假如银行破产，你的存款有人赔吗？

每日经济新闻行业投顾 2022-09-25

如果银行破产了，储户的存款到底能赔付多少？存款保险覆盖了多少金融机构？对于以上问题，人民银行近日给出权威解答。

距离《存款保险条例》出台已有5年之久，为进一步完善存款保险制度，保护存款人合法权益，促进银行业健康发展。日前，中国人民银行发出通知，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。

据悉，使用存款保险标识是实施存款保险制度的一项重要内容，也是国际通行做法。存款保险标识具有直观、醒目、公信力强的特点，有助于广大储户更加方便地识别参加存款保险的金融机构，更好地了解其存款受到国家存款保险制度的保障权益。

目前我国受存款保险保障的金融机构共4025家

《每日经济新闻》记者注意到，国务院于2015年颁布了《存款保险条例》，并于同年5月1日起正式施行。目前，实施5年多时间的存款保险制度有哪些进展？

以时间轴划分看来，自2015年制度的出台和运行比较平稳，对存款人的保障持续保持在高位，促进了银行体系健康稳定发展。中小银行的存款市场份额持续上升，截至2020年9月，较制度推出时上升了2.5个百分点。

2016年，初步实施了基于风险的差别费率，对风险较高的机构适用较高费率，反之适用较低费率，通过这种市场化的经济手段，促使银行审慎经营和公平竞争。

2017年以来，在加强风险监测、实施风险差别费率的基础上，依据《存款保险条例》探索对风险比较高的机构采取早期纠正措施，及时向监管部门、地方政府反映和报告风险，推动风险少发生、早发现、早处置。

2019年以来，在包商银行风险处置过程中，通过使用存款保险基金和中央银行资金支持，依法实施收购与承接，最大限度保障存款人和客户的合法权益，在防范化解重大金融风险攻坚战中发挥了重要作用。

日前，中国人民银行发出通知，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。存款保险标识在2020年11月28日统一启用前，自2020年11月7日起，将在河北省内丘县、山西省临汾市、辽宁省铁岭市、江苏省扬州市、山东省临沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省华容县、四川省乐山市、云南省元谋县、陕西省渭南市等11个市（县）范围内先行启用。

总体上看，存款保险制度实施五年来运行平稳，功能不断完善，存款保险在保障存款人权益、增强公众信心、强化风险约束、促进银行业健康发展等方面的作用逐步显现。目前，全国受存款保险保障的金融机构共4025家。

能够为全部投保机构99%以上的存款人

提供全额保护

哪些机构可以使用存款保险标识？据了解，央行授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识，具体包括我国境内依法设立的，具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构。

银保监会公布的《银行业金融机构法人名单》显示，截至2020年6月30日，我国银行业金融机构法人4607家。

央行表示，当前，面对错综复杂的国内外经济金融环境，我国金融业总体保持稳健运行，风险可控。各类商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构发展态势良好，业务结构优化，主要经营和监管指标处于合理区间。具体看来，一是资产负债规模平稳增长；二是信贷资产质量基本稳定；三是风险抵补能力较为充足；四是流动性水平保持稳健，资金支付能力充足。

据《存款保险条例》规定，“在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险。投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外”。

此外，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄，也包括企业及其他单位存款，本金和利息都属于被保险存款范围。但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

值得注意的是，存款保险制度实行限额偿付，并不意味限额以上的存款没有安全保障。按相关规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。

从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，可以依法从投保机构清算财产中按照比例受偿。

存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。总体上看，我国存款保险的保障水平较高，可以对存款人给予充分保护，有效维护银行体系稳定。

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