P2P穷途末路，助贷这条路也堵死了

P2P、网贷现金贷是玩不下去了，转型助贷就能胡来了嘛？

转型助贷求活路

先是《金融时报》喊话没有备案或牌照这一回事，全部“三降”，“成熟一家、纳入监管一家”。 

之后釜底抽薪，切断银行存管业务，叫停保险公司通过现金贷、网贷平台销售意外伤害险，保证银行和保险不会乱。

觉悟高、懂事理的就赶紧自行了断，如上海证大5000人大裁员，老板戴志康自首投案。不听话的就直接“动刀”，51信用卡突遭百余名警察调查，抓的人多到警车大巴都坐不下。

紧接着两高两部联合发文明确非法放贷将以非法经营罪入刑、人行紧急调研银行与第三方数据公司合作情况，直接点名数据爬虫的行业翘楚。

目前，湖南、山东、四川已宣布“一刀切”，一个不留。而全国层面，只留下北京、厦门在内的6个地方网贷监管试点。

如果真如P2P网贷公司PPT宣传介绍的那样，金融科技、服务小微、科技向善、促进发展、。。。。。。真是个初心美好的行当。奈何被利欲熏心者带乱节奏，变成了敲骨吸髓，人人喊打的行业。

刚刚起步，就被团灭，能怪谁呀。

要财兔君说，坦白从宽、抗拒从严，人世间最可怕的就是CPC讲认真。不要心存侥幸，否则狠狠教你老实做人。

P2P网贷行业就这样一步步被逼到死角。不断暴雷、清退的趋势下，除了关门大吉，想活命，转型助贷成了绝大多数目前存活P2P唯一的出路，

但是助贷这条自救之路好走嘛？

何为助贷？

所谓助贷，就是帮助银行、持牌的消费金融机构以及小贷公司放贷。助贷机构利用自己的流量和技术优势，为有牌照的金主爸爸提供导流、部分风控、定价、贷后等除了资金以外的其他环节服务，由持牌机构提供资金并进行最后一道信审（有的合作中，金融机构只提供资金）。

看着很拽文是吧，简单理解，就是帮助名门正派除了亲自上厕所，其他的都能别人代劳。

比如你们平时接到的电话，“您要用钱吗？”“不给家人打电话，不下户，不查大数据，不看执行，不看学历……申请额度最高30万，期限最长5年……”，这些就是助贷公司打过来的，帮助用户从银行取得贷款。

财兔君把助贷分为流量模式和兜底模式两种模式。

流量模式，如电商平台通过内部流量转化，社交工具通过APP引流，为银行带来客流，从中挣点佣金辛苦费。

客户原则上属于银行，若是出现贷款逾期或坏账，助贷机构不承担贷款风险，锅是银行的。收取的客户推荐服务费，一般根据CPA（按注册用户收费）和CPS（按交易额收费）两种方式进行收费。

而兜底模式是助贷机构通过想向银行缴纳保证金、第三方担保、信托计划的形式，为贷款逾期或坏账兜底，承担风险。

另外一种联合放贷模式介于两者之间。

P2P网贷公司不直接自己放贷了，转型帮助有牌照的名门正派放贷。相当于自耕农把自己的地被玩的种不出庄家了，只能投靠大户做起佃农来。

助贷也不是法外之地

现在干的风生水起的，如拍拍贷，助贷业务正以约每季度上升10%的速度高速增长，趣店、小赢科技、玖富数科也都紧随其后。

但细细研究，你会发现兜底式的助贷模式和之前的网贷现金贷自己直接放贷没什么区别。

助贷帮助获取客户，助贷帮助审核客户资质、资金虽然是从银行出，但是因为有担保，银行连最后一道风控都懒得去做，有担保刚兑嘛。

一套班子人马可以分在不同公司做不同的环节，人为拉长融资链条，披着助贷的外衣，用正规银行做掩护，放贷的事情自己全干了。

只是挂靠名头到了正规金融机构下边，干着还是原来的买卖。

想一想有牌照的银行自己放贷，总要顾及社会责任和道德风险，不会像高利贷那样榨干用户，暴力催收，想挣钱还是会顾着点吃相和脸面，不太敢胡来。

可如果一经兜底式助贷包装，岂不又是新瓶装旧酒，和当初放贷搭售意外险异曲同工。

这里我要赞扬一下我们社会制度的优越性，从来都是注重实质大于形式。

10月23日，银保监会就印发了《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，规定为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务，并明确融资担保业务机构将严格实行牌照管理。

对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监督管理部门应当按照《条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。拟继续从事融资担保业务的，应当按照《融资担保公司监督管理条例》(以下简称《条例》)规定设立融资担保公司。

这无疑是给“无牌”兜底模式的助贷机构下达死亡通知书，想继续经营，就要在严格监管之下，不能胡来。

助贷这生意也不是法外之地。不好好做人，还是要被教育的。

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