银行数字化转型：一场输不起的战役

行业投顾 2022-09-26

银行快跑！因为用户已经不往银行跑了。

“如今所有金融科技公司都与大中型银行结成了合作伙伴关系。”银保监会主席郭树清曾在给清华五道口全球金融论坛的发言稿中表示，其它银行也大力发展金融科技与科技公司在资金筹集、账户开立、支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作，相互取长补短，效果十分显著，“金融科技在中国发展迅速、应用广泛，处于世界领先地位” 。

从对立，到合作，几年间，银行对金融科技的态度已经是截然相反。在这背后折射出银行业对于数字化转型的焦虑和隐忧，因为这是一场输不起的战役。

用户远了

“我们预计，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10-40%的收入将面临威胁，并且20-60%的利润将会消失。”麦肯锡的研究报告称，由于新晋数字化企业的产品成本低、已操作，更容易招揽顾客，银行将被迫压低价格，银行与非银行之间的竞争将愈演愈烈，且难以预料结局。

2004年支付宝开始运行，2013年余额宝上线，2014年2月白条上线，移动支付、互联网消费金融等新模式层出不穷……这些非银行的新晋数字化企业起步晚，但步伐颇快。现在支付宝、微信等App已可以为用户提供支付、理财、借款、保险等金融服务，也深入了出行、娱乐等生活服务的方方面面；可以提供信用贷款的手机APP比比皆是……金融服务从来没有像现在这样“唾手可得”。

被改变的不只是用户习惯，科技进入金融领域，风控模型、信贷逻辑都在发生变化。如果银行不跟上，这些用户就可能成为它永远碰不到用户。

“Banking Everywhere，Never at a Bank”，是对未来的“可怕”预言。

从APP到API

银行显然不会坐等。

工农中建等大银行一面加大自身的建设投入，一面又相继与京东数科、百度、腾讯、蚂蚁金服等新型机构开展战略合作；建行、平安、兴业、民生银行等纷纷成立一批科技子公司；百信银行等新型银行则一开始就站在了高起点……

这些冲在前面的银行，已经不满足于通过APP与用户的交互，开放银行成为眼下银行业最为关注的话题。尤其去年7月12日，浦发银行推出API Bank无界开放银行，据称其API Bank开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动等9大板块，目前已发布291个API，为超过500万用户提供服务。

“银行业一直走在数字化的路上，领先于其他多数产业。已经从1.0物理网点时代迭代到了4.0数字化和开放银行时代。” 5月29日，京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在2019金融街论坛上发言时说。

所谓开放银行，不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。比如大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户，但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在，这些人都在统一的银行APP上使用相同的产品。开放银行可以将金融服务通过API接口嵌入企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等，让用户不需要切换APP，就能获得金融服务，是真正的“Banking Everywhere”。

而麦肯锡的研究显示，开放银行目前在所有市场都还处于萌芽阶段，即使在监管完善的市场也是如此。在中国，除了浦发银行等少数几家已取得先机外，绝大多数银行仍处于摸索阶段。

尤其是考虑到，中国的银行近5000多家，还有很多的区域银行，在新的趋势面前应对吃力。

金融科技能做更多

谢锦生认为，银行向Bank4.0转型的阶段，除了IT架构和互联网运营思维需要跟上，在场景方面的痛点也很明显。“产业环境是一个非常复杂的系统。金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力无法实现。”

“对于资源充足并拥有敏捷组织文化的金融机构来说，纯粹单干的模式未必不可行，但积极开展合作也许是更合理的选择。”麦肯锡认为，银行开展开放银行有不同的应对策略，但开放合作是首选。

盯着这一点，阿里、腾讯、京东数科这些机构在“开放”上的尝试越发深远。

在互联网金融业务中一直走在面前的蚂蚁在去年将“蚂蚁金融云”更名为“蚂蚁金服科技”，提出将技术“全面开放”；在今年5月的数字生态大会上，腾讯提出要借助腾讯社交及合作伙伴能力，帮银行做开放连接；而在2015年就提出金融科技的京东数字科技在近日披露了全新的一朵云，三大中台（技术中台、数据中台和业务中台）+open API平台的架构。

其中的API开放平台，就是将金融机构的底层服务，以API集市、标准产品或行业解决方案等不同形式，开放给各行业中有需求、有场景、有客群的企业商户，快速形成匹配场景内金融需求的产品和服务。同时，京东数字科技强调“组件化”理念。所有的服务可以根据银行的实际需求灵活解耦，模块化输出，用技术类组件搭系统，用业务类组件“带业务”。让银行真正实现“自主可控”的技术应用。

“对于大多数成功的银行来说，成功执行生态圈战略，包括非银收入，可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究显示，开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。

战役打响，胜局难猜，然而适者生存是必然。

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