新政思考：金融开放11条之于保险业的3好3坏3机遇
《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》全文：
其中，红字部分和保险业有直接关系；青字部分和保险业有间接关系。
那么，金融业11条新规和我们普通老百姓有什么关系？
3好
1/更多的保险产品选择
这是最直接的关系。
目前大陆完全外资的险司有多少家？
1家。
其他都是合资。
随着外资的开放，更多更标准的险司产品将进入中国，并将倒逼本土公司进一步开发新产品以适应新形势下的市场竞争。有点年岁的朋友肯定还记得10年前甚至20年前我们的保险产品是个什么样，排除通胀的因素，最主要的原因是什么？
没有竞争。
总共就那么几家公司玩，换你是老板，你有必要有动力为客户提供性价比更高的产品吗？做生意又不是做公益。
目前，大陆有牌照并且在运营的保险公司已经接近200家。大量民营资本取道保险进入金融业。未来随着外资的涌入，如何竞争如何占领市场的事让老板们去挠头思考吧。
做为消费者，我们将从竞争中获得更多更好的保险利益。
2/更低的保险产品费率
一张保单的价格由什么决定的？
死差、费差、利差。
举个例子：很多消费者偏爱的香港保险为什么性价比那么高？因为香港的人均寿命高（影响死差）；做为全球金融的自由港，金融专业化程度高（影响费差）、投资渠道遍布全球（影响利差）。反之，则是大陆保险保单为什么相对而言费率更高的原因：
人均寿命不如香港；
金融专业化程度低；
投资渠道仅限于大陆。
死差不是金融政策可以解决的问题，在此不谈。而后两者是此次11条在政策上可以明显解决的问题，此为基础。同时，政策的开放带来竞争的加剧，进而带来每家公司的市场需要，短期内势必出现贴现抢份额的局面。
别再跟那薅各种App羊毛了，都是小钱。
是时候来薅保险公司羊毛啦。
3/家庭资管的核心由实向虚
过去30年，中国家庭最重要的资产核心是什么？
房子。
为什么？
不排除有些区域会出现波动甚至下跌，宏观来看，是长达几十年的单边上涨。
我们一定要承认，房子对于中国普通家庭而言远远不是一个睡觉的地方，
看看我们的父母辈，如果房子买的早买的多，现在谁不是身价百万甚至千万？
纵观全球的金融市场，这是一个不健康的奇迹。
奇迹在于，持续涨了这么多年；
不健康在于，我们普通家庭除了房子，很难有其他相对靠谱的金融配置渠道。
过去几年，处于经济下行周期的我们奇思妙想整出来一个p2p，
看起来是普惠金融，实际上呢？
那画面简直就像玩扫雷点错了格，
全爆了。
由衷的赞美政府监管层，自己玩不溜，就让洋人来做个示范吧。
自己做好监管，当好裁判，做好制度保障。
随着金融开放11条的发布，我们有理由相信：
我们不会也不用再死守房产，
以保险为中心，
普通人会有更加丰富并且靠谱的家庭资管产品可供选择配置。
有好就有坏。
3坏
1/银行储蓄利率将进一步走低
金融的本质，简单来说就是跨期价值交换。
以前，可以实现跨期价值交换的公共渠道只有银行，银行以高利率募资，再以贷款的形式投资，赚取利差。近些年银行储蓄的投资利率不断走低，在于全社会的融资渠道远不是银行贷款这一条路。比如大家正在经历着的创业浪潮，有几家初创企业指望银行批贷？
随着大规模险资的入场，对于我们普通老百姓而言，本就走低的银行储蓄利率将进一步下跌，有生之年，利率成为负数也是正常的事情。
我们当然还需要存钱，但是传统的银行储蓄，已经不再是、将来也肯定不会是最有效率的储蓄方式。
2/势必完全打破全行业刚性兑付
微观的看，刚性兑付是信托行业不成文的规矩；宏观的看，中国特色的刚性兑付正是由不专业的从业人员引发的，进而由不专业的监管促成的一种特定时期内的补救措施。无论在股票市场、期货市场、信托市场等等所有的金融资管市场，潜在的刚性兑付认知造成一种莫名其妙的投资心理广泛蔓延：
赚了，是我眼光独到又犀利；
亏了，是你TMD混蛋割韭菜。
投资者自身的学习成长是一方面，而且我们要认识到有些人做投资确实就是一种上交智商税的行为，这不是中国特色，这是全球通性；另一方面，行业的规范则是一种积极的正向引导，这里包括了从业者和监管者。
金融11条的发布，可见我们的金融监管者正在积极纠偏，甚至在政策层面拿出了壮士断腕的态度，刚性兑付这种特定时期内的补救措施将被全面打破。
不然谁来玩啊？
由衷的希望正在看这篇小文的投资者们务必在所有的金融投资行为中做到最基础一点：绝不给自己看不懂的东西投一毛钱。
3/保险代理人模式岌岌可危
如前文3好所述，我们作为消费者将拥有更多的选择。
可能今天有险司敢拍胸脯说我的产品线很丰富，全有；
在不远的将来，就算你有，有什么用？
哪怕一家产品再全再好，能竞争的过几百上千家？
螳臂当车。
消费者对于保险的需求，将不会满足于一张重疾保单，或者一份年金计划。而是需要系统的、全面的家庭资产配置计划。
这是传统保险公司代理人无法做到的。哪怕你们为客户做的计划再好，最后还不是兜售一家的产品吗？再从险司的角度上讲，未来把费用更多的向产品倾斜、向资管倾斜才是更有效率的；产销分离也正是监管层持续推动的目标，是保险行业真正成熟的标志。
夹句私货：
欢迎有事业追求心的保险代理人切换跑道，加入我们明亚保险经纪。
如果你只是一个靠人情单卖保险的，只能祝你好运。
最后说说3个机遇。
关于机遇，大家的认识是不同的。
你看见就看见了；你看不见，我摆在你眼前也没有用。
所以这一部分我不打算展开说，
各位看官自己看看吧，
随着金融开放11条这项政策的公布，
有没有你们可以抓住的机遇呢？
1/如果你很有钱，投一家保险公司
2/如果你一般有钱，大幅增加保险配置
3/如果你没什么钱，来做保险经纪，享受行业红利赚大钱
用一句客户上周对我说的话做结尾：
坚定做多中国，毫不动摇！