤等技术，可以精准判断用户需求，为用户提供“千人千面”的个性化、差异化服务。
倡导有度消费
更智能化的“剁手”体验之外，今年“双11”，倡导有度消费、理性消费也成为一种趋势。根据乐信研究院发布的《发现复苏新动力：后疫情时代年轻人消费趋势报告》，疫情后年轻人消费变得更稳健。
其中，40.2%的人倾向于“少买点，买好点”，39.6%的人认为“购买决策比之前更慎重”。从分期行为来看，84%的年轻人会将月供控制在月收入的30%以内；提前及按时还款者占比超98%，仅1%的人认为偶尔逾期没什么大不了。
根据艾瑞咨询发布的《2020年中国双11网络购物消费信任洞察报告》，实用性商品成为人们网购的重点。报告显示，在2020年“双11”中国网购用户计划购买的品类中，日用百货、服装鞋帽、家居用品分列前三，计划购买这三个品类的用户占比依次为60%、58.4%和51%；食品饮料和3C数码家电则排在第四、第五位，计划购买这两类商品的用户占比分别有43.8%、41%。
艾瑞调研数据显示，“双11”消费态度发生转变，产品质量及正品保障是消费者网购决策的首要因素；与此同时，电商平台的知名度、信誉和口碑也愈发成为用户网购时考量的重点。
今年“双11”，中消协也呼吁商家减少套路，希望消费者理性参与相关集中促销活动，对于平台和商家的促销行为进行监督，主动维护自身合法权益。乐信研究院发布的“双11”消费趋势洞察报告指出，30.51%的受调研者认为，之前囤了很多东西没用上，所以如今变得很克制；3/4的消费者会把月供控制在生活费30%以下；近6成人分期购买一件商品会考虑2天或以上，考虑10天以上的消费者占比达到13.59% 。
王诗强表示，部分电商金融业务存在为了完成KPI，诱导客户分期消费的情形，电商平台消费分期利息较高，一般年利率高达18%左右。“双11”期间很容易因为冲动而导致过度消费，从而给年轻用户带来很多负面影响。相关研究报告也指出，“满减”凑单和直播带货等新销售业态，最容易吸引消费者“剁手”，也可能引发过度消费。
王诗强建议，用户需结合自身经济实力，尽量只对一些必需品进行分期购买，而一些非必需且金额较大的生活用品，应结合自身收入理性消费，尽量不要贷款消费。
付一夫也指出，今年“双11”战线拉长，让消费者有更充足的时间思考到底需要买什么，更加理性地权衡自己的需求。预计今年“双11”，无论是对消费市场的提振还是对于满足消费者自身需求，都应该能呈现一个比较好的局面。
记者 | 余继超
编辑 | 陈偲
版式 | 王莹
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