【头条】银行人眼里的《人民的名义》
最近，《人民的名义》因为具有大量解读空间，火的一浪接一浪。第19、20集终于开始解密故事的起源——大风厂股权纠纷究竟是怎么一回事。
李达康的老婆欧阳菁被捕后，聪明机智的侯亮平来了个幕后指挥、三堂会审，一路审银行副行长欧阳菁，一路审大风厂老板蔡成功，一路审山水集团老板高小琴，通过彼此之间的证词及时对证，事件的原貌逐渐还原。由于剧情较长，这里就不赘述了。（如果情节不熟悉，还可以翻到底部先温习一下剧情梗概。）
不过，这段关于授信关系的会审，您真的看懂了吗？作为银行人，从中获得了什么启发？
接下来，我们一起看看一位多年在授信条线工作的专业的交通银行江苏省分行原授信官，是如何解读《人民的名义》的。
昨晚欧阳菁被拘，开始讲到银行，我有十点联想：
大风厂是不是银行的目标客户？肯定不是，从目测来看，大风厂从国有企业改制而来，历史包袱重，行业产能过剩，缺少核心竞争力，进入门槛和产品附加值不高，各家银行之所以有6亿的过度授信，不见得像季检察长所说的都是受贿便然，估计大部分是改制前的历史存量。但银行对于贷后资金用途监控严重失职，对蔡成功投资煤矿未有揭示。
山水集团收购大风厂，看重的是土地性质变更后巨大的商业升值，所以政府几次让他掏工人安置费，这点小钱山水集团是有耐心出的。假如一切都是合法合规进行，那么山水集团才是银行的目标客户，这块地皮上或许将有一个城市综合体建成，或者某集团总部整栋楼买下，银行都有机会将其作为新的增长点去跟踪服务。
大风厂地处市中心，迟早是政府规划中的搬迁对象，要想存活，完全可以卖个好价钱，如果不遭遇这些利益黑幕，生存应该问题不大，厂是好厂，但法人不正经。银行的授信报告中有对法人及团队的评价篇幅，但往往都流程式地写成了一朵花，只流于收集冰山一角的光鲜描述，而忽略冰山下暗藏的整体实质，其实只要在社会上稍加打听，蔡成功人品的欠诚信，就应该是银行与其断交的最首要原因。
白道和黑道的收贷手段对比，高利贷者能把蔡成功关在高一米宽半米的狗笼子里三天进行身心摧残，那么即便蔡成功没有还款能力，也被干预成强烈的还款意愿，而这些白道做不到，银行只能借助谈判、起诉、查封这些文明手段，如果再遇到企业蓄意逃废债，只能核销，自家利润倒霉。所以，与其费力解决清收，不如在重视企业第一性现金流还款来源及加固抵押担保的第二性还款来源上下功夫，才是正道。
关于风险与收益的关系，很多银行认为提高贷款利率能够覆盖风险，这完全是利益驱动下的片面想法，我一直就不是很赞成这种说法。你图的是人家的利息，人家谋的是你的本金。这种不懂信贷规律的片面思维极不正宗，但愿再也不要传承祸害给下一代客户经理了。
影片中城市商业银行的“贷款返点”是什么潜规则，没看明白，如果是利息外的中收甚至是乱收费还好理解，那毕竟进了大账，但如果从客户经理到行长都在私人瓜分，这不是明火执仗的违规违纪吗？这家行的合规、审计、监察部门缺位失职到什么程度了。
欧阳菁想做清流而不得，终于走上犯罪道路，但在明知蔡成功人品恶劣、会报复的情况下，果断对其断贷，这个行为，还是有魄力、有担当的。相当尽职，至少挽救了一笔棘手的潜在不良。另外作为一个女人，被拘时她还能自己镇定走向检察院的车而没有出现侯勇式腿软，还真不是一般人。
同时尽职的还有风险部门。作为一个中后台部门，运用的分析手段包括但不限于查询征信和红盾系统。从报表上其他应付和财务费用等科目发现了不合理的勾稽关系从而揭示了巨额民间借贷风险、蔡成功的不良口碑，从法院了解到大风厂有账户被银行冻结等，功不可没。
由立功的风险部门（含授信）延伸说开了去：目前银行在风险奖励上一直更注重“扑火消防员”，而往往忽视“防火护林员”，就像世人更敬佩妙手回春的华陀，而不重视默默治未病的华陀大哥。无论前中后哪个岗位，提出并实施大额主动减退，建议都列为制度性的重奖。
要想知道哪些是集团客户、哪些是关联企业、哪些是利益共同体，其实很简单。贷款投放以后，跟着这笔资金走一圈，你就全明白了，哪还需要那么费力的分析！
怎么样，看完这样的解读，发现《人民的名义》原来也是部授信课教学片啊……
侯亮平让林华华问欧阳菁大风厂的蔡成功的贷款和断贷的问题，欧阳菁表示他们银行和蔡成功的业务往来都是合规合法的正常往来，本来按照计划是给蔡成功贷款的，但是银行的风控部门在贷钱的检查发现，蔡成功卷入一场非法集资的案件，涉嫌使用社会高息资金一亿五千万。侯亮平马上通知陈群芳，就此问题询问蔡成功，他承认用了不到八千万。欧阳菁继续讲，本金是八千万，其余是利息。所以银行不敢给他贷款，并且提醒他们不要被蔡成功的谎话蒙蔽。
陆亦可到高小琴处审问高小琴，高小琴表示可以随便看山水集团的财务账本，说起大风厂的股权转让过程，高小琴指出蔡成功成立煤炭公司，借八千万高利贷，购买了林城锦绣煤矿的产权。蔡成功也承认此事，本来想扩大再生产，结果煤炭价格下跌，让自己血本无归，欧阳菁交代蔡成功是和丁义珍一起经营煤矿。
蔡成功只好承认了煤矿有丁义珍百分之三十的干股，由于煤炭价格下跌，直接就破产了。
高小琴说蔡成功是阴险小人，陆亦可反问她为什么和蔡成功合作，高小琴很无奈的表示，是丁义珍找的她，因为他和蔡成功一起开煤矿，找自己借了六千万的过桥贷款。欧阳菁看到风控部门的调查以后，就终止了蔡成功的贷款，结果他就先后三次给自己送礼，都被欧阳菁拒绝了。因为省农村信用社和城市银行是兄弟单位，他们信息共享，所以也就取消了蔡成功的贷款。
陆亦可指出高小琴得到了大风厂这块风水宝地，有五，六个亿的利润。高小琴哈哈大笑，她觉得大风厂有太多麻烦事，光明区政府要他们再负担四千五百万的安置费。丁义珍之前替蔡成功要了三千五百万的安置费，高小琴被逼无奈，只好和蔡成功签补充合约，合约以及转账凭证都可以给陆亦可。这些钱刚已到账，就被向法院申请冻结蔡成功账户的民生银行划走了，其实蔡成功事先不知道他的账户被冻结了，蔡成功和四大银行一共贷款5,6个亿，其实这些就是他和丁义珍设的一个局，一起坑害山水集团的。
欧阳菁继续陈述，多亏城市银行终止了蔡成功的贷款请求，否则会有大麻烦，蔡成功一共欠高利贷连本带息将近十个亿。欧阳菁反过来问林华华，蔡成功之所以和侯亮平举报自己，是想借侯亮平把他自己保护起来。两个月之前他被高利贷的人关进狗笼子里。林华华指证欧阳菁花了张桂花的卡上的钱，欧阳菁抵赖，直到林华华拿出她的亲笔签名，以及服务员照片，并且指认就是她身上这件衣服，欧阳菁才哑口无言。
蔡成功开始耍赖，口口声声说自己难受，要见侯亮平。侯亮平气得拍桌子，陈群芳决定再问蔡成功最后一个问题，他是不是在丁义珍的指使下，和高小琴签署的三千五百万的下岗安置补充协议，蔡成功拒不回答，称自己头晕，什么都听不见，让侯亮平来问他。陈群芳无奈只能请示侯亮平。侯亮平气得打开话筒，对蔡成功喊话，指责他信口开河，满口谎话，希望他能实事求是地回答问题。蔡成功委屈地表示，高小琴和民生银行勾结，将三千五百万划走了，最后蔡成功无奈地承认自己借高利贷将近10个亿，之所以找侯亮平就是为了躲避外面高利贷的追杀。
（作者：李争争，江苏省分行供稿）